רוב האנשים היו רוצים לחסוך ולייצר לעצמם ולמשפחתם ביטחון כלכלי, אך רבים חוששים שאין להם היכולת לעשות זאת. האמת? החשש רחוק מלהיות מופרך: יוקר המחיה בישראל נמצא בעלייה מתמדת ורמות המחירים בארצנו גבוהות לעיתים בעשרות אחוזים ביחס למדינות מערביות אחרות. במקביל, ההוצאות השוטפות שלנו רק הולכות ונערמות. איך חוסכים במציאות כזו? איך שמים בה כסף בצד ואיך מאפשרים לכסף הזה לייצר עוד כסף? להלן חמש עצות שיאפשרו לכסף שלכם לעבוד בשבילכם.
חיסכון הוא כמו בצק שמרים: צריך לתת לו זמן לתפוח. התחלתם לחסוך מדי חודש? ככל שהכסף ישכב בצד זמן רב יותר, כך אפקט הריבית דריבית יגדיל אותו, גם אם לא תפקידו שקל אחד נוסף
1. לשבור את מחסום החיסכון
אם נביט בנתוני ההכנסות וההוצאות של משקי הבית, שמפרסמת מדי שנה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, נגלה מגמה ברורה: ככל שרמת ההכנסה של משקי הבית עולה, כך עולה גם רמת ההוצאה. מה שאומר שעם העלייה ברמת ההכנסה, נוספות לחיינו הוצאות שלא היו שם קודם, ככל הנראה הוצאות לא הכרחיות. ההוצאות הללו אולי נראות קטנות, אך הן בדרך כלל מצטברות לסכומים גדולים. מדובר במאות שקלים בחודש, לפעמים אפילו יותר.
אם תצליחו לעשות סדר ולחסוך 300-400 שקלים על הוצאות מיותרות בחודש, למה שלא תלכו עוד צעד קדימה ותשימו את הכסף הזה בצד? בחישוב שנתי תוכלו להגיע לחיסכון של 4,800 שקל, סכום שיוכל לשמש אתכם כדי לצאת לחופשה, לתקן משהו בבית או להגדיל את כרית הביטחון שלכם לשעת חירום.
לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה – לחצו כאן
2. לחסוך באמצעות הוראת קבע
הצורך לקבל בכל פעם מחדש החלטה מודעת לשים כסף בצד, עלול לעצור אותנו. אין מה לעשות, הצרכים השוטפים כמעט תמיד ייראו חשובים יותר מהחיסכון, ותמיד נתמודד עם הפיתוי להשתמש בכסף העודף לארוחה טובה, עוד מתנה לילדים או סתם קנייה קצת יותר יקרה בסופר.
כדי להפוך את החיסכון לעובדה מוגמרת, כדאי ליצור הוראת קבע שתועבר מדי חודש כסכום כסף קבוע לחיסכון. ברגע שזה יקרה, החיסכון יהפוך להרגל אוטומטי ויוכל לגדול "מעצמו". לשם כך מומלץ להתחיל מקטן, למשל (כמה מאות שקלים בחודש), שיופרשו לחיסכון במועד חודשי קבוע.
עצם קיומה של הוראת הקבע יאפשר לכם להרוויח פעמיים: ראשית, ההורדה הקבועה תדרבן לצמצם הוצאות לא הכרחיות ולהשאיר את חשבון העו"ש מאוזן. ושנית, יעזור לחזק את שריר החיסכון באופן שיאפשר להגדיל אותו עם הזמן. כאשר תראו שהסכום שנצבר הולך ותופח, המוטיבציה להתמיד רק תגבר.
לפתיחת חיסכון בסכום חודשי קבוע – לחצו כאן
3. לסמוך על אפקט הריבית דריבית
חיסכון הוא כמו בצק שמרים: צריך לתת לו זמן לתפוח. התחלתם לחסוך מדי חודש? ככל שהכסף ישכב בצד זמן רב יותר, כך אפקט הריבית דריבית יגדיל אותו, גם אם לא תפקידו שקל אחד נוסף.
מהי אותה ריבית דריבית, שאלברט איינשטיין כבר הגדיר כפלא השמיני בתבל? מדובר למעשה בריבית מצטברת, שחלה גם על הקרן (הסכום שהפקדנו לחיסכון) וגם על הריבית (התשואה שהניב החיסכון).
