4 כלים להגדלת החיסכון הפנסיוני בלי להגדיל את ההפקדה החודשית

בין מטלה למטלה, בין משפחה לעבודה – מי מאיתנו לא חולם מדי פעם על הרגע שבו נצא לפנסיה, נראה עולם ונוכל פשוט ליהנות מהחיים? כדי שהחלום הזה יתגשם, חשוב להגדיל ככל הניתן כבר עכשיו את החיסכון שלנו לפנסיה. החדשות הטובות: לפעמים, כדי להגדיל את החיסכון שלנו לפנסיה, אפילו לא צריך להגדיל את ההפקדה החודשית. כך תוכלו לעשות זאת:

חשוב לוודא שהכיסויים הביטוחיים אכן עונים על הצורך שלכם: אם, למשל, אתם רווקים ואין לכם צורך בביטוח שארים, תוכלו לחסוך בעלויות הביטוח כדי להגדיל את החיסכון הפנסיוני. כל זאת, בלי להגדיל את ההפקדה החודשית לפנסיה

1. בדקו את גובה דמי הניהול

כשאנחנו הולכים לקנות סמארטפון או טלוויזיה חדשה, אנחנו משווים מחירים כדי לחסוך כמה מאות שקלים. אם נאמר לכם שבדיקת התנאים של קרן הפנסיה שלכם (או קופת הגמל וביטוח המנהלים) עשויה לסייע לכם להגדיל את החיסכון הפנסיוני במאות אלפי שקלים?

חשוב להבין שדמי ניהול על החיסכון הפנסיוני מתחלקים לשניים:

• דמי ניהול על ההפקדות – אחוז המשולם עבור כל הפקדה חדשה.
• דמי ניהול על הצבירה – אחוז המשולם עבור הסכום שהצטבר בחיסכון הפנסיוני.

על פי התקנות*, דמי הניהול המרביים בקרן הפנסיה עומדים על 6% על ההפקדות ו-0.5% על הצבירה. במבט ראשון, ניתן לחשוב שמדובר במספרים זניחים ולא משמעותיים. אבל, בחיסכון ארוך טווח הנפרס על פני עשרות שנים וצובר סכומי כסף גבוהים, כל עשירית אחוז שתחסכו בדמי הניהול תסייע לכם להגדיל את סכום החיסכון הצבור.

איך אפשר להפחית את דמי הניהול? אחת הדרכים היא להצטרף לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש (או כפי שנקראה בעבר - קרן פנסיה ברירת המחדל). קרן זו מאפשרת לכם ליהנות מדמי ניהול מופחתים בשיעור של 2.49% מההפקדה ו-0.05% מהצבירה. דמי הניהול המופחתים האלה עשויים להגדיל במשך השנים את החיסכון הפנסיוני במאות אלפי שקלים. כל זאת, בלי להגדיל את  ההפקדות החודשיות.

מהי קרן פנסיה נבחרת?

מדובר ברפורמה שקודמה מתוך רצון להגביר את התחרות בתחום הפנסיה ולהוביל להפחתת דמי הניהול. במסגרת הרפורמה נקבעו קרנות פנסיה שהציעו את דמי הניהול הנמוכים ביותר, ולהגדירן כקרנות נבחרות. זו של מיטב דש היא קרן הפנסיה הנבחרת הגדולה בישראל בהיקף נכסים**.

קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש משלבת את הטוב מכל העולמות: היא מציעה אופציית חיסכון משתלמת בדמי הניהול נמוכים שיוכלו להגדיל את החיסכון הפנסיוני ומאפשרת להפקיד את כספי הפנסיה, אחד הנכסים הגדולים והחשובים שיש לנו, בידיים של בית השקעות מנוסה וגדול.  

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, לחצו כאן >>

קראו עוד במגזין:

• כך תבטיחו שכספי החסכונות שלכם יגיעו אך ורק ליקיריכם
• 8 גזלני זמן ואנרגיות שאורבים לעצמאים
• מהאשפתות לאלפיון: איך הצליח הווארד שולץ להקים את אימפריית הקפה סטארבקס?

