לו המדינה הייתה מציעה לכם עסקה: היא מעניקה לכם 10 ₪ בכל חודש ואתם מצדכם מתחייבים לחסוך את הכסף הזה לילדיכם - הייתם חותמים? ואם היא הייתה מעניקה לכם 50 ₪ בחודש, הייתם הולכים על זה? ואם המדינה אפילו הייתה משקיעה את הכסף עבורכם, כדי שיניב תשואה? נשמע נהדר, לא?
בתקופה הקרובה יש לכם הזדמנות להשפיע על גובה החיסכון שימתין לילד שלכם כשיצא לחיים עצמאיים. הקדישו מחשבה לבחירת המסלול בו תנוהל תוכנית החיסכון
זה בדיוק התסריט שמתממש כעת במסגרת יוזמת "חיסכון לכל ילד", כאשר מדינת ישראל מעניקה לכל ילד או ילדה אשר טרם הגיעו לגיל 18, סכום של 50 ₪ בחודש למטרת חיסכון. ההורים יכולים להוסיף לחיסכון החודשי 50 ₪ נוספים, אשר ינוכו מקצבת הילדים. איך עושים את זה? מעדכנים כאן. כך יוכפל סכום ההפקדה השנתי מ- 600 ₪ ל- 1200 ₪. תכפילו את זה ב- 18 שנים, ותודו שזה לא רע בכלל.
נוסף על כך, כאשר הילד מגיע לגיל 18, ביטוח לאומי מוסיף 500 ₪ לחיסכון ואם כשיגיע לגיל 21 טרם נמשכו הכספים, ביטוח לאומי יפקיד 500 ₪ נוספים לחשבונו.
קראו עוד במגזין:
- 7 טיפים לאורח חיים בריא וחסכוני
- דמי כיס לילדים - מאיזה גיל נותנים וכמה?
- כל מה שצריך לדעת על ניהול נכון של משק הבית
והזוכים בתכנית הם
במסגרת התכנית "חיסכון לכל ילד" שיצאה לפועל בינואר 2017, ההפקדה תתבצע עבור כל ילד, או כל בוגר שמלאו לו 18, ממאי 2015 ועד דצמבר 2016. לאותם בוגרים תתבצע הפקדה רטרואקטיבית לקופת גמל או חשבון בנק לבחירתם.
תכניות החיסכון נפתחות במסלולים ייעודיים שמציעים הבנקים וקופות הגמל שזכו במכרז שפרסם משרד האוצר. עד 1 ביוני 2017 יכולים ההורים לבחור בעצמם היכן ינוהל החיסכון ואת המסלול שבו תנוהל תכנית החיסכון של הילד. הבחירה נעשית כאן, באתר הביטוח הלאומי.
אם ההורים לא יחליטו עד אז, הכספים יופקדו לקופה שתיבחר ע"י משרד האוצר בהתאם למנגנון ברירת המחדל. הבחירה בין בנק לקופת גמל תעשה לפי גיל הילד (עד גיל 15 בקופת גמל ולאחר מכן בבנק).
צפו בסרטון ה Facebook Live שלנו בנושא
קופת גמל או בנק?
מלבד ההחלטה אם להכפיל את סכום ההפקדה, הדילמה של ההורים מתמקדת בשתי סוגיות נוספות: הבחירה בין קופת גמל לבנק ובחירת מסלול ההשקעה. חשוב לדעת, כי לאורך השנים, לאחר הבחירה, לא ניתן לעבור מבנק לקופת גמל ולהיפך.
כיצד בוחרים בין קופת גמל לבנק? השיקול המוביל הוא מבחן התשואה. השוואת העלויות לא רלוונטית, מפני שהמדינה, באמצעות המוסד לביטוח הלאומי, תישא בעלויות דמי הניהול עד גיל 21.
תשואה: החיסכון הבנקאי מאפשר לקבל תשואה של 2% עד 4%, תלוי בבנק ובמסלול שנבחר. אלה תשואות לא מבוטלות, אך בשנים קודמות התשואה הממוצעת בקופת גמל עמדה על כ-5.5% במסלולים הכלליים ואף גבוה מכך במסלולים עם סיכון מוגבר.
החיסכון הבנקאי אמנם שומר על סכום הקרן, אך לטווח הארוך קופות הגמל מניבות תשואה גבוהה הרבה יותר מהתוכניות הבנקאיות וככל שהילדים קטנים יותר ותקופת החיסכון ארוכה יותר, גדלים הפערים בין האפיקים.
