ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

הסוד הכי פומבי שממשיכים להסתיר ממך

מאות אלפי עובדים, שכירים ועצמאים, עדיין לא עברו לקרנות הפנסיה ברירת מחדל – צעד שעשוי להגדיל את קצבת הפנסיה החודשית בלא פחות מ-18% * איך ייתכן שכל כך הרבה אנשים מוותרים על מאות אלפי שקלים - ולמה המעסיקים משתפים עם זה פעולה?

מי אוהב לדבר או אפילו לחשוב על הפנסיה? רובנו מעדיפים לעבוד, להתפרנס ולהמשיך להניח ש"יהיה בסדר". מה יהיה בגיל פרישה? אם נחיה – נראה. אבל, הכלל הראשון ואולי גם החשוב ביותר בתחום של החיסכון לפנסיה הוא: ככל שתפעלו מוקדם יותר, יהיה לכם יותר כסף בפנסיה. במלים אחרות: מומלץ להתעורר – ומהר.

ייתכן כי גורמים בעלי אינטרס, ינסו למנוע מכם את המעבר. אם זה קורה, חשוב לדעת: ההחלטה היכן תנוהל הפנסיה שלכם, היא בידיים שלכם והמעסיק מחוייב לבצע את דרישתכם

קרן פנסיה, אם נעשה סדר על רגל אחת, היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך בדומה לקופת גמל או ביטוח מנהלים. לקרן פנסיה יש יתרונות מובנים ביחס למכשירי חיסכון אחרים, למשל הטבות מיסוי, כיסויים ביטוחיים לעמיתים ומרכיב השקעות המבוסס על אג"ח ייעודיות, שאמור להבטיח תשואה בסיסית נאה.

48759287 ml

המדינה, שמייחסת חשיבות עצומה לקרנות הפנסיה, מחייבת את המעסיקים להפריש עבורכם כספים לפנסיה, לצד הפרשת כספים על ידכם. החיסכון לתקופת הפנסיה אינו בגדר המלצה כי אם חובה, כדי שיהיה לפורשים ממעגל העבודה מספיק כסף להזדקן בכבוד. מי שמתחיל לחסוך בגיל צעיר יחסית יקבל עם פרישתו מהעבודה קצבה חודשית שגודלה תלוי בהיקף ההפרשות החודשיות השוטפות, בתקופת החיסכון וגם בגובה דמי הניהול שגובים הגופים המנהלים את הפנסיה. 

כאן מצוי לב הבעיה. דמי הניהול בקרנות מצטברים לסכומי עתק, לעתים עד עשרות אחוזים משווי הפנסיה כולה. יתרה מכך: ישנן קרנות פנסיה אשר גובות דמי ניהול גבוהים דווקא מהעובדים ה'חלשים', בעוד שהעובדים המאורגנים תחת ועדים חזקים משלמים פחות. מדובר על דמי ניהול משני סוגים: על ההפקדות השוטפות (מקסימום של 6%) ועל הצבירה (מקסימום - 0.5% לשנה).

חיסכון עצום בדמי הניהול

לעובדים הלא מאוגדים במשק, לא היה עד סוף 2016 כוח דומה לזה של עובדי החברות הגדולות, בכל הנוגע לזכויות הפנסיה. אלא שאז נכנסה לתוקף רפורמת קרן פנסיה ברירת מחדל.

על מה מדובר? משרד האוצר והמפקחת על שוק ההון והביטוח חתומים על רפורמה חשובה בשוק הפנסיה, המאפשרת לכל העובדים במשק להשקיע בעתידם כפנסיונרים ולשלם דמי ניהול נמוכים מאוד.

במכרז שפרסם האוצר לקרנות פנסיה ברירת מחדל זכו שתי קרנות, אחת מהן שלנו במיטב-דש והשנייה של הלמן אלדובי. שתי הקרנות מציעות דמי ניהול נמוכים ביותר: קרן הפנסיה שלנו במיטב דש התחייבה לדמי ניהול בשיעור של 1.31% מההפקדות החודשיות ו-0.01% מהצבירה, בעוד שהקרן של הלמן אלדובי התחייבה ל-1.49% מההפקדה ו-0.001% מהצבירה.  

דמי ניהול כאלה עשויים לחסוך לחוסכים מאות אלפי שקלים. לשם המחשה, חוסך בן 30 שמרוויח 10,000 שקל ברוטו, יכול לחסוך בקרן פנסיה ברירת מחדל 250 אלף שקל בדמי ניהול לעומת קרן פנסיה בדמי ניהול מלאים. על פי בדיקת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, הבחירה בקרן פנסיה ברירת מחדל תגדיל את הפנסיה של העובד בכ-18% לעומת קרן פנסיה שבה משולמים דמי ניהול מלאים. כל זאת, כמובן, בממוצע ותחת הנחות מסוימות שנקבעו מראש על ידי אנשי רשות שוק ההון בנוגע לתשואה, גיל החוסכים ועוד.

לחצו כאן והצטרפו לקרן פנסיה ברירת המחדל של מיטב דש

המעסיקים "שוכחים" לטפל בזה

קרנות הפנסיה ברירת מחדל הן בבחינת חדשות נפלאות לעובדים, בעיקר ללא מקושרים והלא מאוגדים שביניהם. למרות זאת, נכון לתחילת 2018, משהו עדיין תקוע בתהליך: רבים מהעובדים לא פועלים לשינוי התנאים שלהם בקרנות הפנסיה, כלומר: לא יוזמים מעבר מקרן פנסיה עם דמי ניהול גבוהים לקרן פנסיה ברירת מחדל עם דמי ניהול נמוכים מאוד. רבים מהעובדים כלל לא מודעים לאפשרות שנפתחה בפניהם, רבים אחרים לא יודעים עדיין איך לבצע את המעבר. 

