ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

חוסכים לפנסיה? ככה תגדילו אותה

מי מאתנו לא חולם לפרוש צעיר, בריא ועשיר? לא כולנו משקיעים מתוחכמים כמו וורן באפט, או יוצאי יחידת 8200 בדרך לאקזיט בסטארט-אפ חדשני. עלינו לעבוד שנים רבות על מנת לחסוך לגיל הפרישה, בתקווה שנגיע אליו בריאים ושלמים

מגיע לך יותר כסף לפנסיה שלך

בתחילת שנת 2015 השיקה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ מוצר ייחודי הנקרא "פרוגמל מנהלים". מוצר זה משלב חיסכון לגיל פרישה במסגרת קופות הגמל של מיטב דש עם כיסויים ביטוחיים למקרה של אובדן כושר עבודה ומוות, כך שהוא נותן 3 הגנות עיקריות:

1. חיסכון לגיל פרישה מבוסס קופת גמל-
קופת גמל היא תוכנית חיסכון לטווח ארוך (גיל 60 ומעלה) שניתן למשוך אותה כקצבה, כלומר כשכר חודשי ולא באופן הוני וחד פעמי. קופות הגמל מושקעות בשוק ההון במגוון מסלולים רחב וברמות סיכון שונות.
רוב ציבור החוסכים נמצא במסלולים כלליים, המשלבים השקעה באגרות חוב ומניות בהתאם למדיניות ההשקעה של המסלול המוגדרת בתקנון קופת הגמל. לא קיימת אחריות הדדית כמו בקרנות פנסיה, כלומר כספי החוסך אינם מושפעים ממצבם הרפואי (נכות/מוות) של עמיתים אחרים אלא מתשואות שוק ההון בלבד.
תשואות קופות הגמל מתעדכנות אחת לחודש באתר ה"גמלנט" של משרד האוצר, שם גם ניתן לבחון את הרכב ההשקעות ואת תשואות הקופה בשנים האחרונות.

2. הגנה על המקצוע וההכנסה - ביטוח אובדן כושר עבודה-
ביטוח שנועד להבטיח למבוטח קצבה חודשית במקרה שיאבד לתקופה כלשהי את כושר עבודתו, עקב מחלה, תאונה וכדומה. מטרת הקצבה המשולמת במסגרת הכיסוי הביטוחי, היא להחליף את ההכנסה מעבודה ולכן תקבע בדרך כלל בהתאם להכנסה זו.

יתרונות נוספים של ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת הפרוגמל מנהלים:

  • אובדן כושר עבודה עיסוקי - הפיצוי יינתן בהתאם לעיסוקו של המבוטח ביחס לנסיונו, הכשרתו והשכלתו.
  • שחרור מתשלום - הפרוגמל מנהלים כולל כסוי המבטיח את המשך רצף ההפקדות (עובד ומעביד) לקופת הגמל במקרה אבדן כושר עבודה.
  • פיצוי לינארי - במקרה של אובדן כושר עבודה חלקי, יקבל המבוטח את אחוז הנכות כנגזרת משכרו של המבוטח.
  • פרנצ'יזה - בתום 3 חודשי ההמתנה של אבדן כושר העבודה, ישולם פיצוי רטרואקטיבי בגין חודשיים וחצי.

3. הגנה על המשפחה - ביטוח חיים
הביטוח מקנה סכום חד פעמי במקרה מוות למוטבים של המבוטח.

מדוע פותח מוצר הפרוגמל מנהלים?

בעבר היו קופות הגמל מכשיר השקעה פופולרי. היה ניתן לפתוח קופות גמל באופן עצמאי, להשקיע סכום כסף לכל מטרה ולאחר 15 שנה למשוך אותו כסכום הוני ללא תשלום מס הכנסה. משקיעים רבים פתחו קופות גמל לעצמם ועבור ילדיהם הקטנים למטרות שונות, כגון לימודים, חתונה, רכישת בית וסכום ראשוני שיעזור להם בבגרותם.

קופות הגמל הושקעו בשוק ההון והניבו תשואות נאות לאורך השנים. בשנת 2008 התרחשה מהפיכה בעולם הפנסיוני, לאור תיקון חקיקה שהפך הפקדות חדשות לקופות גמל לכספים הניתנים למשיכה מגיל 60 בלבד וכקצבה. למעשה, התיקון הפך את קופות הגמל למוצר לא אטרקטיבי מפני שהציבור העדיף לחסוך לפנסיה במוצרים אלטרנטיביים כגון קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, שגם אותם ניתן למשוך כקצבה החל מגיל 60, אך נותנים גם כיסויים ביטוחיים כגון פנסיית נכות ופנסיית שאירים בקרנות הפנסיה ואובדן כושר עבודה וביטוח חיים בביטוחי המנהלים.

להשקעה בקופות גמל יתרונות רבים:

  • מגוון מסלולים רחב ברמות סיכון שונות וגמישות במעבר בין מסלולים.
  • הטבות מס בהפקדה ופטור ממס רווחי הון.
  • תשואות טובות לאורך השנים*.
  • פיזור סיכון והשלמה להשקעה בקרן פנסיה.
  • דמי ניהול נמוכים באופן יחסי.
  • אפשרות למשיכה הונית החל מגיל 60 בתשלום מס של 15% נומינלי למי שיש "קצבה מינימלית".
    הפרוגמל מנהלים מחזיר את קופת הגמל לקדמת הבמה ומאפשר כיסויים ביטוחיים טובים בשילוב השקעה בקופת גמל. הפרוגמל מנהלים מהווה השלמה להשקעה בקרנות פנסיה ואלטרנטיבה טובה לביטוחי המנהלים ששווקו החל מיוני 2001 ועד היום.

*האמור מתבסס על ניסיון העבר בראייה מאקרו כללית.
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או ייעוץ מס, המתחשבים בנתונים ובצרכים של כל אדם.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
    רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
    אתם קוראים: חוסכים לפנסיה? ככה תגדילו אותה
    Website by:

    © 2017 מיטב דש בע”מ
    אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.