על פי נתוני הממונה על הביטוח במשרד האוצר, הצרכן הישראלי משלם בכל שנה כ-3.5 מיליארד שקל על כפל ביטוחים. אנחנו "זורקים" המון כסף על ביטוחי חיים, ביטוחי תאונות אישיות, ביטוחי בריאות וביטוחי סיעוד.
במקרים רבים אנו לא מודעים לכך שביטוחים מופיעים לפעמים עם שמות שונים לאותו מוצר. כשבאים לבדוק כפל ביטוחים, חשוב לשים לב לוותק הביטוחי ולתקופות האכשרה
אם מתרגמים את הסכום הזה למשפחה, מתקבל סכום מדהים: 1,500 עד 2,000 שקל עודפים לכל משפחה בשנה. אז איך נבדוק אם יש כפל ביטוחים ואיך נחסוך את התשלומים הכפולים? לפני שנצא לדרך – אזהרה חשובה: לא כל מה שנראה כפל ביטוחים הוא אכן כפל ביטוחים. צריך להיזהר לא לבטל פוליסות שעל פניו נראות כפולות, אבל בפועל אינן כאלו.
לחצו כאן ובדקו האם אתם משלמים כפל ביטוחים
בין פיצוי לשיפוי
בעולם הביטוח קיימים שני סוגים של ביטוחים: הראשון מעניק למבוטח פיצוי במקרה של הפעלת הביטוח, השני מעניק לו שיפוי, כלומר: החזר.
בתרחיש של פיצוי, מועבר למבוטח סכום קבוע מראש, כך שאם יש כפל ביטוחים, לרוב מקבלים את הפיצוי משני הביטוחים בהתאם לתנאי הפוליסה. מה זה אומר? שהביטוח לא בהכרח מיותר, השאלה בכמה המבוטח רוצה לבטח. אם, לדוגמא, יש לכם שני ביטוחים (למתן פיצוי) ואתם צריכים לקבל פיצוי של 5,000 שקלים מכל אחד מהביטוחים, הרי שתקבלו בסך הכול 10,000 שקלים. ביטוח שמעניק פיצוי הוא מצרפי, כלומר: בנוסף לביטוחים אחרים שמעניקים פיצוי על אותו מקרה.
בתרחיש של שיפוי, מדובר בהחזר ההוצאות למבוטח. ההחזר לא יכול לעמוד על סכום גבוה מההוצאות בפועל. לכן, במקרים כאלה מתקיים כפל ביטוחים. אם, לדוגמה, יש לכם הוצאה של אלף שקלים בגין עניין ביטוחי ויש לכם שני ביטוחים (שיפויים) שכל אחד בנפרד מאפשר החזר של אלף שקלים, לא תקבלו 2,000 שקלים, אלא החלק היחסי מכל אחד מהגופים המבטחים, עד לרף העליון (כאמור, אלף שקלים).
זה קורה הרבה בביטוחי הבריאות. אנשים רבים מבוטחים הן בביטוח משלים של קופות החולים והן בביטוח בריאות פרטי. במקרה של בחירת מנתח, למשל, יש כיסוי הן בביטוח המשלים והן בביטוח הפרטי. ההחזר יתקבל במקרה זה משני הביטוחים, אך רק עד לגובה שכר המנתח הנדרש לתשלום על ידי המבוטח.
בשורה התחתונה, חשוב לזכור: אם יש לכם ביטוח-שיפוי, כדאי לבדוק אם הוא מיותר. מיותר לבזבז על ביטוח כזה כמה ביטוחים, מאחר ממילא אי אפשר לקבל שיפוי שעולה על ההחזר.
רוצים שנעשה עבורכם את הר הביטוח? לחצו כאן והשאירו פרטים
כפל ביטוחים - איך זה קורה?
כפל ביטוחים נגרם בדרך כלל מחוסר ידע והיעדר מודעות. רבים מתקשים לזכור אילו ביטוחים רכשו ואילו מקרים ביטוחיים הביטוחים הללו מכסים. כשנציג מתקשר להציע "מבצע אטרקטיבי", רובנו לא באמת זוכרים מה יש לנו ומה אין ולא תמיד קל להגיד "לא" לסוכן, בעיקר כשמדובר בביטוחי חיים ובריאות.
במקרים רבים, אנחנו גם לא מודעים לכך שביטוחים מופיעים לפעמים עם שמות שונים לאותו מוצר. כשבאים לבדוק כפל ביטוחים, חשוב לשים לב לוותק הביטוחי ולתקופות האכשרה. בביטוח בריאות, למשל, צריך לבדוק מה היה מצבנו כשמסרנו הצהרת בריאות בפוליסות ואם קיימת החרגה באחת מהן. במקרים רבים, לא כדאי לבטל פוליסה של ביטוח בריאות, אם מצבנו הבריאותי הורע במהלך השנים.
חברות הביטוח דורשות במקרים רבים שיחלוף פרק זמן מסוים מקניית הפוליסה עד לרגע שבו נוכל להתחיל לממש חלקים ממנה. חשוב מאוד לבדוק שאנחנו לא משאירים פוליסה שבה אנחנו עדיין בתקופת אכשרה ומבטלים אחרת, ותיקה, שכן משמעות הדבר שנישאר ללא כיסוי ביטוחי.
חשוב לבדוק אם קיימת חפיפה בין הפוליסות. ולא, זו לא בדיקה פשוטה. לכן מומלץ להתייעץ עם סוכן או יועץ ביטוח. זכרו: לא כל מה שנראה חופף באמת חופף, אבל איש מקצוע עשוי להבין זאת בקלות. אם אכן קיימת חפיפה, תוכלו לוותר על אחת הפוליסות ולחסוך את התשלומים עליה.
כדי לבוא עוד יותר לקראת הצרכנים, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר הנחתה לאחרונה את חברות הביטוח לבדוק לפני כל פנייה ללקוח פוטנציאלי, שללקוח אין עדיין מוצר ביטוחי זהה. הבדיקה תתבצע מול האתר הממשלתי הר הביטוח, שבו גם הלקוחות יכולים לבדוק אילו ביטוחים יש להם.
הנחיה זו, אינה תקפה רטרואקטיבית, אלא רק לעתיד. כלומר, מכאן ואילך חברות הביטוח לא יוכלו ליצור כפל ביטוחים אצל מבוטחיהם. מה שלא יפתור כמובן את בעיית הביטוחים הכפולים למאות אלפי משפחות, שייאלצו לפעול באופן אקטיבי כדי לחסוך את ההוצאה המיותרת הזו.
אז מה כדאי לעשות?
בגדול, צעד אחד פשוט. משאירים פרטים בטופס ונציג מקצועי שלנו במיטב דש סוכנות לביטוח יצור עמכם קשר ויבדוק עבורכם את תיק הביטוח. עשיתם את זה? מצוין. עשיתם את הצעד הראשון בדרך לפתרון בעיית הביטוחים הכפולים ויתכן שתחסכו לכם לא מעט תשלומים מיותרים. בהצלחה.
לחצו כאן ובדקו האם אתם משלמים כפל ביטוחים
השירות כפוף למתן הרשאה לסוכנות הביטוח לפנות בשם הלקוח להר הביטוח הממשלתי. אין באמור לעיל משום הבטחה או התחייבות כלשהי להוזלה בדמי הביטוח או בפרמיות.
נשמע נהדר. האם אתם מבצעים גם מסלקה למי שאינו לקוח שלכם?
שלום כרמי, אכן נוכל לעשות לך מסלקה. השאר פרטים למעלה וניצור עימך קשר בהקדם. תודה.