מי שאמור היה לעשות את העבודה בשביל העובדים הם המעסיקים, שהיו אמורים לדאוג באופן גורף להוזלה של דמי הניהול אצל הקרנות המנהלות בפועל, להפעיל מכרזים על דמי הניהול, או פשוט לעבור לקרנות פנסיה ברירת מחדל. אבל זה כמעט ולא קרה.

כחלק מתהליך שילוב קרנות הפנסיה ברירת מחדל בשוק הפנסיה, ניתנה למעסיקים "תקופת מעבר", עד מרץ 2018 עבור הסכמים בדמי ניהול מלאים ועד מרץ 2019 עבור הסכמים הכוללים הטבה בדמי הניהול, שבה יוכלו להתארגן ולבצע מכרז פנסיה, או לעבור לקרנות פנסיה ברירת מחדל. אלא שמעסיקים רבים רואים בשינוי "כאב ראש", "שוכחים" ממנו ודוחים פעם אחר פעם את ההתעסקות בפנסיה.

קראו עוד במגזין:

 

 

איך עוברים לקרן פנסיה ברירת מחדל?

חשוב לזכור: אתם לא חייבים לחכות שהמעסיק יעביר אתכם לקרן הפנסיה ברירת מחדל, אלא יכולים להוביל את המעבר בעצמכם. עומדות בפניכם שתי אפשרויות:

  1. לבקש ממקום העבודה להעביר אתכם לקרן פנסיה ברירת מחדל - המעסיק מחויב לבצע את בקשתכם.
  2. לעשות זאת עצמאית. להיכנס לאתר ההצטרפות שלנו במיטב דש ולהתניע את המעבר בהליך דיגיטלי מזורז.

ייתכן כי גורמים בעלי אינטרס, ינסו למנוע מכם את המעבר. אם זה קורה, חשוב לדעת: ההחלטה היכן תנוהל הפנסיה שלכם, היא בידיים שלכם והמעסיק מחוייב לבצע את דרישתכם. ייתכן שינסו לשכנע אתכם, כי "דמי הניהול אינם הכל. וזה נכון במידה מסוימת, הרי גם התשואה השוטפת חשובה וגם אותה כדאי לבדוק (כמו גורמים נוספים כמו שירות, ניהול בגוף ותיק ובעל ניסיון ועוד). אבל זכרו כי דמי הניהול הם גורם דומיננטי, בהחלטה איפה לנהל את כספי הפנסיה. חיסכון של 0.49% בשנה בדמי ניהול על הצבירה וכן חיסכון משמעותי בדמי הניהול על ההפקדות בזכות מעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל של מיטב דש, עשויים להגדיל משמעותית את החיסכון בקרן פנסיה – וזה הרבה כסף!

"קוסמים" בדמי ניהול גבוהים

מומלץ להקשיב בהסתייגות גם לטיעונים על חשיבות התשואות. אם יאמרו לכם כי התשואות בקרן הפנסיה שבה אתם נמצאים גבוהות מהתשואות בקרן הפנסיה ברירת מחדל, כדאי שתזכרו שכאשר אתם חוסכים לפנסיה התשואה על פני זמן רב, עשרות שנים, היא שקובעת. לא התשואה השנתית ובטח שלא התשואה החודשית.

אז מה ממשיך להבדיל בין הקרנות? דמי הניהול. ככל שתפחיתו אותם, ככל הנראה יישאר לכם יותר כסף לפנסיה, וככל שתקדימו לעשות זאת יותר - תרוויחו יותר.

הצטרפו עכשיו לקרן הפנסיה של ישראל >>

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? הערות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 2 חודשים

    מספר שאלות שלא כוסו בכתבה :
    א. מה פרופיל ההשקעה של קרנות ברירת המחדל ?
    ב. האם דמי הניהול נכונים גם עבור קרן פנסיה משלימה ?

  • לפני 2 חודשים

    החיסכון בפנסיה הוא חובה מתוקף חוק, הן לשכיר והן לעצמאי.
    השאלה אם השכיר או העצמאי יראו משהו מזה בעוד 30 שנה?
    קראתי מספר מאמרים מפי מומחים שמסבירים שבני ה-30-40 שחוסכים היום באמצעות קרנות הפנסיה צפויים לקבל 0 ש"ח כשיגיעו לגיל פרישה.

  • לפני 2 חודשים

    זה לא סוד שתמיד דופקים את העובדים

  • לפני 2 חודשים

    מה הקטע שהמעסיקים לא רוצים לעזור לעובדים שלהם???????

  • לפני 2 חודשים

    שלום רב יש לי קרן פנסיה ותיקה מ-1996 שהייתה קרן עתודות ועברה לניהל כלל ביטוח האם זה רלבנטי גם לגביה ואוכל להעביר אליכם

  • לפני 2 חודשים

    זה ברור שהמעסיקים נח להם לעבוד עם סוכן ביטוח שנותן להם ראש שקט והסוכן לא רוצה לעבוד על הקרן ברירת מחדל כי הוא לא מקבל מהם כסף. אז מה עושה הסוכן? מפנה לכל הקרנות הותיקות וממשיך לתקוע את העובדים שלא ממש מבינים

    • לפני 2 חודשים

      בדבר אחד אתה טועה. הקרנות אלו לא עובדות עם סוכן אז הוא לא יכול להעביר לשם עובדים . אתה יכול לעשות זאת עצמאית

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: הסוד הכי פומבי שממשיכים להסתיר ממך
Website by: Ekerbase Logo

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.