ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

7 טיפים לעשיית סדר בחיסכון הפנסיוני שלכם

19/04/2016

חשוב לעשות סדר בחיסכון הפנסיוני שלנו, אך לא כולנו עושים זאת. באמצעות 7 הטיפים הבאים, תוכלו לארגן את החיסכון הפנסיוני שלכם, כך שיהיה לכם קל ופשוט לעקוב אחריו, לנהל אותו ולוודא שיש לכם את התנאים הטובים ביותר שיעמדו לרשותכם בעתיד

1. האם יש לכם גישה נוחה למידע הכספי שלכם?

בקשו משירות הלקוחות של חברת הגמל / הפנסיה שלכם, סיסמה לאזור האישי באתר האינטרנט של החברה, בו תוכלו לצפות ולעקוב בנוחות אחר ריכוז הנתונים הכספיים.

2. הגדרת המוטבים בחשבונות הפנסיוניים

קופות הגמל, ביטוחי המנהלים וקרנות ההשתלמות מאפשרים למנות מוטבים בתוכניות. כלומר, בעת פטירת העמית, משפחתו לא תצטרך לעסוק בבירוקרטיה מיותרת ולא יידרשו צוואות או צו ירושה, שכן מינוי מוטבים גובר על כל אלה (למעט במקרים בהן הוחרג העניין במפורש במסגרת צוואה מאוחרת) ויקיריכם יוכלו לממש את זכותם בכספים במינימום זמן ומאמץ.

לעומת זאת, בקרנות הפנסיה, בעת פטירת העמית הזכאות לכספים היא לשארים (בהתאם להגדרתם בתקנון הקרן) ובהעדר שארים, הזכאות עוברת למוטבים.

3. צמצמו את דמי הניהול

מתי בפעם האחרונה בדקתם כמה אתם משלמים? בקרנות הפנסיה ניתן להשיג דמי ניהול של כ 1.5% מן ההפקדה וכ 0.2% מן הצבירה ובלבד שתפקידו לקרן פנסיה באופן ישיר. בקופות הגמל ובקרנות ההשתלמות, דמי הניהול המקובלים לעמיתים חדשים הם 0.7% מן הצבירה ואף נמוכים מכך. איפה התעריף שלכם נמצא ביחס לכך?

4. בחנו שמסלולי ההשקעה מתאימים לכם

בדקו שהחיסכון הפנסיוני שלכם מתנהל במסלול השקעה המפוזר היטב. במידה וכל החיסכון מושקע במסלולים סולידיים, הידועים בשמות "אג"ח ללא מניות", "שקלי", "שקלי קצר", "כספי", "אג"ח ממשלתי" וכו', שאלו את עצמכם, האמנם טווח ההשקעה שלכם הוא כה קצר, עד כדי התבצרות באפיק השקעה שצפוי להניב תשואות נמוכות בשנים הקרובות? רוב החברות מציעות מסלולים מובנים של עד 15% במניות, שעשויים לאורך שנים רבות של חיסכון להשיג תשואה עודפת. בסוגיה זו מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני.

5. מיפוי החסכונות בכל החברות

כעת זה נגיש ואפילו חינמי. בראשית 2016 יצאה לדרך המסלקה הפנסיונית – מערכת ממוחשבת שהשיק משרד האוצר, המאפשרת לכל גוף פיננסי אליו אתם מפרישים את כספכם, לאתר את כלל התוכניות הפנסיוניות על שמכם, בכל הגופים הפועלים בשוק ולהגיש לכם מסמך מרוכז המציג את התמונה הפנסיונית המלאה שלכם – היתרות העדכניות שלכם בכל תכניות הגמל, הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקרנות ההשתלמות, תעריפי התוכניות השונות, הכיסויים הביטוחיים, ותחזית לקצבת הזקנה הצפויה לכם, במידה ותממשו את זכותכם לקבל את הכספים כקצבה חודשית.

6. טובעים בדו"חות?

באמצעות שימוש בכמה כללים פשוטים, ניתן לצמצם את כמות החשבונות הפנסיוניים. הרי נח הרבה יותר לעקוב אחר חשבון אחד מרוכז מאשר 6 חשבונות קטנים, המפוזרים בין חברות שונות.

