חג האסיף - איך אוספים את כולם יחד לתמונה מושלמת? - מגזין לחסוך ולחיות טוב מבית מיטב

ישנם שני רעיונות מרכזיים המאפיינים את חג הסוכות: היציאה מהשגרה היציבה והקבועה אל סוכת הארעי תחת כיפת השמים והאחדות המפליאה בין חלקי העם השונים, הבאה לידי ביטוי בנטילתם ובאיחודם של ארבעת המינים יחדיו ובישיבה המשותפת בסוכה.

ארבעת המינים

עפ"י המקורות, ארבעת המינים מסמלים ומייצגים מנעד רחב של חלקי העם השונים, חלקם בעלי ערך ומעמד גבוה וחלקם בעלי מעמד נמוך יותר, כאשר לכל אחד מהם מאפיינים המיוחדים לו. יחד עם זאת, איננו מייחסים את המעמד והגדולה למינים הנבחרים בלבד, אלא נוטלים את כולם כשהם מאוגדים יחדיו מהטעם הפשוט שהם משלימים אחד את השני. בכך אנו מגיעים לתוצאה השלמה המורכבת מהחלקים השונים בעם והמסמלת את אחדותו של העם.

בהקבלה לעולם החיסכון, ניתן לראות כי עולם החיסכון משופע במוצרי חיסכון רבים ומגוונים, כאשר לכל אחד ממוצרי החיסכון מטרות שונות ומאפיינים שונים. לא פעם ניצב החוסך לפני התלבטות מהי הדרך הנכונה לחיסכון? בקטגוריית החסכונות ארוכי הטווח או שמא דווקא בקטגורית החסכונות קצרי הטווח? בחסכונות שנתחמו לזמן מרוחק ולקצבה עתידית, או לאלו המתאפיינים בנזילות ובזמינות מידית?

גם בעולם החיסכון אנו נדרשים לצאת מחוץ לקופסא, לשבור הרגלים ולשנות מוסכמות לגבי אופני החיסכון

בחג הסוכות אנו למעשה "יוצאים מחוץ לקופסא", מניחים לרגע בצד את השגרה היציבה לטובת דירת ארעי המוקמת תחת כיפת השמים, במקביל אנו מצטרפים לפסיפס לאומי גדול המורכב מחלקיו השונים של העם ויוצרים תמונת אחדות שלמה המורכבת מכל חלקי העם. במילים אחרות, אנו יוצרים את השלם הגדול מסך חלקיו.

גם בעולם החיסכון אנו נדרשים לצאת מחוץ לקופסא, לשבור הרגלים ולשנות מוסכמות לגבי אופני החיסכון ובכך למעשה להרכיב לעצמנו את "תמונת החיסכון השלמה" שתורכב ממוצרי חיסכון שונים ומגוונים. אם בעבר התמונה הייתה פשוטה והיצע מוצרי החיסכון היה מועט, כיום אנו בעולם מגוון ועל החוסך להרכיב לעצמו את "תמונת החיסכון השלמה". תמונה זו מתקבלת לאחר התאמה מדויקת של מוצרי חיסכון מרכזיים ומוצרי חיסכון משלימים, חלוקתם לטווחי זמן שונים, התייחסות לעמלות ותנאי החיסכון, תמהיל נכון של מסלולי השקעה, שמירה על נזילות הכספים ומקורות מימון חלופיים במידה ויתעורר צורך ועוד.

במסגרת זו נזכיר שני תחומים מרכזיים שהינם משמעותיים לחיסכון עתידי ולקצבת הפרישה של כל אחד:
1. שינוי שיעור התחלופה באמצעות מוצר חיסכון משלים.
2. בחירה מותאמת של מסלולי ההשקעה.

קראו עוד במגזין

שינוי שיעור התחלופה - מוצר חיסכון משלים

"שיעור התחלופה" הוא היחס בין קצבת הפנסיה לאחר הפרישה לבין המשכורת האחרונה אותה קיבלנו טרם הפרישה. חשיבותו של שיעור התחלופה נובעת מהעובדה שגם בעת פרישה נרצה לשמר את רמת החיים אליה הורגלנו טרם הפרישה ולקבל הכנסה חודשית מקצבה שתאפשר זאת.

