אם יש לכם קרן פנסיה, כדאי שתדעו שלאחרונה נכנס תיקון לחוק שמטרתו להגדיל את שיעור ההפקדות לקרן הפנסיה מ- 17.5% כיום, ל- 18.5% בינואר 2017, כאשר הגדלת שיעורי ההפקדות תבוצע ב- 2 פעימות.
הסכם הפנסיה החדש, שיורחב לכלל העובדים, נכנס לתוקפו בתאריך 1.7.2016 ועל-פיו, תשלומי המעביד והעובד מידי חודש לקרן הפנסיה יגדלו ביחד ב- 0.5% ובתאריך 1.1.2017 יגדלו ב- 0.5% נוספים. כך שלמעשה, החל מינואר 2017 נחסוך לפנסיה עוד 1% בשיעור ההפקדות מידי חודש, שיתחלק באופן שווה בין העובד למעביד.
על מי חל ההסכם החדש?
על כלל העובדים השכירים במשק - כל הזכאים להפקדות לפנסיה מכוח פנסיית חובה ומכוח הסכמים אחרים, ששיעור ההפקדה הכולל שלהם נמוך מ- 18.5%. לאור השינוי, אנשים רבים אינם מודעים למספר עובדות שיכולות לחסוך כסף רב וכאבי ראש. במאמר הבא, הכנו עבורכם 10 דברים שחשוב לדעת על קרן הפנסיה (שימו לב במיוחד לסעיף 8).
1. כ- 18.5% לא מספיק לכם?
רבים חוששים שהצבירה בקרן הפנסיה לא תספיק להם בגיל פרישה. אם גם אתם ביניהם, חשוב שתדעו שאתם יכולים למקסם את ההפרשות לקרן הפנסיה ולהגדיל אותן ב- 1.5% נוספים (לפי בסיס של 5.5% לרכיב עובד), ללא התערבות המעביד. ההפרשה המקסימלית כיום לקרן הפנסיה הינה 7% על חשבון העובד, 7.5% על חשבון המעביד ועוד 8.33% על חשבון הפיצויים. אם אתם מפקידים לרכיב עובד 5.5%, תוכלו להגדיל את ההפרשה שלכם ב 1.5% נוספים. יש לקחת בחשבון שבקרן פנסיה קיימת תקרה להפקדה, בסכום של 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק.
2. משיכת פיצויים מקרן הפנסיה יכולה להקטין את החיסכון עד כ- 50% מהקצבה החודשית
אנשים רבים מושכים את דמי הפיצויים שנצברו בקרן הפנסיה כשהם עוזבים מקום עבודה, תוך חוסר ידיעה להשפעה שיש למשיכה על גובה הקצבה החודשית העתידית שלהם בעת הפרישה ובהנחה שאם מגיע להם כסף אין סיבה לא לקחת אותו. חלק זה במרכיב החיסכון הפנסיוני עשוי להגיע ל 30% עד 50% מכלל החיסכון שהצטבר. כלומר, משיכת פיצויים בעת עזיבת עבודה תגרום לכך שהפנסיה החודשית בפרישה תקטן בשיעור משמעותי.
3. החופש לבחור
זכות העובד לבחור את המוצר הפנסיוני אליו הוא מעוניין להצטרף, את הגוף המנהל ואת מסלול ההשקעה (עבור כספי התגמולים). המעסיק ו/או סוכן הביטוח מטעם מקום העבודה אינם רשאים להגביל את העובד בעניין זה.
רוצים לקבל מידע נוסף בכל הקשור לפנסיה?
הירשמו לאתר וקבלו עוד מאמרים בנושא זה.
4. עברתם מקום עבודה?
ההטבה מסתיימת – בעת סיום עבודה במקום בו קיבלתם הטבה בדמי הניהול של קרן הפנסיה, ההטבה תסתיים ותעלה למקסימום האפשרי (6% מהפקדה + 0.5% מהצבירה). במקרה זה, חשוב לעקוב ולבדוק בדו"ח הרבעוני שנשלח אליכם, אם דמי הניהול השתנו ולנסות להשיג תנאים טובים יותר.
5. קרן הפנסיה כוללת ביטוח שאירים
קרן הפנסיה מעניקה לחברים בה ביטוח כלפי השאירים. מדובר בתשלום חודשי קבוע שיועבר לשאירים במידה והמבוטח חלילה נפטר. אם אין לכם בן/בת זוג או ילדים, ניתן ואף רצוי לוותר על ביטוח השאירים וכך תקצו את הכסף שנחסך לצורך חיסכון לגיל פרישה. זכרו, כי אחת לשנתיים נדרש עדכון מחדש של קרן הפנסיה לעניין ביטוח שאירים.
