ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

חליפה פיננסית לפנסיה - תופרים או מורידים מהמדף?

בדומה לשינויים שאירעו בעולם האופנה במחצית המאה האחרונה, ניתן לראות כי העולם הפיננסי עובר אף הוא שינויים בהרגלי הצריכה, במודעות הצרכנים ובמגוון המוצרים המוצעים לקהל החוסכים  

אופנה פיננסית

התושבים הוותיקים בינינו לבטח זוכרים את ימי טרום קום המדינה, בהם התפתחה תרבות ה"לבוש התעשייתי". באותה התקופה, ככל שנוספו דורות חדשים של צברים לאוכלוסייה הישראלית, כך הלכו ונעלמו מרכיבי הלבוש האירופי שנודע כלבוש הדור ומחויט.

תקופה זו אופיינה בתופעה בה רוב התוצרת בתחום ההלבשה, הייתה מהדגמים האחידים והעממיים שנקראו "תוצרת לכל". "לכל" הייתה תוצאה שנוצרה בעקבות הלאמת מפעלי הביגוד על ידי הממשלה וניסיון ליצור אופנה בסיסית שתוביל לחסכון במשאבים. התוצאה שהתקבלה הייתה ביגוד ברמה נמוכה ועיצוב בלתי מחויט שהתכלה במהירות.

בעולם הפיננסי, אנו יכולים לראות התנהגויות ומאפיינים דומים למדי בענף חיסכון לפנסיה. בעבר, כלל הענף מגוון מצומצם של מסלולי חסכון אחידים, שהתרכזו רובם ככולם תחת הבנקים המסחריים, כדוגמת החיסכון הבנקאי בפק"מ, תכניות חיסכון לטווח בינוני שנקראו "חיסכון בר מצווה", קופות הגמל השונות שנוהלו ע"י הבנקים וקרנות חיסכון לפנסיה.

הצבירה של חיסכון לפנסיה נחלקה לשני סוגים שונים:
1) חיסכון בקופת פנסיה תקציבית, שהייתה נפוצה ומקובלת בעיקר במגזר הציבורי.
2) קרן פנסיה צוברת שניתנה לחלק מעובדי התעשייה במשק.

קרנות הפנסיה הצוברות נוהלו ברובן ע"י גופים הסתדרותיים והתאגדו במהלך שנות ה-50 כמיזוג של כמה קופות תגמולים קטנות. הן סבלו במשך שנים רבות מאיזון אקטוארי שלילי ואף זכו לכינוי הידוע בשם "משבר קרנות הפנסיה הגרעוניות", עד אשר הולאמו בשנת 2003 ע"י המדינה.

באותם ימים, כל שנדרש מהחוסך הממוצע היה להיכנס לפגישה קצרה עם פקיד הבנק ולפתוח פק"מ או קופת גמל. עובד ששפר עליו מזלו והיה זכאי להפרשות פנסיוניות מהמעביד, נדרש להסדיר את החיסכון הפנסיוני ולהצטרף לתכנית אחידה שהונהגה ע"י מקום העבודה.

בחזרה לעולם האופנה, מאותה נקודת זמן של שנות החמישים, התפתח עולם האופנה במהירות. חנויות עם פריטי לבוש מעוצבים ועדכניים, רשתות אופנה מקומיות, מותגים בינלאומיים וחנויות מעצבים בהתאמה אישית. כיום, עם התפתחות טכנולוגיות התקשורת הצטרפו אליהן חנויות ה non store ברשת האינטרנט, המאפשרות רכישה מכל מקום ובכל עת, תוך כדי מודעות צרכנית גבוהה.

עולמם של צרכני האופנה השתנה לחלוטין! באפשרותם לפנות למעצב אישי לעיצוב פריטי אופנה התפורים למידותיהם, במקביל, הם יוכלו לשוטט בין מדפי חנויות האופנה המקומיות והבינלאומיות ולאתר לעצמם בגדים ואביזרי אופנה קלאסיים ואף לגלוש ברשת בשעות הלילה הקטנות ולרכוש חליפה או שמלת נשף בייבוא אישי מקצהו השני של הגלובוס. וישנה גם "שיטת השילובים", חליפת מעצבים תפורה בהזמנה אישית, משולבת עם פריטי אופנה משלימים שהורדו אחר כבוד מהמדף, היישר אל שקית הקניות הצבעונית בקניון או לעגלת הקניות הווירטואלית ברשת.

