אחד השלבים החשובים להצלחה ארוכת טווח ולשינוי משמעותי הוא הסקת מסקנות ולמידת לקחי העבר. העבר טומן בחובו זכויות רבות אך גם לא מעט טעויות שנעשו לאורך הדרך, אנו נדרשים מידי פעם לעצור באמצע הדרך, להסתכל אחורנית ולומר לעצמנו איך ממשיכים מכאן הלאה? איך עושים זאת טוב יותר?
זהו מהותו של יום הכיפורים, יום של חשבון נפש אישי וכללי. ביום הכיפורים אנחנו בודקים את עצמנו, יורדים לפרטים הקטנים בחיי היום יום, מודים ומתוודים על טעויות וחטאים שעשינו במהלך השנה ובמהלך החיים ומקבלים החלטה להשתפר, לשוב בתשובה ולומר לעצמנו - לא עוד! לא חוזרים על טעויות.
בתפילות יום הכיפורים ישנה התייחסות לחטאים וטעויות שונות, טעויות שנעשו מתוך ידיעה וטעויות שנעשו מחוסר ידיעה, טעויות מצפוניות וטעויות מעשיות, טעויות חברתיות וטעויות כלכליות.
גם בעולם הפנסיוני, אנחנו כחוסכים צריכים לפעמים לעצור באמצע הדרך ולהסתכל לאחור, לעצור לרגע את השגרה הקבועה של הפרשה לחסכונות ולשאול את עצמנו, האם אכן אנו פועלים כשורה? האם אנו פועלים בהתאמה לצרכינו? האם אנחנו חפים מטעויות?
מסתבר שלא. ישנן מספר טעויות נפוצות המצויות אצל החוסכים השונים. ע"מ שנוכל להפיק לקחים, להסיק מסקנות ולהשתפר בניהול החיסכון הפנסיוני, ריכזנו לפניכם 6 טעויות כלכליות בולטות.
1. על חטא שחטאנו ביודעים ובלא יודעים
החיסכון הפנסיוני הוא החשוב ביותר בחסכונות שלנו, אך אצל חוסכים רבים קיימת הדחקה או חוסר ידיעה אודות הנעשה בו. ישנן מגוון סיבות להסבר התופעה: חינוך פיננסי לקוי, הסתמכות עיוורת על המעסיק, על סוכן הביטוח עמו נפגשנו לפני שנים, דחיית הטיפול לגיל מתקדם ועוד. כל אלו מותירים על כנה את התופעה הנפוצה של קבלת הדו"ח השנתי וטמינתו עמוק במגירה, תוך הבטחה עצמית שיום אחד ננסה באמת להבין מה כתוב שם בטבלאות הצפופות של הדו"ח.
קיימת חשיבות רבה למודעות פנסיונית ובחינה מעמיקה של הזכויות הצבורות לרשותנו ואופן ניהולם. זהו הזמן שלנו להתעשת ולקרוא את הדו"ח, לבדוק את רציפות ההפקדות, לשאול ולהתייעץ עם בעלי המקצוע ולדעת שאנו חוסכים בצורה האופטימלית והמותאמת לצרכינו.
2. משיכת פיצויים מוקדמת
הטעות הגדולה ביותר שמבצעים שכירים בחיסכון הפנסיוני היא משיכת רכיב הפיצויים בעת מעבר בין מקומות עבודה. בשל העובדה שרכיב הפיצויים מהווה כ 35%-40% מהחיסכון לקצבת הפנסיה, משיכת פיצויים במהלך תקופת העבודה מקטינה את הקצבה בגיל הפרישה בשיעורים אלו ואף יותר מכך.
בנוסף, יש לשים לב לעובדה הבאה, רכיב הפיצויים אינו פטור לחלוטין ממס. קיימת תקרה פטורה למשיכת פיצויים (נכון לשנת 2016 עומדת התקרה על 12,230 ש"ח לכל שנת עבודה), משיכת סכומים הגבוהים מתקרה זו מחויבים בתשלום מס בהתאם לקביעת רשות המיסים.
חשוב לדעת, כי נתונים של כל כספי הפיצויים שנמשכו במהלך שנות העבודה, נאגרים ברשות המיסים ומחושבים באמצעות נוסחה במועד הפרישה. עפ"י הנוסחה משיכת כספי פיצויים בתקופה של 32 שנה הקודמות לפרישה מחושבת ע"י רשות המיסים ביחס של 135/100. דהיינו משיכת 1 ש"ח פיצויים מהקופה, שוות ערך למשיכת 1.35 ש"ח.
עובדה זו גורמת להקטנה נוספת של יתרת הפיצויים הפטורים בקופה ובהתאמה להקטנה נוספת של הקצבה בגיל הפרישה. במילים אחרות, משיכת כספי פיצויים בטרם הגעה לגיל פרישה מצמצמת את הקצבה בגיל הפרישה לכמחצית מהסכום המקורי.
המסקנה המתבקשת היא אחת: לא מושכים כספי פיצויים בטרם הגעה לגיל הפרישה! מחפשים מקורות מימון ומחיה חלופיים. אם אתם מובטלים וזקוקים באופן נואש לכסף תבדקו את האופציה לקבלת הלוואה מקרן הפנסיה/קופ"ג, כנגד החיסכון הפנסיוני שבבעלותכם.