כיצד אדע אם ניתן לאחד בין החשבונות שלי?

קופת גמל יכולה להיות במעמד שכיר או במעמד עצמאי. ניתן לאחד קופות כאשר הן מאותו סוג, נזילות למשיכה וכשאין בהן כספי פיצויים.

קרן השתלמות יכולה להיות גם כן במעמד שכיר או במעמד עצמאי. שתי קרנות מאותו הסוג, ניתנות לאיחוד ובלבד ששתיהן נזילות למשיכה.

קרנות פנסיה ניתנות לאיחוד ללא כל תנאי מקדים. בשל מעבר בין מקומות עבודה, לעתים נוצר מצב של מספר קרנות פנסיה המפוזרות בכמה גופים פנסיונים, וניתן לאחד את כולן לקרן הפנסיה הפעילה כיום, על מנת שבעתיד יהיה קל יותר להגיש בקשה לקבלת קצבה.

חשוב לציין, קופות גמל עם יתרה של עד 8,000 ₪ ניתנות למשיכה בפטור ממס, ללא קשר לכללים הרגילים של מועדי נזילות הכספים. לכן, אם אין לכם אפשרות לאחד בין קופות, ניתן לחסל חשבונות קטנים ולהימנע מניירת מיותרת ללא תרומה משמעותית לחיסכון.

7. חסלו ביטוחים מיותרים

הידעתם? בישראל חיים אלפי גרושים ורווקים המשלמים מאות שקלים בשנה על פנסיית אלמן/נה, הממומנת ישירות מההפקדות החודשיות שלהם לחיסכון הפנסיוני. האם יש בידכם את הכיסויים הביטוחיים התואמים את צרכיכם? קרנות הפנסיה המקיפות וכן תכניות ביטוח המנהלים, מציעות כיסויים ביטוחיים שונים – פנסיית שאירים חודשית במקרה פטירה, סכום חד פעמי במקרה פטירה, קצבת נכות חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה ועוד.

בנוסף, יש מקומות עבודה המעניקים לעובדיהם ביטוח אובדן כושר עבודה על חשבונם. האם הביטוחים שלכם מותאמים למצבכם המשפחתי? האם יש לכם כפל ביטוחי? מומלץ לוודא זאת טרם תבטלו כיסויים ביטוחיים, אך חשוב לוודא שאינכם משלמים היום על ביטוח מיותר שלא יעניק דבר בבוא היום.

בעידן בו המידע אודות כספיכם נגיש דיגיטלית, קל ומשתלם ליישם את 7 הטיפים שציינו. עד כמה שזה מפתיע, בעלות אפסית ובהשקעת זמן קצרה יחסית, תוכלו להפוך את החיסכון שלכם על שלל מרכיביו, לקומפקטי יותר, משתלם יותר ומותאם טוב יותר לצרכים שלכם. על הדרך, תוכלו גם לקנות לעצמכם קצת שקט נפשי, הנובע מכך שתהיה ברשותכם תמונת מצב ברורה הן לגבי טיב התוכניות שלכם והן לגבי הסדרת זכויות השימוש בכספים. כעת, אתם מוזמנים לצאת אל הצעד הראשון בדרככם להשליט סדר בממלכה הפיננסית שלכם.

המומחים מביניכם בודאי יוכלו להוסיף לנו טיפים נוספים לארגון החיסכון הפנסיוני.
ספרו לנו בתגובות ושתפו עם החברים בפייסבוק.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 2 שנים

    מנוהל עבורי קופת גמל כעצמאי וקרן השתלמות גם כעצמאי
    ומקום העבודה מפריש עבורי קרן פנסיה למבטחים החדשה כשכיר וקרן השתלמות לחברת הלמן אלדובי גם כשכיר.
    האם כדאי לאחד את הקופות בחברה אחת ?

  • לפני 2 שנים

    יישר כח

  • לפני 2 שנים

    THX FOR THE DATA
    Pls call me at 054--7886055

    thx

  • לפני 2 שנים

    ממש עזר ..כתבה מעולה

  • לפני 2 שנים

    יופי של כתבה, קצר בהיר ומובן

    חג שמייח,

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: 7 טיפים לעשיית סדר בחיסכון הפנסיוני שלכם
Website by:

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.