6. מקדם המרה לקצבה אינו מובטח
מקדם המרה לקצבה הוא אומדן תוחלת החיים של הפורש בחודשים. בעזרתו ניתן לחשב את סכום הקצבה החודשית בגיל הפרישה בהתאם לסכום הצבור. לדוגמה, מבוטח שצבר בקרן הפנסיה מיליון ש"ח ונקבע לו במעמד הפרישה מקדם 200, יקבל בשארית חייו קצבה חודשית של 5000 ש"ח (מיליון לחלק ל 200).
בקרן הפנסיה מקדם ההמרה לקצבה אינו מובטח. הוא נקבע על פי תוחלת חיים ולוח התמותה של האוכלוסייה ועשוי להשתנות לאורך תקופת החיסכון. המקדם ייקבע בעת הפרישה והוא תלוי במספר פרמטרים, כגון: תאריך לידה של הפורש ושל בן/בת הזוג, מועד הפרישה ומין הפורש. המקדם גבוה יותר עבור נשים מאשר עבור גברים, היות ותוחלת החיים שלהן גבוהה באופן סטטיסטי בכ- 3 שנים.
7. ערבות הדדית
הסיכונים הביטוחיים (אובדן כושר עבודה ומקרה מוות) אינם מועברים לחברת הביטוח (למעט במקרה שקרן הפנסיה ערכה ביטוח משנה), אלא מנוהלים מתוך מקורות החיסכון של העמיתים בקרן. היתרון של הערבות ההדדית נעוץ במחיר זול יחסית שמשלמים החוסכים על הביטוחים (לעומת ביטוחים פרטיים).
אם עלות הכיסויים התבררה בדיעבד כנמוכה מידי ונוצרו תשלומים גבוהים מהצפוי בגין אירועים ביטוחיים (גרעון אקטוארי), צבירות המבוטחים יפגעו מכך, ובהתאם, אם חישובי הקרן היו מחמירים ועלויות הכיסויים הביטוחיים היו גבוהות מהצורך, העודף (עודף אקטוארי) שייווצר יחולק חזרה למבוטחים כחלק מתשואה דמוגרפית של כל עמית.
8. המודל הצ'יליאני
החל מינואר 2016, מי שמעוניין לפתוח קרן פנסיה או קופת גמל, מצורף אוטומטית למסלול מותאם גיל (אלא אם הוא בחר במסלול השקעה אחר). עמיתים להם קיימת קרן פנסיה או קופת גמל, קיבלו מכתבים בחודשים האחרונים בהם ניתנת להם האפשרות להעביר את כספם למודל השקעה תלוי גיל. המטרה היא לאמץ מודל המניח הנחת יסוד שככל שאדם מתבגר, עליו להוריד את רמת הסיכון בחיסכון.
מודל ההשקעות תלוי גיל מתחלק ל- 3 מסלולים: מסלול לגיל 50 ומטה (חשיפה גדולה למניות), מסלול לגילאי 50-60 (חשיפה ממוצעת למניות) ומסלול מעל גיל 60 (חשיפה קטנה למניות).
9. שירות "עקוב אחרי פנסיוני"
החוק, שאושר לפני כמעט שנה ונכנס לתוקפו בימים אלה, מחייב את חברות הפנסיה לאחד חשבונות לא פעילים של החוסכים לחשבון הפעיל. בדרך זו, תימנע היווצרות חשבונות קטנים ולא פעילים והחוסך ייהנה מפנסיה גבוהה יותר.
היתרון העיקרי של מהלך זה הוא יצירת רצף חיסכון פנסיוני שמגדיל את הכיסוי הביטוחי ומקטין את העלויות, הקטנת סרבול תפעולי ובעיקר מניעת איבוד כספים במהלך החלפת מקומות עבודה של ציבור החוסכים, תוך הגדלת החיסכון הפנסיוני בעת הפרישה. תהליך ההעברה בפועל צפוי להתחיל במהלך חודש אוקטובר 2016.
10. אג"ח מיועדות בקרן הפנסיה
קרן הפנסיה היא המוצר היחיד בו 30% מהכספים מושקעים באג"ח מיועדות של ממשלת ישראל. השקעה זו מבטיחה תשואה של 4.86% צמוד מדד. יתרת הכספים בקרן (70%) מושקעת בשוק ההון ללא הבטחת תשואה. רפורמה עתידית אמורה לשנות את ההקצאה, כך שפנסיונרים יזכו להקצאה של 60% אג"ח מיועדות, וחוסכים צעירים מתחת לגיל 50 לא יזכו להקצאה של אג"ח מיועדות כלל.
אחרי שעשינו קצת סדר במוצר שנקרא "קרן פנסיה", אנו מקווים שכאשר תגיע לביתכם מעטפה ובה הדו"ח הרבעוני, תמצאו את הזמן לעיין בו ולעבור על הסעיפים השונים. קחו אחריות על העתיד שלכם.
רוצים לקרוא עוד בנושא גמל ופנסיה?
הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים שיעניינו אתכם.
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.