גמישות: בחירה בבנק לא מאפשרת מעבר לבנק אחר במהלך כל התקופה. בנוסף, במסלולים הבנקאיים בהם הריבית גבוהה יותר, אין נקודות יציאה עד גיל 18, כך שלא תוכלו להחליף מסלול. במסלול עם נקודות יציאה תוכלו להחליף מסלול באותו בנק בכפוף להודעה מוקדמת. בקופת גמל לעומת זאת, תוכלו בכל זמן להחליף מסלול וכן לעבור לקופה אחרת.
המשך החיסכון: בקופת גמל ניתן להמשיך לנהל את הכספים גם לאחר גיל 21, אפילו עד גיל פרישה, אז אפשר למשוך את הכספים כקצבה וליהנות מפטור מלא ממס. לעומת זאת, החוסכים בחיסכון בנקאי שרוצים להמשיך לחסוך, יתבקשו בגיל 18 לבחור במסלול המשך לתקופה מוגבלת ולאחר מכן שוב בגיל 21.
מחשבים מסלול
הסוגיה השנייה שההורים אמורים להכריע בה היא בחירת מסלול השקעה:
המסלולים שמציעות קופות הגמל: מסלול בסיכון מועט, מסלול בסיכון בינוני ומסלול בסיכון גבוה. בחלק מהגופים פועלים גם מסלולים על פי ההלכה ועל פי חוקי השריעה.
המסלולים שמציע האפיק הבנקאי: ריבית קבועה צמודה למדד; ריבית קבועה לא צמודה; וריבית משתנה. בכל מסלול ניתן לבחור בתוכנית עם תחנות יציאה, או ללא תחנות יציאה.
כל המסלולים הבנקאיים מבוססים על הריבית (האפסית כיום, ברמה של 0.1% בלבד) של בנק ישראל. בקופות הגמל, ניכרים הבדלים בתשואה בין המסלולים: ככל שהמסלול בעל סיכון גבוה יותר, המרכיב המנייתי בו גבוה יותר. אפיקים מנייתיים מאופיינים בתנודתיות, אך לרוב מייצרים תשואה גבוהה יותר לאורך שנים. בזמן שהתשואה הממוצעת בחמש השנים האחרונות באפיקים הכלליים עמדה על כ- 5.8%, באפיקים המנייתיים היא הגיעה לכ- 7.5%.
הפונקציה העיקרית של השקעה במניות היא הזמן. בהשקעה לטווח רחוק התנודתיות פחות מטרידה, מכיוון שאפילו במקרה של מפולת דרמטית, המשקיע יוכל להמתין עד שהשוק יתקן את עצמו. לכן, ככל שהילד קטן יותר, כך יש יותר מקום לשקול אפיקים מנייתיים יותר, שצפויים להניב תשואה גבוהה ולייצר סכום גבוה יותר בתום התוכנית.
על מנת לקבל מושג על הפערים בתשואה בחיסכון לטווח ארוך, נדגים: חיסכון של 100 שקלים בחודש למשך 18 שנה, בתשואה שנתית של 1% יניב סכום בסך של כ-23,500 שקלים. לעומת זאת, תשואה שנתית של 4% על חיסכון מקביל תניב סכום בסך שך כ-31,500 שקלים. כלומר הבדל של 8,000 שקלים. במסלולים עם תשואות גבוהות יותר הרווח עשוי לגדול בהתאם.
בתקופה הקרובה יש לכם הזדמנות להשפיע על גובה החיסכון שימתין לילד שלכם כשיצא לחיים עצמאיים. הקדישו מחשבה לבחירת המסלול בו תנוהל תוכנית החיסכון. זכרו שמדובר בחיסכון לטווח ארוך, בו לתשואה יש השפעה מכרעת על גובה הסכום שיצטבר. לכן, רצוי שככל שהילדים קטנים יותר, כך מסלול החיסכון יהיה בסיכון גבוה יותר. בנוסף, התחשבו גם בשיקולי הגמישות של המסלול, למקרה שתרצו לשנותו בהמשך.
למידע נוסף על התכנית היכנסו כאן לאתר המשותף של משרד האוצר והביטוח הלאומי.
לבחירה בין חיסכון בקופת גמל לחיסכון בבנק לחצו כאן, עברו תהליך זיהוי ועקבו אחר ההוראות.
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.
שיהיה בהצלחה לילדים