יש לכם קרן השתלמות? קבלו 6 כללי זהב שיסייעו לכם להפיק הרבה יותר ממנה

קרן השתלמות, שנחשבת בצדק לאחד מכלי החיסכון הטובים ביותר בשוק אם לא הטוב שבהם, מאפשרת לכם להגדיל את החיסכון באמצעות סל הטבות משולב ויוצא דופן. ראשית, על כל שקל שאתם מפנים לחיסכון בקרן, המעסיק שלכם יפקיד עד פי שלושה. מעבר לכך, אתם נהנים מהטבות מס נדיבות מהמדינה ומהשקעה אקטיבית בשוק ההון, המבוצעת במגוון מסלולים ועל ידי מומחי השקעות.

נהנים מהטבות מס נדיבות מהמדינה ומהשקעה אקטיבית בשוק ההון

כל אלו מגדילים כמובן את פוטנציאל התשואה בחיסכון בקרן ההשתלמות. אז מה הבעיה? למרבה הצער, רבים מהחוסכים בכלי הפיננסי הזה לא מודעים מספיק לזכויות שלהם, וכתוצאה מכך מנצלים רק מעט מההטבות שמגיעות להם. החדשות הטובות: לכם זה לא יקרה. קבלו 6 כללי זהב שיאפשרו לכם להוציא את המקסימום מהחיסכון בקרן ההשתלמות.

הצטרפו לקרן השתלמות של מיטב דש>>

1. לנצל את מלוא הטבות המס שמגיעות לכם

ההפקדה בקרן השתלמות מזכה את העובד בהטבות מס משמעותיות: פטור מתשלומי מס הכנסה (על הפקדות המעסיק) ופטור ממס רווחי הון עד לתקרה הקבועה בחוק. ההטבות מוגבלות לשכר חודשי בגובה של עד 15,712 ₪, ולתקרת הפקדה חודשית (על ידי העובד והמעסיק יחד) העומדת על 10% מגובה השכר.
כדי ליהנות מהטבות משמעותיות אלו, יש להשאיר את הכספים בחיסכון לתקופה של שש שנים לפחות. משיכת הכספים קודם לכן, תהיה כרוכה בתשלום מיותר של מס, ממנו אפשר וצריך להימנע. בכל זאת, מה עושים כשצריכים לגייס כסף ולא רוצים לוותר על הטבות המס שמגיעות לכם? תשובות בהמשך.

2. להגיע לתקרת ההפקדה

כדי ליהנות מהטבות המס במלואן, גובה הפקדות המעסיק צריך להיות כפול לפחות מהסכום החודשי שאתם מפקידים (ולא יותר מפי שלושה). בפועל, במקרים רבים גובה ההפקדה של המעסיק נמוכה יותר מהמקסימום. כדי ליהנות ממלוא ההטבות שמגיעות לכם (מהמעסיק ומהמדינה), מומלץ לבקש מהמעסיק להפריש את המקסימום האפשרי – פי שלושה מגובה ההפקדה החודשית שלכם. באופן הזה, תיהנו ממלוא הטבות המס וגם מהפקדה חודשית גדולה יותר של המעסיק לקרן ההשתלמות. לעיתים, על מנת ליהנות ממלוא ההטבות האלו, אפשר אפילו לשקול הפחתה קטנה בשכר.

האם יש לך קרן השתלמות?

• אני שכיר - וכן
• אני שכיר - ולא
• אני עצמאי – וכן
• אני עצמאי – ולא

Vote

3. ליהנות מאפקט הריבית דריבית

ככל שהכספים יישארו בחיסכון לתקופה ממושכת יותר, כך אפקט הריבית דריבית יגדיל אותו בצורה משמעותית יותר. הסיבה: הרווחים שמניב החיסכון מושקעים ומייצרים רווחים נוספים, שגם הם מושקעים ומייצרים רווחים וכך הלאה, באופן שמגדיל משמעותית את הרווחים ככל שחולף הזמן.

כמה גדולים יכולים להיות הרווחים האלה? בהנחה שההפקדה החודשית לקרן השתלמות תהיה בגובה 1,500 ₪ לחודש עם תשואה שנתית בגובה 5%, לאחר 20 שנה יהיו בחיסכון 616,551 ₪, שמהם 256,551 ₪ יתקבלו בעקבות אפקט הריבית דריבית.
מסקנת ביניים חשובה: אחת הדרכים להגדיל את סכומי החיסכון היא פשוט לא למשוך את הכסף.

4. לדחות את תשלומי המס

אם עד עכשיו עסקנו בהפקדות עד לתקרה המזכה בהטבות מס, לעיתים דווקא הפקדות מעבר לתקרה יכולות להיות שוות לא מעט. אמנם, הפקדות המעסיק שחורגות מהתקרה יחויבו בתשלום מס הכנסה, אך תשלום מס רווחי ההון (בסך 25%) יתבצע רק במועד משיכת הכספים. עד אז, הכספים שישולמו במועד המשיכה ימשיכו להניב תשואה ולהגדיל את החיסכון, בחסות אפקט הריבית דריבית. ככל שתחליטו לחסוך למספר שנים רב יותר, כך אפקט הריבית דריבית יתעצם ויגדיל את כדאיות הגדלת ההפקדות מעבר לתקרה.

קראו עוד במגזין:

• יותר משתלם מהעלאת שכר? 7 סיבות לבקש קרן השתלמות
• 5 אפיקי החיסכון הבולטים של 2021: מיהו המנצח הגדול?
• קופת גמל להשקעה: מי אמר שהמדינה לא יודעת להיות נדיבה?

5. להפיק יותר מאפיק ההשקעה שבחרתם

החיסכון בקרן ההשתלמות מושקע באחד ממגוון אפיקי השקעה לבחירתכם. האם אפיק ההשקעה הקיים מותאם לצרכים שלכם? בחירת אפיק המתאים לאופי ולצרכים שלכם תאפשר לכם להגדיל את פוטנציאל התשואה ולבחור ברמת הסיכון הרצויה.
עצה לסבלניים שביניכם: ככל שהחיסכון הוא לטווח ארוך יותר, כדאי לשקול השקעה במסלול בעל חשיפה גבוהה יותר למניות, בשל הנטייה של שוק ההון לייצר תשואה גבוהה לאורך זמן.

6. להשתמש בכספי החיסכון בלי למשוך אותם

זקוקים לכסף נזיל, אך עדיין לא עברו שש שנים ולכן אי אפשר למשוך את הכסף בלי לשלם מס? ניתן לקבל הלוואה בריביות אטרקטיביות כנגד כספי החיסכון שצברתם. כך תוכלו מצד אחד לייצר נזילות כספית, ומצד שני להימנע מתשלומי מיסים מיותרים. סכום ההלוואה נגזר מהיקף הכספים שצברתם ומידת הנזילות שלהם: ניתן לקבל הלוואה בגובה של עד 80% מכספי החיסכון שצברתם אם קרן ההשתלמות כבר נזילה, ועד 50% מכספי החיסכון אם עדיין לא עברו שש שנים והקרן לא נזילה.

עדיין לא הצטרפתם לקרן ההשתלמות של מיטב דש? הצטרפו כעת>>

החברה המנהלת מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.