הדרך לדאוג לעתיד הכלכלי שלך

למרות הקושי של האדם הממוצע להשתכר בכבוד ולחסוך כספים לעתיד, יש לנו את החובה "לעשות לביתנו", מתוך הבנה שרק לנו יש את הכוח לשנות את העתיד הפיננסי שלנו, ע"י תשומת לב לפרטים ורציונל בריא, אפילו אם איננו מומחים בתחום הפיננסים.

להלן מספר סיטואציות שעולות מחיי היום יום של כולנו, שאם ניתן עליהן את הדעת נוכל להגיע לגיל מבוגר יותר עם כסף רב יותר בכיס:

מהו חיסכון בפק"מ?

לרובנו יש תכניות חיסכון בפק"מ בנקאי ללא מטרות מוגדרות. באם זו תכנית חסכון לילדים או תכנית חיסכון אישי, מדובר בתכניות אשר בסביבת ריבית של היום לא מציעות לנו כמעט תשואה ולמעשה משולות להחזקת כסף בעו"ש.

יש לציין שאם מדובר בחיסכון לטווח קצר (עד כשנתיים), יש מן ההיגיון להפריד בין הכספים שיושבים בעו"ש לבין אלו המיועדים לחיסכון, אפילו אם מדובר על תשואה אפסית. אך כשמדובר בכספים ללא ייעוד ממשי או בכספים המיועדים להשקעה לטווח ארוך, אין סיבה להחזיקם כמעט ללא תשואה. על כן יש לבדוק אלטרנטיבות.

מסלולי השקעה בפנסיה/ קרן השתלמות/ גמל

פנסיה - יודעים באיזה מסלול אתם נמצאים?
יכול להיות שלפני שנים, כשפתחתם את קרן הפנסיה שלכם, החלטתם על חשיפה מנייתית נמוכה או אפילו אפסית, מתוך סלידה מסיכון? ההפרשים בסכומי הכסף שיתקבלו בפרישה, בין אדם שהשקיע לאורך 40 שנה במסלול ללא מניות או בחשיפה מנייתית נמוכה, לבין אדם שנמצא בחשיפה מנייתית בינונית ומעלה, יכולים להיות שונים מהותית.

הפרשים אלו בסכומי הכסף יכולים להסתכם במאות אלפי שקלים ולעיתים יכולים לעשות את ההבדל בין פרישה בכבוד לבין דלות ועוני.

לגבי קרן ההשתלמות וקופת הגמל, אנו נשאל את אותה שאלה מהסעיף הקודם, מהו טווח ההשקעה?
אם טווחי ההשקעה קצרים (לדוגמא, קרן השתלמות שמיועדת לקניית מכונית בעוד כחצי שנה), עדיפים מסלולי השקעה בסיכון נמוך, כלומר חשיפה נמוכה למניות, לעומת טווחי השקעה ארוכים לגביהם עדיפים מסלולי השקעה בעלי חשיפה מנייתית גבוהה יותר.

מסלקה פנסיונית

לפני מספר חודשים החלה לפעול בישראל המסלקה הפנסיונית. המסלקה הינה פלטפורמה המאפשרת לכל אדם גישה לכל המוצרים הפנסיונים שנפתחו עבורו בכל חברות הביטוח ובתי ההשקעות בישראל. רצוי ונכון לרכז את המוצרים הנ"ל, לפנות לאיש מקצוע שיסביר לך את תנאי הפוליסה ולבדוק האם היא עדיין רלוונטית לצרכיך.

הממצאים יכולים להיות לפעמים מפתיעים. לדוגמא, פוליסות ביטוח מסולקות אשר ממשיכות להתנהל ללא צורך, בדמי ניהול גבוהים להחריד, מומלץ לנייד לקופות בהן ניתן להמשיך לנהל את הכספים במתכונת זהה ובתנאים עדיפים בהרבה.

דוגמא נוספת, היא כאשר אינך ממצה את מלוא הזכאות שלך לקבלת הטבות ניכוי זיכוי בגין הפרשות לקופות גמל ובכך אתה מגדיל את חבות המס שלך ומונע מעצמך להגיע לגיל פרישה עם יותר כסף בפנסיה. 

את כל הפעולות הנ"ל ועוד מומלץ לבצע לאחר ייעוץ עם איש מקצוע.

אין לך פנסיה?

רבים בישראל אינם מפרישים לפנסיה, למרות החובה בהפרשות לפנסיה לשכירים משנת 2008. בד"כ מדובר בעצמאים, אך לא רק. גם אם אין לנו פנסיה, עלינו לבדוק איך אנו משלימים את הסכומים הדרושים לגילאי פרישה.

עלינו לזכור שיום אחד אנו נאבד את יכולת ההשתכרות שלנו ובהעדר סכומי כסף שיאפשרו לנו להתקיים, נאבד גם את היכולת לחיות בצורה הבסיסית ביותר.

הערה קטנה/ גדולה

שאלה שעולה בכל פעם ששוק ההון מעט סוער, היא האם להשקיע כספים בתקופה כזאת?
התשובה מסתכמת בכך שאין לנו דרך לתזמן את השווקים (אל תרגישו רע, אין אחד שיודע לנבא אותם). מכאן, שלא נותר לנו אלא להבין שהמחזוריות של השוק נשמרה לאורך ההיסטוריה ובטווחי השקעה ארוכים, השווקים עלו משמעותית, אפילו אם היו מהמורות קשות לאורך הדרך.

רוצים ללמוד יותר על גמל ופנסיה?
הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים בנושא זה.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.