השורה התחתונה פשוטה ועוצמתית: אפקט הריבית דריבית מאפשר לכם להפיק לאורך זמן הרבה יותר מהחיסכון שלכם, גם אם הפסקתם להזרים אליו כסף.
קראו עוד במגזין:
- קרן פנסיה או קופת גמל: מה יותר מתאים לך?
- עשיתם "קופה" באירוע. מה עושים עם הכסף?
- איפה אתם עושים את הסדר? בחשבון הבנק
4. להפקיד לקרן השתלמות
עצמו עיניים ודמיינו שעל כל שקל שאתם חוסכים, אתם מקבלים עוד שלושה שקלים נוספים. עכשיו פתחו עיניים והתחילו לחסוך באמצעות קרן השתלמות, מכשיר חיסכון המעניק לשכירים ולעצמאים הטבות יוצאות דופן, שמאפשרות להם להגדיל את החיסכון מדי שנה.
מה כל כך משתלם בהפקדה לקרן השתלמות? אם אתם שכירים והמעסיק פתח עבורכם קרן השתלמות, יופרש מהשכר שלכם סכום בגובה עד 2.5%. הדובדבן שבקצפת: המעסיק יפריש מכספו עד 7.5% נוספים מהשכר שלכם. כלומר, על כל שקל שתפקידו בקרן המעסיק יפקיד עד שלושה שקלים. ובכל מקרה, היקף הפקדות המעסיק יהיה לפחות כפול מגובה הסכום שאתם מפרישים. אם אתם עצמאים, אין לכם מעסיק שיפריש כספים בשבילכם, אבל אתם יכולים ליהנות מהטבות מס יוצאות דופן מהמדינה בהפקדה ובמשיכה.
לכן, אם אתם שכירים, בקשו מהמעסיק לפתוח בעבורכם קרן השתלמות. עקב "השתתפותו" הנדיבה בחיסכון, שוויה של קרן ההשתלמות עשוי להיות גבוה יותר, בחישוב מצטבר, מהעלאת שכר אפשרית. אם אתם עצמאים, כדאי לוודא שאתם מגיעים לתקרת ההפקדה המותרת כדי לקבל את מלוא הטבות המס שמגיעות לכם.
לפתיחת קרן השתלמות לשכירים - לחצו כאן
לפתיחת קרן השתלמות לעצמאים - לחצו כאן
5. לתת לכסף לעבוד בשבילכם
התחלתם לחסוך מדי חודש, אתם כבר במצב מעולה. החיסכון שלכם יגדל מחודש לחודש, משנה לשנה. נשארה רק שאלה אחת לא פתורה: איך תגרמו לכסף לעבוד בשבילכם במציאות שבה הריבית בחסכונות הבנקאיים נמוכה כל כך?
כאן נכנס לתמונה מיטב דש מנג'ר - תיק השקעות דיגיטלי המותאם להעדפות והצרכים הפיננסיים שלכם ונועד להשיג עבורכם תשואה חיובית טובה לאורך זמן. פתרון מקצועי זה מתאים לחוסכים החל מסכום של 25,000 ₪.
לפתיחת תיק השקעות דיגיטלי - לחצו כאן
אין לראות באמור ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.
בשל מה שהמעסיק שלי יסכים לפתוח לי קרן השתלמות?
מה זה מוסיף לו?
נכון, מה האינטרס שלו?
לגבי הוראת קבע - מה ההתחייבות המינימלית מבחינת תקופת ההפקדה והסכום החודשי, האם יש מגבלה של זמן מבחינת פתיחת התכנית, האם ההפקדות צוברות ריבית וכמה
שלום נעמי,
אין סכום מינימלי ואין התחייבות לתקופה מינימלית. ההפקדות צוברות תשואה בהתאם למתרחש בשוק ההון ובהתאם לרמת הסיכון של החיסכון. החיסכון נזיל וניתן לשחררו בכל עת.
האם הוראת קבע עושים בחשבון הבנק או שאתם מטפלים בזה אצלכם?
שלום שגיב,
ניתן להקים דרך אתרי הבנקים השונים הרשאה לחיוב חשבון עבור מיטב דש ולשלוח לנו את האישור על הקמת ההרשאה.