ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

7 דברים שאולי לא ידעת על קרן ההשתלמות שלך

12/10/2020

קרן ההשתלמות היא אחד ממוצרי החיסכון הכי טובים במשק, בעיקר לשכירים אבל גם לעצמאים. קבלו כמה סיבות מצוינות לנסות להשיג אותה כהטבה ולהימנע מפדיון מוקדם בימי משבר

אלה ימים לא פשוטים, לכולנו. אין כמעט משפחות במדינת ישראל שלא נפגעו כלכלית, בדרך זו או אחרת, ממשבר הקורונה. הבעיה היא שבעתות משבר אנשים נוטים להיכנס ללחץ, לפעמים בצדק ולפעמים פחות. ולחץ מוביל להחלטות שגויות, לטעויות.

הישראלים, בעיקר השכירים שבהם, בחרו לא למשוך אפילו שקל מקרן ההשתלמות שלהם. למה? אולי בגלל שהם מבינים שהקרן הזו היא הטבת התנאים הטובה ביותר שהם יכולים לקבל ממעסיקיהם

אחרי הגל הראשון של משבר הקורונה, בחודשים מרץ ואפריל השנה, החליט משרד האוצר לאפשר משיכה של עד 7,500 שקל בחודש מהכספים הלא נזילים בקרנות ההשתלמות, ללא תשלום מס. ההטבה ניתנה למשך שישה חודשים ונועדה לספק לציבור החוסכים אפיק להשגת כסף נזיל ומהיר, פטור ממס, לצרכי המחיה השוטפים במציאות שבה רבים כל כך הוצאו לחל"ת, פוטרו או הושבתו מעבודתם כעצמאים.

באופן שאולי עלול להיראות מפתיע, ההיענות להטבת המס של האוצר הייתה נמוכה. הישראלים, בעיקר השכירים שבהם, בחרו לא למשוך אפילו שקל מקרן ההשתלמות שלהם. למה? אולי בגלל שהם מבינים שהקרן הזו היא הטבת התנאים הטובה ביותר שהם יכולים לקבל ממעסיקיהם. אם במקרה אתם עדיין לא יודעים את זה, קבלו 7 דברים שאולי לא ידעתם על קרן ההשתלמות שלכם. אין לכם קרן השתלמות ואתם לא כל כך מבינים למה חשוב שתהיה לכם? גם אתם מוזמנים בהחלט להמשיך לקרוא. ויש גם טיפ לשכירים מנומסים מדי, בסיום הכתבה.

להצטרפות לקרן ההשתלמות של מיטב דש, לחצו כאן. 

1. לא להשכלה בלבד

שמה של קרן ההשתלמות עלול להטעות, אך החיסכון בקרן יכול לשמש אתכם כיום לכל מטרה. כמוצר חיסכון, קרן ההשתלמות אמנם נולדה כדי לעודד השכלה מקצועית ואקדמאית, אולם עם השנים עניין זה חלף כמעט לחלוטין (אך לא לגמרי).

2. לא רק לטווח הבינוני

קרן ההשתלמות לשכירים נחשבת בעיני רבים למוצר הטוב ביותר לפרקי זמן בינוניים, שקיים בשוק החיסכון. הקרן סגורה בעיקרון לתקופה של שש שנים, למעט שני מקרים יוצאי דופן:

  • אם משתמשים בחיסכון למטרתה המקורית של הקרן, קרי: השתלמות.
  • אם סיום תקופת שש השנים מתרחש לאחר שהחוסך הגיע לגיל הפרישה מהעבודה.

בשני המקרים הללו ניתן למשוך את קרן ההשתלמות לאחר שלוש שנים בלבד בתנאים מסויימים. עם זאת, בסיום תקופת החיסכון (כאמור, בדרך כלל אחרי שש שנים) אין שום הכרח למשוך את הכסף. למעשה אפשר - ואם אתם לא צריכים את הכסף מיידית, אפילו מומלץ - להמשיך לחסוך בקרן ההשתלמות. הכספים בקרן מושקעים על ידי מנהלי השקעות מקצועיים במגוון מסלולים בשוק ההון, מתוך מטרה להשיג לכם תשואה טובה. בנוסף לכך, כשאתם ממשיכים לחסוך אתם נהנים גם מאפקט הריבית דריבית, אותה ריבית נצברת או ריבית על הריבית. הריבית דריבית תגדיל מאוד את סך החיסכון שלכם, אם תניחו לה לעבוד במשך שנים וללא משיכות באמצע הדרך.

3. שלושה בעקבות אחד

קרן ההשתלמות היא מוצר שבו המעסיק שלכם, כשכירים, משתתף באופן פעיל ביותר. בדרך כלל זה עובד לפי הכלל שבעוד העובד מפריש מדי חודש לקרן 2.5% ממשכורתו, המעסיק מוסיף 7.5%. כל זה כמובן בכפוף לתקרות שנפרט בסעיף הבא.