2. מה (לא) עושים עם כספי הפיצויים?

מדי חודש המעסיק מפריש עבורנו כסף לרכיב פיצויים של החיסכון הפנסיוני. מטרתו של רכיב הפיצויים היא לספק כרית ביטחון לעובד במקרה של פיטורין, או עזיבת העבודה. רכיב הפיצויים נע בין 6% ל-8.3% מהשכר וברוב המקרים ניתן למשוך את הסכום שהצטבר בין אם פוטרתם ובין אם החלטתם להתפטר.

ומה יותר כיף מקניית רכב חדש או חופשה מפנקת בכסף שהצטבר? הוא רק יושב שם ומחכה שנשתמש בו. אנחנו לא רוצים להשבית שמחות, אך מרכיב הפיצויים הוא חלק משמעותי מהחיסכון הפנסיוני – ומשיכתו עלולה להוביל להצטמקות הפנסיה שלכם בעד שיעור של כ- 40%!

אנשים רבים לא מודעים לעובדה זו ומושכים את כספי הפיצויים. העצה שלנו? להשאיר את כספים אלה במקומם הטבעי. רוצים לחסוך לחופשה או לרכב חדש? יש מספיק דרכים לעשות את זה בלי לפגוע ברמת החיים שלכם לאחר שתצאו לפנסיה.

3. בטלו ביטוחים מיותרים

לצד רכיב החיסכון, כוללת קרן הפנסיה כיסויים ביטוחיים למקרי מוות ונכות. ככל שכיסויים אלו מקיפים יותר, הם גם יקרים יותר. התוצאה? סכום גבוה יותר מההפרשה הפנסיונית מופנה לרכיבי ביטוח במקום לחיסכון.

לכן, חשוב לוודא שהכיסויים הביטוחיים אכן עונים על הצורך שלכם: אם, למשל, אתם רווקים ואין לכם צורך בביטוח שארים, תוכלו לחסוך בעלויות הביטוח כדי להגדיל את החיסכון הפנסיוני. כל זאת, בלי להגדיל את ההפקדה החודשית לפנסיה.

4. בחרו במסלול ההשקעה המתאים

כספי הפנסיה שלכם מושקעים במגוון מסלולי השקעה, דוגמת מסלול אג"ח, מסלול מניות, מסלולים תלויי גיל ועוד. מטבע הדברים, ככל שמסלולים אלו יניבו תשואה גבוהה יותר, כך הסכום שתצברו עד גיל הפרישה יהיה גבוה יותר. לעיתים, גם גידול של אחוז בודד בתשואה כל שנה, יוכל להגדיל את החיסכון הפנסיוני באלפי שקלים.

אז איך בוחרים מסלול השקעה? ניתן להיעזר במגוון כללי אצבע, דוגמת גיל ההשקעה, הזמן שנותר לפנסיה, רמת החשיפה הרצויה למניות ועוד. לדוגמא, כאשר מועד הפרישה רחוק מאיתנו בכ-30 שנים על ציר הזמן, הגיוני שנבחר מסלול השקעה עם רמת סיכון ופוטנציאל תשואה גבוהים יותר. למה? כי גם אם יהיו נפילות בשווקים ו/או במסלול שלנו, ניתן יהיה לאושש את התשואה במשך הזמן. אבל אם, לעומת זאת, אנחנו מתקרבים למועד הפרישה כדאי שנשקול לעבור למסלול השקעה סולידי, כדי להימנע מהפסדים אפשריים שיהיה קשה לתקן בפרק זמן קצר.

אני רוצה להצטרף לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש >>

*תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול), תשע"ב-2012. **איילון מיטב פנסיה מקיפה הינה בעלת היקף הנכסים המנוהל הגדול ביותר מבין קרנות הפנסיה הנבחרות על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בהליך קביעת קרנות פנסיה נבחרות שתוצאותיו פורסמו ביום 14.10.2018 וזאת נכון ליום 31.10.2019. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. המידע האמור לעיל הינו נכון למועד פרסומו ועשוי להשתנות מעת לעת.