לפדות או לא לפדות? זאת השאלה
ישנם מי שפונים בדיוק לאחר 6 שנים מפתיחת קרן השתלמות לגופי ההשקעות השונים, על מנת לפדות את הכספים מהקרן, רק כי הם חושבים שעליהם לפדות אותה מיד. חשוב להדגיש, אין כל חובה למהר ולפדות את הקרן לאחר 6 שנים, אלא להיפך. רצוי ואף מומלץ לא למשוך את הכספים ולשמור על הקרן לטווח ארוך.
ההחלטה שלא למשוך את הכספים מקרן ההשתלמות והמשך ההפקדה, עשויה להתברר כהחלטה הכלכלית, החכמה והכדאית ביותר שניתן לקבל וישנן 3 סיבות מרכזיות לכך:
- התשואה על כספים אשר מופקדים בקרן השתלמות פטורה ממס רווחי הון (וזאת עד תקרת ההפקדות). ככל שנמשיך להפקיד לקרן ההשתלמות במשך זמן רב יותר, כך נוכל ליהנות מההטבה לאורך שנים רבות יותר.
- בקרנות השתלמות ישנם מסלולי השקעה מגוונים: החל מקרנות השתלמות ל"אוהבי הסיכון" (אשר כוללות חשיפה גבוהה יותר למניות ומט"ח) ועד לקרנות השתלמות ל"שונאי סיכון" (אשר כוללות חשיפה גבוהה לאג"ח ממשלתי). בקרנות ההשתלמות ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה וכמו כן בין גופי ההשקעות השונים, כאשר המעבר אינו נחשב כאירוע מס (לעומת קנייה ומכירה של קרנות נאמנות בבנקים).
- בטווח הארוך החוסכים נהנים מאפקט "ריבית דריבית".
להלן דוגמא קטנה להמחשה: שכיר שמפקיד יחד עם מעסיקו 1,571 ₪ בחודש, וימשוך את כספי הקרן לאחר 6 שנים יזכה לסך של: 124,518 ₪
לאחר 12 שנה יזכה לסך של 275,354 ₪
לאחר 18 שנים יזכה לסך של: 458,071 ₪
לאחר 24 שנה יזכה לסך של 679,407 ₪
*הסכומים חושבו בהנחת תשואה 4% ברוטו לשנה ודמי ניהול 0.8% מהצבירה בשנה.
כפי שניתן לראות השפעת ה"ריבית דריבית" הינה מכרעת.
להצטרפות לקרן השתלמות לשכירים, לחצו כאן
חייב את הכסף? קח הלוואה מקרן ההשתלמות
ישנם מי שמעוניינים לפדות את קרן ההשתלמות בשל הצורך בסכום כסף משמעותי באותו מועד, עקב רכישת דירה, קניית רכב, טיסה לחו"ל, מימון חתונה וכדומה. במקרה כזה, ישנו פתרון חלופי: הלוואה מכספי קרן ההשתלמות.
היקף ההלוואה שניתן לקבל בגין קרן השתלמות נזילה, הוא לרוב עד 80% מהיתרה בקרן, לעומת זאת בגין קרן השתלמות שאינה נזילה ניתן לקבל הלוואה בהיקף של עד 50% מהיתרה (היקף ההלוואה עשוי להיות נמוך יותר, בהתאם למדיניות החברה המנהלת). מדובר בתנאי הלוואה שעדיפים בד"כ על פני התנאים המוצעים בבנקים או באמצעות חברות כרטיסי האשראי השונות, הן מבחינת הריביות והן מבחינת אופן החזר ההלוואה, התואם ליכולת הכלכלית של הלקוח. אפשרות זו תאפשר לך להמשיך ליהנות מההטבות של פטור ממס על רווחי ההון בחיסכון כולו.
לסיכום, חשוב להתייחס אל הכספים המצטברים בקרן ההשתלמות, ככספים המיועדים לטווח ארוך ככל האפשר ואפילו לתקופה שלאחר הפרישה מהעבודה, ופחות ככסף המיועד לצריכה היומיומית שלנו. יש לשקול את עלויות משיכת הכספים אל מול אלטרנטיבות אחרות.
