ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

תקנון אחיד לקרנות הפנסיה – איך זה ישפיע עליך ועל עתיד משפחתך?

31/01/2019

תקנון הפנסיה האחיד, שנכנס לתוקפו ביוני השנה, ימריץ את גופי הפנסיה להתחרות על מה שחשוב באמת ללקוחות: תשואות, דמי ניהול ושירות. על הדרך, ייהנו העמיתים מהסדרה של זכויותיהם וחובותיהם. להלן עיקרי הדברים

ביוני 2018 נכנס לתוקפו תקנון אחיד לכל קרנות הפנסיה החדשות. התקנון האחיד נועד להקל עליכם העמיתים בהבנת הזכויות והחובות שלכם ולעודד תחרות בין הקרנות. כל זאת, באמצעות השוואה של זכויות העמיתים בכל קרנות הפנסיה.

התקנון האחיד יקל מאוד על ההשוואה בין קרנות הפנסיה וייאלץ את הקרנות להתחרות ביניהן בפרמטרים המועילים ללקוח, כגון שירות, תשואות ומקצועיות

תקנון קרן הפנסיה, למי שלא מכיר, הוא במהותו מסמך משפטי המעגן את זכויות וחובות עמיתי קרן הפנסיה. עד יוני 2018, כל קרן פנסיה הגדירה את זכויות וחובות עמיתיה בתקנון משלה, מה שהוביל לפערים בין קרנות הפנסיה השונות ואילץ את החוסכים לבחון את תקנון קרן הפנסיה אליה רצו להצטרף, או להיעזר באיש מקצוע בבחירת קרן הפנסיה.

הרצון לאפשר לעמית יכולת תשואה עמד בבסיס החלטת אגף שוק ההון במשרד האוצר, להחיל תקנון אחיד. התקנון האחיד עיגן והשווה נורמות והסדרים שונים שהיו קיימים בשוק. הוא יקל מאוד על ההשוואה בין קרנות הפנסיה וייאלץ את הקרנות להתחרות ביניהן ביתר שאת בפרמטרים המועילים ללקוח, כגון שירות, תשואות ומקצועיות.

אז מה נותנת קרן פנסיה?

קרן פנסיה אמורה לתת מענה בפרישה לגמלאות, או באירוע ביטוחי של נכות או מוות. כל תשלום חודשי שמתקבל בקרן נצבר ברובו לחיסכון, כשהיתרה משמשת לרכישת כיסויים ביטוחיים ולתשלום דמי ניהול.

ככל שחלק גדול יותר מופנה לרכיב החיסכון, כך תגדל צבירת הכספים שתעמוד לרשות העמית בעת הפרישה. אולם, חשוב לזכור כי בדרך לפרישה עלול העמית להיקלע לאירועים בהם רכיב הביטוח הוא בעל חשיבות מכרעת. כל חוסך נדרש להגדיר את העדפותיו בהשקעות ובכיסויים ביטוחיים (נכון יהיה אף לבחון מעת לעת את מסלול הביטוח ומסלול ההשקעות לאורך תקופת החיסכון), כבר במועד הצטרפותו לקרן הפנסיה. מומלץ להקדיש מחשבה לבחירה זו ולבחון פרמטרים אלה במשך הזמן.

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, לחצו כאן>>

להלן מספר הוראות עיקריות המופיעות בתקנון האחיד:

1. כיסויים ביטוחיים בקרן הפנסיה (מסלולי הביטוח): בתקנון האחיד נקבעו שבעה מסלולי ביטוח חדשים  לבחירת העמיתים. עמיתים קיימים ימשיכו להיות מבוטחים במסלולי הביטוח בהם היו מבוטחים טרם כניסת התקנון לתוקף, אולם יהיו רשאים לעבור למסלולי הביטוח החדשים. גם שמות מסלולי הביטוח יהיו מעתה אחידים ויתארו את גובה הכיסוי הקיים בקרן.

הכיסוי הביטוחי לאובדן כושר עבודה במסלול ברירת המחדל יישאר בשיעור של 75%. הכיסוי למקרה מוות במסלול ברירת מחדל הינו בשיעור של כ-100% לשארים (למעט גברים המצטרפים מגיל 41 ומעלה).

איך אתם חוסכים עבור הפנסיה שלכם?

2. חישוב השכר הקובע: השכר הקובע מחושב על בסיס ההפקדות לקרן הפנסיה. חישוב השכר המבוטח משתנה בהתאם למעמד העמית (שכיר / עצמאי). השכר הקובע יוגבל לשלוש פעמים השכר הממוצע במשק, בשנת 2018 מדובר ב- 29,718 שקלים.