בקרב ציבור הפנסיונרים הוותיק שחסך בקרנות הפנסיה הוותיקות, שיעור התחלופה עומד על עד 70% ובתנאי שהשלים 35 שנות עבודה מלאות (עובד שהשכר הקובע שלו לקצבת זקנה הוא 10,000 ₪, לרוב יקבל קצבה חודשית של 7,000 ₪ בפרישה). לאחר הפיכתם של קרנות הפנסיה החדשות לקרנות צוברות, שיעור התחלופה מושפע לרעה מגורמים שונים: יתרת הצבירה בקרן, שינויים ברמת השכר לאורך שנות העבודה, התארכות תוחלת החיים, סביבת ריבית נמוכה ועוד. בכך למעשה עלולה לחול הרעה ברמת החיים אותה נוכל להרשות לעצמנו לאחר הפרישה.

הפתרון היעיל ביותר לשינוי שיעור התחלופה הוא העמדת מקור חיסכון משלים שיצורף בבוא העת לקצבת הפרישה ובכך ישפר לטובה את יחס התחלופה. כאן חשוב להכיר את המוצר קופת גמל להשקעה אותו נוכל לייעד כמוצר משלים לקרן הפנסיה.
באמצעות קופת גמל להשקעה, ניתן לחסוך עד 70,000 ₪ בשנה קלנדרית וליהנות מהטבות מס ופטור מלא ממס רווחי הון במקרה בו נמשוך את היתרה כקצבה בגיל הפרישה. בכך למעשה, אנו יכולים להשתמש בקופת גמל להשקעה כאמצעי לשיפור יחס התחלופה ולהגדלת הקצבה בפרישה.

חשוב לדעת! קופת גמל להשקעה טומנת בחובה מספר יתרונות ייחודיים, ביניהם: אפשרות למשיכה ונזילות מלאה של הכספים לכל אורך חיי החיסכון, מעבר בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס, גמישות לניוד בין גופי ניהול שונים ועוד. כך באופן מעשי, קופת הגמל להשקעה מהווה חלופה אלטרנטיבית לפיקדונות בנקאיים ולמוצרי השקעה נוספים כדוגמת קרנות נאמנות.

רוצים להגדיל את החיסכון לפנסיה ולכל מטרה? זה הזמן לחסוך באמצעות קופת הגמל להשקעה של מיטב דש.

גיוון והתאמה של מסלולי השקעה

בעוד שבעולם הביטוח קיימת ההבנה שכמעט ואין שני לקוחות עם אותם צרכים ובעקבות זאת מקובל לתפור ללקוח את התיק הביטוחי בהתאם לצרכיו הפרטניים, בעולם החיסכון כספים רבים מופנים כברירת מחדל לאפיק הכללי, ללא הבחנה מהם צרכיו של הלקוח ומה היכולות הכלכליות העומדות לרשותו.

כך לדוגמא בבדיקה שנערכה לאחרונה על התפלגות הכספים בין מסלולי ההשקעה השונים בקרנות ההשתלמות הגדולות, עלה כי למעלה מ- 60% מהכספים מנוהלים במסלולים הכלליים.

חשוב להבין, בחירת מסלול השקעה נקבעת לאחר עמידה במספר פרמטרים שונים המושפעים מצרכי ומפרופיל הלקוח. ניתן לציין את גיל הלקוח ואת תקופת החיסכון כפרמטרים העיקריים אותם נהוג לבחון, שכן ברור מאליו כי הצרכים של לקוח בן 60 שונים מאלו של לקוח בטווח הגילאים 20-35. אך אלו אינם הפרמטרים היחידים אותם נבקש לבחון טרם בחירת המסלול, אלא יש לקחת בחשבון מהו יעד החיסכון, מהם מקורות החיסכון הנוספים העומדים לרשותו של הלקוח והאם ניתן להגדיל סיכונים באופן מושכל ומחושב באמצעות פיזור הכספים במסלולי השקעה שונים (לשם כך חשוב להיעזר בבעל מקצוע שיוכל לבחון את התמונה המלאה ולסייע בביצוע הבחירות הנכונות, עד ליצירתה של "תמונת החיסכון השלמה").

לסיכום, ניתן לשאוב את רעיונות החג גם לעולם החיסכון. לשם כך עלינו לצאת מהקופסא, לחפש פתרונות חדשים ובעיקר להפנים כי התמונה המושלמת אינה מתקבלת מרכיב זה או אחר, אלא רק לאחר איסופם והרכבתם של כל הרכיבים יחד תתקבל התמונה המושלמת.

להצטרפות לקופת גמל להשקעה, לחצו כאן >>

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.