קרן ההשתלמות, תוכל לסייע בצמצום הירידה ברמת ההכנסה הצפויה בגיל פרישה. כך, כשנגיע לגיל פרישה, נוכל לפדות את הכסף הרב שהצטבר בקרן, באופן חד פעמי כסכום הוני, או אפילו כסכום חודשי, ללא תשלום מס.
לפרטים נוספים ולהצטרפות לקרן השתלמות, לחצו כאן >>
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.
שלום רב לכולם,
להלן תשובותיי לשאלותיכם ולתגובותיכם לכתבה:
1. גם לאחר 6 שנים ניתן להמשיך להפקיד לאותה קרן השתלמות.
2. התשואות הממוצעות ב- 3 שנים האחרונות עומדות על כ- 4% תשואה בשנה. ב- 5 שנים האחרונות התשואה השנתית הממוצעת מגיעה אפילו ל 5% בשנה. שנת 2015, שהייתה שנה לא טובה בשוק ההון, הסתיימה אף היא בתשואה חיובית.
3. הריביות על הלוואה מקרן ההשתלמות הן מאוד נמוכות במונחים של פריים מינוס, ולא פריים פלוס כפי שאתם מכירים מגופים שונים. אם תשאירו את קרן ההשתלמות, תבצעו חישוב של תשואה שנתית בקרן ההשתלמות ובמקביל את הריבית על הלוואה במקום לפדות מוצר שהוא פטור ממס, תגיעו למסקנה שכדאי לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות מאשר לפדות אותה.
4. קרן השתלמות פטורה ממס לאורך כל תקופת חייה, ולא רק בתום 6 שנים. חשוב להדגיש שיש תקרה להפקדות להטבת מס (לשכיר תקרת שכר של 15,712 ש"ח ולעצמאי הכנסה חייבת של 263,000 ש"ח בשנה, נכון לשנת 2015). אם עברתם את התקרות הללו, תצטרכו לשלם מס רווח הון יחסי להפקדות שמעל התקרה.
במהך 6 השנים שאני מפקיד בקרן ידוע לי שכל הרווחים פטורים ממס .בתום שש השנים אם לדוגמה השארתי את הכסף עוד 20 שנה אם אצטרך לשלם מס על הרווחים שהצטברו לאחר תקופת ההפקדות בקרן או שאני פטור ממס לאורך כל השנים
כנראה שלא הבנת. התקרה למס נוגעת להפרדה חודשית ולא למצטבר. אם לא הגעת לתקרת המס בששת השנים הראשונות אז ברור שלא תשלם מס גם לאחר עשרים שנה.
מה הכדאיות שלי לא למשוך מקרן נזילה ובמקום זאת לקבל הלוואה שמצד אחד משלם ריבית על ההלוואה ומאידך ממשיך לשלם דמי ניהול גם על ההלוואה. אני מגיע למס שולי 34% ובכל חודש כ 900 שך לשווי מס האם זה כדאי להפריש לקרן מעל הסף המותר ? לפי חישוב שלי אני משלם מס כ 400 ש"ח מס לחודש על ההפרש מהסף. מה הצעתכם?
תגובה למספר 4 (רפי י) , טעות בידך כל זמן שלא נגעת בקרן השתלמות גם אחרי 6 שנים ממשיכים להפקיד לאותה קרן, מידע אישי.
כותב המאמר צודק במצב נורמאלי -ריבית סבירה, תשואות סבירות וכו'.
בשנתיים -שלוש השנים האחרונות תשואות הקרנות שליליות עד כי למעשה עדיף להמירן ולהפקידם בעו"ש בבנק. רוב מחזיקי הקרנות -אמנם פטורים ממס אך עובדה זו לא ברת שימוש- אין רווחים בקרנות, להיפך יש ירידה בערכן. לכן השאלה כעת מאד חזקה -לפדות ללא מס, לאבד את הפטור ממס העתידי ולנסות להשיג תשואה כלשהיא. גם אם המיסוי על ההון יעלה ל- 50% זה עדיף על הפסדים מתמשכים בקרנות.
ניתן להמשיך להפקיד ללא גבול
לאחר 6 שנים לא ניתן להפקיד לאותה קרן אלא לקרן חדשה. באם יש יותר מ2 קרנות השתלמות, לא ניתן פדות בו זמנית יותר מ 2 קרנות.