מגבלה זאת רלוונטית בעיקר לעצמאים או לשכירים המפצלים את הפקדת התגמולים והפיצויים בין קרן פנסיה לקופת גמל. השכר הקובע יחושב כממוצע השכר המבוטח בשלושת החודשים, או 12 החודשים שקדמו לאירוע הביטוחי, או 12 חודשים שקדמו ל- 12 הקודמים, הגבוה מבין השלושה.

3. קצבת נכות: התקנון מגדיר שעמית אשר נקבע כי הוא זכאי לקצבת נכות, יחל לקבל את הקצבה לאחר 90 יום, כאשר התשלום בפועל יהיה מהיום ה-61.

כדי לתת מענה לתקופה הראשונה בה העמית ללא הכנסה, מאפשר התקנון האחיד רכישה של כיסוי ששמו "נכות כפולה", המעניק תשלום מהחודש הראשון במקרה של אירוע נכות מזכה. כיסוי זה מופיע בתור ברירת מחדל בקרנות הפנסיה ועלותו מתווספת לפרמיית הביטוח. יש להדגיש כי כל עוד לא ביקשו העמיתים בקרן (ישנים או חדשים) לוותר על הכיסוי, ייגבו מהם דמי ביטוח בגין כיסוי זה.

כיסוי נוסף, שנכלל בתקנון האחיד, נקרא "נכות מתפתחת". כיסוי זה מאפשר לאדם המקבל קצבת נכות להגדיל את קצבת הנכות וכספי השחרור מתשלום פרמיה שהוא מקבל מקרן הפנסיה ב-2% בשנה ובכך להתחקות כביכול אחר התפתחות או העלאות שכר שהיו אמורות להינתן לו, אם היה ממשיך לעבוד. כיסוי זה תקף רק לתקופת הזכאות לקצבת הנכות, תמורת עלות שאותה משלם העמית.

קראו עוד במגזין:

 

 

4. קצבת זקנה: קצבת הזקנה מקרן הפנסיה תשולם לחוסך לכל ימי חייו ולאחר פטירתו לבת/בן הזוג בהתאם לשיעור שקבע הפורש במעמד הפרישה לכל ימי חייו/ה. העמית יכול לבצע היוון חלקי של קצבת הזקנה בשיעור של עד 25% לתקופה של עד חמש שנים, אם קצבת הזקנה שברשותו קטנה או שווה ל"קצבת זקנה מזערית", אשר עומדת כיום על סך של כ-4,500 ₪.

כמו כן, עמית הפורש לפנסיה רשאי להמיר רק חלק מהיתרה הצבורה בחשבונו לקצבה, ולהותיר את החלק הנותר כיתרה צבורה בקרן אליה יוכל להמשיך להפקיד הפקדות שוטפות.

5. ויתור על כיסויים ביטוחים: עמית מבוטח שהגיע לגיל 60 רשאי לוותר על הכיסוי לביטוח נכות ו/או לשארים ובכך לחסוך כסף לטובת קצבת הזקנה. עמית מבוטח ללא שארים (שטרם מלאו לו  60) רשאי לוותר על כיסוי ביטוחי שארים.

בשורה התחתונה, כניסת התקנון האחיד לחברות הפנסיה תאפשר השוואה קלה יותר בין קרנות הפנסיה השונות. אם אתם מתלבטים באופן אישי מה לעשות בתחום הפנסיוני, מחפשים דרך לחסוך בדמי הניהול ומעוניינים ליהנות משירות איכותי המשלב מקצועיות ויחס אישי, מיטב דש זה המקום בשבילכם.

לפרטים ולהצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, לחצו כאן>>

רוצים לקרוא עוד בנושאי חיסכון? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים.

*חברה אשר מעוניינת לשנות נוסחים בתקנון האחיד נדרשת לאישור הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון. האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 9 חודשים

    מה קורה עם פנסיונרים בפנסיה. האם יש לנו תנאים מועדפים?

    • לפני 9 חודשים

      שלום רחל,
      בקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, פנסיונרים ישלמו 0.3% דמי ניהול מהצבירה בלבד, במקום 0.5%

  • לפני 10 חודשים

    האם יש השפעה שונה על קרנות פנסיה נבחרות?

    • לפני 10 חודשים

      הילל שלום ,
      התקנון האחיד חל על כל קרנות הפנסיה וביניהן קרנות הפנסיה הנבחרות

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: תקנון אחיד לקרנות הפנסיה – איך זה ישפיע עליך ועל עתיד משפחתך?
Website by:

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.