קראו עוד במגזין:

 

 

4. חשיבות התקרות

כל הנאמר בסעיף הקודם כפוף לתקרות שהגדירה המדינה. העובד אמנם יכול להפריש עד 2.5% משכרו, אולם עד תקרה של כ-393 שקלים לחודש נכון לשנת 2020. המעסיק אמנם יכול להפריש עד פי 3 מהפרשות העובד, אולם עד תקרה של 1,178 שקל בחודש. בואו נדייק: הן העובד והן המעסיק רשאים להפקיד יותר מסכומים אלה, אולם העובד לא יקבל הטבות מס על כל שקל מעל לגובה התקרות. בנוסף לכך, העובד יחויב בתשלום מס הכנסה על כל סכום שמעבר לתקרה.

5. 40% מהשכירים

על אף האטרקטיביות של קרן ההשתלמות, כפי שבאה לידי ביטוי בסעיף הקודם (ועוד לא נגענו בהטבות המס), ל-60% מהשכירים עדיין אין קרן השתלמות. למה? כי המעסיקים שלהם לא מסכימים לתת להם את ההטבה הזו או שהם, העובדים, עדיין לא מבינים שהם חייבים ללחוץ על המעסיק לתת להם קרן השתלמות.

6. הטבות המס

קרן ההשתלמות נחשבת לאחד המוצרים הנדיבים ביותר מבחינת הטבות מס, בעיקר לשכירים. עובדים שכירים לא משלמים מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות על חלקו של המעסיק בהפרשות לקרן (7.5% משכר העובד). בנוסף לכך - וזו ההטבה החשובה מכולן - במועד המימוש קרן ההשתלמות פטורה (עד תקרה) ממס בשיעור 25% על רווחי ההון שהושגו, על אף שהקרן הינה מוצר המושקע בשוק ההון.

7. משתלמת גם לעצמאים

קרן ההשתלמות הינה מוצר אטרקטיבי גם לעצמאים, על אף שאין מעסיק שמשתתף איתם בהפרשות לחיסכון. ראשית, הפקדות לקרן השתלמות לעצמאים בגובה של עד 4.5% מההכנסה החייבת ועד 11,925 בשנה, יוכרו כהוצאה מוכרת לצורך קבלת הטבות מס הכנסה. בנוסף לכך, רווחים שנצברו בקרן יהיו פטורים ממס רווחי הון, עד תקרת הפקדה שנתית של 18,600 שקל (נכון לשנת 2020). כל זאת בהנחה שהכספים נמשכו לאחר 6 שנות ותק, או שלוש שנים במידה וזאת לצורך השתלמות, או אחרי פרישה לפנסיה.

להצטרפות לקרן ההשתלמות לעצמאים, לחצו כאן. 

טיפ לשכירים לסיום: שכירים יקרים, אל תחכו בסבלנות אין קץ עד שהבוס/ית יקראו לכם לשיחה, יחייכו ויציעו לכם קרן השתלמות על מגש של כסף. בחלק גדול מהמקרים, זה פשוט לא יקרה. קרן ההשתלמות עדיין נחשבת בארגונים רבים להטבה שהענקתה נתונה לשיקול דעתו של המעסיק. לכן, אם אתם נכנסים למקום עבודה שאין בו ועד עובדים או שיש ועד חלש, נסו לוודא כבר עם כניסתכם שתקבלו קרן השתלמות, גם אם לא מיד, גם אם ההטבה מותנית בעבודה בחברה במשך שנה. אם אתם כבר עובדים במקום עבודה ואין לכם קרן השתלמות, נסו להשיג באותם רגעים שבהם המעסיק רוצה לקדם אתכם ולגרום לכם להיות מרוצים. זה בדיוק הזמן לבקש בחביבות קרן השתלמות.

אם יש לכם קרן השתלמות, אל תתפתו לפדות אותה בימי משבר. שמרו אותה כמוצא אחרון, לתרחיש של אין ברירה. כפי שראינו, ההטבות הרבות, אפקט הריבית דריבית והנטייה של שוק ההון לתקן ירידות במשך השנים הופכות את אופציית הפדיון לבלתי משתלמת.

להצטרפות לקרן ההשתלמות של מיטב דש, לחצו כאן. 

החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. אין לראות באמור ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים לכל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. הנתונים והחישובים מתבססים על הנחות אשר נכונות למועד פרסומן ועשויות להשתנות מעת לעת.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 1 שבועות

    שלום רב
    האם ניתן לקחת הלוואה מקרן מילואים פעילה, טרם מועד פריעתה?

  • לפני 2 שבועות

    האם ניתן להעביר קרן השתלמות שכבר פתוחה, לקרן השתלמות של חברה אחרת ובאילה תנאים?

  • לפני 2 שבועות

    יש לי קרן השלמות לעצמאים אצלכם משנת 2011. האם אוכל לפדות חלק מהקרן ויחד עם זה להמשיך להפקיד כל חודש מבלי שייפגע הותק

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: 7 דברים שאולי לא ידעת על קרן ההשתלמות שלך
Website by:

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.