ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

קרן פנסיה - גם לעצמאים?

עצמאי, דמיין לעצמך שהגעת לגיל 67 ולפתע גילית שקרן הפנסיה צפויה להניב לך קצבה חודשית שדומה לשכר הנוכחי שלך, או אפילו גבוהה יותר, למשך כל החיים! יתכן ותוכל להוריד הילוך בעבודה, להתפנות לטפל בנכדים ולפנות קצת זמן לעצמך ולתחביבים שלך. את החלום הזה ניתן להפוך למציאות... 

באופן אולי מפתיע, ניתן להפוך את החלום למציאות באמצעות עזרה משמעותית מהמדינה. במאמר הבא, ניתן המלצות וטיפים קלים ליישום, כך שגם אתם תוכלו להכיר את הדרך להגשמת החלום.

מה זו קרן פנסיה ומה היא נותנת לי כעצמאי?


קרן פנסיה מקיפה, היא תכנית ביטוח פנסיונית אשר מעניקה לעצמאי שלושה דברים עיקריים. תשלום חודשי לכל ימי חייו בעת פרישה מהעבודה (כאשר כמובן יגיע לגיל הפרישה), כיסוי ביטוחי לשארים במקרה מוות וכיסוי ביטוחי לנכות.

אני רוצה קרן פנסיה דיגיטלית

כיסויים ביטוחיים בקרן הפנסיה

כיסוי ביטוחי לשארים - ביטוח המקנה הגנה למשפחת המבוטח במקרה של מוות חלילה. אלמן/ה י/תהיה זכאי/ת ל 60% מקצבת השאירים המלאה ויתום עד גיל 21, יהיה זכאי לקצבה של עד 40% מקצבת השאירים המלאה (במידה וקיים יותר מיתום אחד, יתחלקו שאר היתומים ב- 60% מקצבת השאירים המלאה והכול בהתאם לתקנון הקרן).

לדוגמה אם ניקח עצמאי שנפטר והיה בעל קצבת שאירים מלאה של 10,000 ₪, אלמנתו תקבל עד 6,000 ש"ח כל חודש למשך כל ימי חייה וילדו (היתום) יקבל עד 4,000 ש"ח כל חודש, עד גיל 21.

פנסיית נכות - ביטוח המקנה הגנה במקרה מחלה או תאונה, שאינה מאפשרת למבוטח להמשיך לעבוד. בהתאם לאחוזי הנכות, יזכה המבוטח לקצבה חודשית של עד 75% משכרו המבוטח (שכר קובע בהתאם להגדרה בתקנון).

לדוגמה אם ניקח עצמאי בעל שכר קובע (בהתאם להגדרה בתקנון) של 10,000 ₪. אז במקרה מחלה או תאונה, עם למעלה מ- 75% נכות ועם כיסוי ביטוחי של 75% בהתאם למסלול הביטוח שבחר, יקבל העצמאי תשלום חודשי של עד 7,500 ש"ח מקרן הפנסיה.


3 הטבות המדינה לעצמאים בקרנות הפנסיה

מדינת ישראל אומנם טרם הסדירה את נושא פנסיית החובה לעצמאים, אך עם זאת היא מעניקה 3 הטבות מיסוי משמעותיות על מנת לעודד עצמאים לחיסכון בקרן הפנסיה:

  1. הטבות מס: הפקדה לקרן הפנסיה מוכרת למס בהטבת ניכוי וזיכוי. 16% מתקרת הכנסה שנתית של 208,800 ₪ (כלומר 33,408 ₪ בשנה, או 2,748 ₪ בחודש). הפקדה שנתית מקסימלית בהנחת מס שולי של 48%, תזכה את החוסך העצמאי בהטבת מס מקסימלית של 14,679 ₪. כלומר המדינה מחזירה בהטבות מס, עד כ 44% מההפקדה השנתית.
  2. אג"ח מבטיחות תשואה: המדינה מתעדפת את קרנות הפנסיה ביחס למוצרי השקעה ארוכי טווח אלטרנטיביים, באגרות חוב מיועדות הנקראות "ערד" ומבטיחות תשואה שנתית של 4.26% צמוד למדד. הטבה זו הופכת משמעותית בעיקר לאור סביבת הריבית האפסית בשנים האחרונות והעובדה שאגרות חוב ממשלתיות נותנות כיום, תשואה ממוצעת נטו של 0.13% שנתי. לדוגמה, אג"ח ממשלתי צמוד 1025 במח"מ של 9.3.
  3. פטור ממס: רווחי ההון בקרן הפנסיה פטורים ממס. זאת בניגוד להשקעות אחרות, כמו לדוגמה בקרנות נאמנות, אשר חייבות במס של 25% ריאלי.
    אם ניקח לדוגמה רווח ריאלי של 100,000 ₪ בקרן נאמנות, הוא יהיה חייב בתשלום מס של 25,000 ₪. לעומת זאת בקרן הפנסיה, המבוטח לא ישלם מס רווח הון כלל.

כיצד בוחרים קרן פנסיה?

ראשית יש לדעת כי דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות בקרן הפנסיה הם 0.5% מהצבירה ו 6% מכל הפקדה. ביצוע השוואת מחירים ובחירה בקרן פנסיה עם דמי ניהול אטרקטיביים, יכולים להוזיל משמעותית את העלות. כמו כן, חברות מסוימות מאפשרות כיום הצטרפות דיגיטלית לקרן הפנסיה, כלומר כל ההצטרפות נעשית באופן עצמאי ובקלות באמצעות האינטרנט, עובדה שמקלה על התהליך.

דבר נוסף, הוא כמובן השוואת תשואות. כספי הפנסיה מושקעים בשוק ההון במגוון רחב של מסלולים ובעזרת אתר "פנסיה נט" של משרד האוצר, ניתן לבצע השוואה של תשואות הקרנות בתקופות זמן שונות.

איך להגשים את החלום?

פשוט מאד. להתחיל ליישם, ויפה שעה אחת קודם!
לדוגמה ניקח בחור צעיר, עצמאי בן 25. אם הוא יפקיד בכל חודש 2,000 ש"ח לקרן פנסיה בדמי ניהול של 0.25% מצבירה ו 3% מהפקדה, ויכסה עצמו מסיכוני נכות ואת משפחתו מסיכוני מוות, לפי שכר של 12,500 ש"ח בחודש, אז הוא יכול ליהנות מהטבת מס חודשית מקסימלית של עד 880 ₪ ומהשקעה של 30% באג"ח מבטיחות תשואה של 4.26%, ובגיל 67 יזכה לקצבה חודשית של 12,022 ש"ח לכל החיים (בהנחת תשואה שנתית של 4.26%).


מעניין אתכם לבחון קרן פנסיה דיגיטלית?
לחצו כאן ועברו לאתר קרן פנסיה דיגיטלית, של מיטב דש!



האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
    רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
    אתם קוראים: קרן פנסיה - גם לעצמאים?
    Website by:

    © 2017 מיטב דש בע”מ
    אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.