מסלולי השקעה בהתאמה אישית

גם עולמו של האזרח החוסך השתנה לחלוטין. צו ההרחבה לפנסיה שנכנס לתוקפו בשנת 2008, חולל מהפכה חשובה בעולם החיסכון לטווח ארוך ומקנה לכל עובד חיסכון לגיל פרישה ברמה זו או אחרת. חיסכון לפנסיה משולב יחד עם רכיב ביטוחי המעניק הגנה פיננסית לחוסך ולבני משפחתו הקרובים במקרה של פגיעה או מוות. בנוסף, נוצרו שינויים נוספים בעולם החיסכון. ביניהם, הפיכת קופות הגמל ממכשיר חיסכון לטווח בינוני (המאפשר משיכה לאחר 15 שנה) לקופות המיועדות לקצבה המאפשרות משיכה ושימוש בכספים בגיל הפרישה בלבד, עובדי המגזר הציבורי אשר מופנים לחיסכון בקופות פנסיה צוברות, והפק"מ בבנק שנהפך לבלתי רווחי ואינו שומר על ערכו הריאלי של הכסף. 

במקביל, העולם הפיננסי התרחב אף הוא ונפתח לתחרות בין הגופים הפיננסים השונים. כיום מוצעים ללקוח מגוון תכניות ומכשירי חסכון לפנסיה שונים, ביטוחי מנהלים בהתאמה אישית, תכניות תואמות ביטוחי מנהלים המשלבות בין יתרונות קרן הפנסיה ליתרונות ביטוח המנהלים, קרנות פנסיה מקיפות וכלליות, קרנות השתלמות במגוון מסלולי השקעה וקרנות בניהול עצמי, פוליסות פיננסיות לצרכי חסכון ולמסלולי השקעה מתקדמים באפיקי השקעה חדשניים.

החוסך הישראלי מוצא עצמו מתמודד מול השאלה, האם לתפור לעצמו "חליפה פיננסית" המתאימה בדיוק לצרכיו או להסתפק במכשירי חסכון אחידים אליהם ניתן להצטרף בקלות?

נראה שהתשובה לכך טמונה ב"שיטת השילובים". עפ"י שיטה זו, אל "מוצרי הבסיס" הפיננסים כדוגמת קרנות ההשתלמות וקרנות הפנסיה, יצטרף החוסך בהליך פשוט ובאופן עצמאי בשירותים דיגיטליים, ידידותיים למשתמש, מתוך מודעות צרכנית רחבה ועם אופציה להשוואה מול ההצעות השונות העומדת בפניו. לעומת זאת, ההצטרפות למכשירי חיסכון פיננסים מורכבים, תעשה לאחר קבלת ייעוץ מקצועי ובהתאמה אישית למידותיו וצרכיו של החוסך באמצעות בעל מקצוע, מתכנן פיננסי.



רוצים לקרוא מאמרים נוספים על האפשרויות שלכם בקרן הפנסיה?
הירשמו לאתר וקבלו עדכונים תקופתיים המותאמים לכם.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 3 שנים

    הגיע הזמן להנחיל לתושבי ישראל תוכניות בבתי הספר על התנהלות כספית. אולי הדור הבא יהיה כבר יותר חכם .לגבי הדור המבוזבז אני מציע יותר תוכניות בהתנהלות כספית .לדעתי צריך על כל תוכנית בישול ושפים לפחות תוכנית וחצי על כלכלות .אני כשלעצמי בן 65 דור שני לניצולי שואה. למדתי דבר אחד חשוב מהורי ז"ל. אל תאמין לאף אחד סמוך רק על עצמך . למדתי הכל בעצמי איך להתנהל בשוק ההון. קראתי .התנסתי בהתנהלות של גופי השקעות .דבר אחד אני יודע שהורי צדקו במאה אחוז. כבר שנים אני מנהל את השקעותי לבד. כשאני רץ ואני מסתכל לצדדים אני לא רואה אף אחד, זה אומר לי שאני במקום הראשון. Yadart@hotmail.co.il

  • לפני 3 שנים

    השאלה אם בסופו של דבר המבוטח יקבל משהו מכל הכספים שחסך ולא יתברר שחברות הביטוח 'שתו' לו את רובו של החיסכון עם עמלותיהם במשך השנים....

  • לפני 3 שנים

    מאמר מקצועי ומדויק!

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: חליפה פיננסית לפנסיה - תופרים או מורידים מהמדף?
Website by:

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.