במידה ולא מצאתם כל מקור מימון חלופי והחלטתם בלית ברירה למשוך מהפיצויים, אל תתפתו למשוך את יתרת הפיצויים במשיכה בודדת, ניתן למשוך את הכסף בחלוקה למנות ולהבטיח שאתם מושכים את המינימום ההכרחי לכם בלבד.
3. החלפת עבודה - קטיעת רצף ביטוחי
במציאות הנוכחית בה עובדים מחליפים מקום עבודה כל מספר שנים, נוצר לפעמים וואקום בין תקופות העסקה השונות בהן לא מופקדות עבור החוסך הפקדות חודשיות. יש לשים לב כי התכניות הפנסיוניות כוללות ברובן רכיב ביטוחי הנשען על רציפות ההפקדות. קטיעת הרצף לתקופה העולה על 5 חודשים עלולה לבטל את הכיסוי הביטוחי בקופה. רצוי ליצור קשר עם קרן הפנסיה ולהגיע להסדר על המשכת ההפרשה בתקופת האבטלה ועל שמירת זכויות הנובעות מהרצף הביטוחי.
4. לא מעדכנים פרטים אישיים
פתחתם את החיסכון הפנסיוני כרווקים? התחתנתם? נולדו ילדים? הגוזלים גדלו ועזבו את הקן? התגרשתם? כל שינוי במצב האישי מחייב את עדכון הפוליסה שבבעלותכם. למצב האישי והמשפחתי של החוסך ישנה משמעות כלכלית הנובעת מרכישת ביטוחים עבור בני המשפחה הקרובים. זה הזמן לבדוק מהו הנתון האחרון המופיע במערכות החברה המנהלת ולעדכנו בהתאם.
5. משיכה מהירה של קרן השתלמות נזילה
הפיכתה של קרן ההשתלמות לנזילה אינה סיבה מספקת למשיכה. חוסכים רבים מבקשים למשוך את קרן ההשתלמות עם הגעתה לשלב הנזילות לאחר שש שנים או בסמוך לכך, אחרים רואים בכך אופציה מצוינת למימון צריכה שוטפת, כיסוי הלוואה, יציאה לחופשה או שדרוג הרכב. חשוב להדגיש, קרן השתלמות היא חלק מרכזי במארג הכולל של החיסכון הפנסיוני והיא מהווה תוספת חשובה להיקף הצבירה הפנסיונית שלנו.
העובדה שקרן ההשתלמות נזילה לאחר שש שנים אינה מחייבת ואינה מצדיקה את משיכתה, קרן השתלמות נהנית מהטבות מס שונות כגון הטבות בהפקדה ופטור מובנה ממס רווחי הון. למעשה ניתן לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה. באמצעות מציאת מקורות מימון חלופיים, כדוגמת הלוואה בתנאים מועדפים, ניתן לשמור על זכויות החוסך בקרן. חשוב לזכור! היקף הצבירה הוא זה שיקבע את רמת החיים ואת גובה הקצבה אותה נקבל בעת הפרישה.
6. חוסכים ללא ביטחון
החיסכון הפנסיוני לגיל הפרישה הוא אכן חשוב והכרחי אך הוא עדיין אינו מושלם. ישנם מצבי אסון ומצבים בלתי צפויים בהם נמנע מהחוסך להמשיך את שגרת ההפקדות הקבועה. יש לשים לב, כי קיימת חשיבות רבה להבטחת העתיד הכלכלי המאוזן של החוסך ושל משפחתו הקרובה ולספק הגנה פיננסית גם במקרים אלו, לצורך כך חשוב לבטח את החוסך בביטוח חיים ובביטוח אובדן כושר עבודה. במסגרת פוליסות אלו, במקרה של מוות חו"ח או פציעה שמונעת מהמבוטח להמשיך לעבוד, מוענק פטור מתשלום הפרמיות העתידיות ומשולם למבוטח ולבני משפחתו תשלום חודשי או חד פעמי.
ישנה טעות אשר חוזרת על עצמה בקרב עצמאים שחסכו לפרישה באמצעות קופות הגמל. עד לאחרונה לא היה ניתן לרכוש כיסויים ביטוחיים במסגרת קופת הגמל, עצמאיים רבים התמקדו בחיסכון והזניחו את רכישת הביטוח באופן פרטי במקביל. כיום, ניתן לרכוש כיסויים אלו במסגרת תכנית חדשה המשלבת בתוכה קופ"ג עם רכיבי ביטוח.
תכנית זו הנקראת פרוגמל מנהלים מהווה תחליף לביטוחי המנהלים וניתנת להתאמה באופן אישי לצרכי המבוטח. חשוב להדגיש, ביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה אינן תכניות אחידות אלא תכניות ביטוח המוצעות כפוליסה נפרדת או כפוליסה המשולבת בקופת גמל / ביטוח מנהלים, נדרש להיוועץ בבעל מקצוע שיתאים את רמת ההגנה לפרופיל הסיכון האישי טרם ההצטרפות לתכנית הביטוח.
המומחים מביניכם יודעים על טעות נוספת שרובנו עושים בניהול החיסכון שלנו?
ספרו לנו בתגובות.
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.
