ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

תוכנית חיסכון לילדים: 10 דברים שלא ידעת על חיסכון לכל ילד

בטוח שמעתם משהו על תוכנית החיסכון הלאומית החדשה "חיסכון לכל ילד". אבל ככל הנראה אתם לא יודעים הכל. כדי שלא יהיה מצב שיהיו דברים שיפתיעו אתכם, ריכזנו עבורכם 10 תשובות לשאלות מרכזיות בנושא תוכנית חיסכון לילדים.

תוכנית חיסכון לילדים: 10 דברים שלא ידעת על חיסכון לכל ילד

הזכאות להפקדה החל ממאי 2015. ילדים ששולמה עבורם קצבת ילדים לאחר מועד זה, יזכו לקבלת הפקדות באופן רטרואקטיבי עד לגיל 18, בתכנית חדשה שתיפתח על שמם

1. מי זכאי לקבלת הפקדות בתכנית חיסכון לכל ילד?

כל ילד עד גיל 18, המשולמת עבורו קצבת ילדים מביטוח לאומי, זכאי לקבל הפקדה חודשית לחיסכון בסך 50 ₪, בנוסף לקצבת הילדים, באמצעות המוסד לביטוח לאומי. ההפקדה תועבר לחשבון החיסכון ביום בו משולמת קצבת הילדים. הורים שיבחרו להכפיל את סכום החיסכון, יוכלו להפקיד במקביל 50 ₪ נוספים מתוך קצבת הילדים החודשית. ההחלטה על תוספת זו גמישה וההורה יוכל בכל רגע לשנות או לבטל את החלטתו באמצעות הודעה לביטוח הלאומי, כאשר השינוי יבוצע בחודש העוקב.

בנוסף להפקדה החודשית, יעביר הביטוח הלאומי שני מענקים חד פעמיים לחשבון החיסכון. המענק הראשון בסך 500 ₪ יועבר בגיל 18. עבור ילדים שייוולדו החל משנת 2017 יחולק המענק ל- 2 חלקים, כך שסך של 250 ₪ ישולמו בגיל 3, ו- 250 ₪ נוספים ישולמו בגיל בת מצווה ו/או בר מצווה. המענק השני בסך 500 ₪ גם כן, יועבר בהגיעו של הילד לגיל 21 ובתנאי שהחיסכון נשאר בשלמותו והילד לא ביצע משיכה כלשהי מהקופה.

2. לילד שלי מלאו 18 בשנה האחרונה, האם הוא זכאי להפקדות עבור תוכנית חיסכון לכל ילד?

הזכאות להפקדה הינה החל ממאי 2015. כל הילדים ששולמה עבורם קצבת ילדים לאחר מועד זה, יזכו לקבלת הפקדות באופן רטרואקטיבי עד לגיל 18, בתכנית חדשה שתיפתח על שמם. ההפקדות יועברו בתשלומים הדרגתיים במשך שלוש השנים הקרובות (2017-2019).

עבור ילדים שכבר הגיעו לגיל 18 או יגיעו לגיל 18 במהלך שלוש השנים הקרובות (2017-2019), ההפקדות הרטרואקטיביות יופקדו לתכנית חיסכון מיד בהגיעם לגיל 18, בנוסף למענק הראשון בסך 500 ₪. מי שימשיך לחסוך את כל כספי החיסכון שהצטברו עבורו עד גיל 21, יהיה זכאי לקבלת מענק נוסף בסך 500 ₪.

צפו בסרטון Facebook Live שלנו בנושא



קראו עוד במגזין:

 

 

3. האם אני יכול לבחור מי ינהל את תכנית החיסכון לילדים?

תוכנית החיסכון תנוהל בבנקים או בקופות הגמל שזכו במכרז. הבחירה נתונה בידי ההורים ומתבצעת באמצעות אתר הרשמה ייעודי לתוכנית שנפתח ע"י המוסד לביטוח לאומי, או בחיוג למספר 2637*.
לבחירה באמצעות אתר המוסד לביטוח לאומי לחצו כאן >>

שימו לב כי קיימת תקופת בחירה בה יכול ההורה לבחור בידי מי יופקד ניהול החיסכון, כאשר מיד לאחר ביצוע הבחירה יחל המוסד לביטוח לאומי להפקיד את הכספים לתוכנית. לילדים שנולדו לפני 01.01.17 תקופת הבחירה תסתיים בתאריך 01.06.17. לילדים שייוולדו החל מתאריך 01.01.17 תעמוד לרשות ההורים תקופת בחירה של חצי שנה מיום לידת הילד.

4. נמנעתי או שכחתי לבחור, להיכן יועברו ההפקדות?

אם לא בחרתם את הגוף שינהל את החיסכון, יפעיל ביטוח לאומי "מנגנון ברירת מחדל". כללי ברירת המחדל משתנים בהתאם לגיל הילד:
עבור ילדים מעל גיל 15 - תכנית חיסכון לילדים יתנהל בבנק אליו משולמת קצבת הילדים החודשית, במסלול ריבית קבועה לא צמודה וללא תחנות יציאה (במקרה והבנק לא זכה במכרז, הניהול יתחלק בין הבנקים השונים). אם יש לכם מספר ילדים מעל גיל 15, חסכונותיהם ינוהלו באותו בנק בחשבונות חיסכון נפרדים.
עבור ילדים מתחת גיל 15 - החיסכון ינוהל בקופות גמל במסלול ל"חוסכים המעדיפים סיכון מועט". אם יש לכם מספר ילדים מתחת לגיל 15, חסכונותיהם ינוהלו באותה קופת גמל בחשבונות חיסכון נפרדים. החלוקה בין קופות הגמל תתבצע באופן שוויוני בין קופות הגמל שזכו במכרז שערך משרד האוצר.
עבור ילדים שייוולדו לאחר 01.01.2017 - ההורים יוכלו לבחור היכן ינוהל החיסכון לילד בתוך 6 חודשים מיום הלידה. במקרה והם לא יבחרו, כספי החיסכון ינוהלו בקופת גמל או בבנק שבחרו לילד הקודם. אם לא ביצעו בחירה לילד הקודם, או שמדובר בילד ראשון במשפחה, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל, מבין קופות הגמל שנבחרו במכרז.

5. למה לבחור כבר עכשיו?

ישנן 2 סיבות עיקריות מדוע כדאי להזדרז ולבחור כבר עכשיו:

1. בכדי להתחיל לקבל את ההפקדות באופן מיידי וליהנות מאפקט ריבית דריבית.
2. בכדי לממש את האפשרות להכפיל ולהגדיל את החיסכון ב50 ₪ נוספים.

6. תוכנית חיסכון לילדים: בבנק או בקופת גמל?

ישנם 3 פרמטרים מרכזיים שעל ההורה לקחת בחשבון לפני הבחירה בגוף שינהל את החיסכון עבור ילדיו:

  1. גמישות - ניהול תכנית החיסכון בבנק הינה קשיחה ומצמצמת את האפשרות לשינוי מסלול החיסכון. הבנק מציע שני מסלולים שונים: הראשון הינו ללא נקודות יציאה כלל עד הגיעו של הילד לגיל 18, השני מאפשר נקודות יציאה ושינוי מסלול אחת ל- 5 שנים בלבד, כאשר נדרש מההורה לשים לב ולתת הודעה מוקדמת לבנק בתקופה שהוגדרה מראש. לעומת זאת, בקופות גמל הגמישות לשינויים גבוהה וניתן בכל עת לשנות מסלול ולקבוע את רמת הסיכון בה ינוהל החיסכון. בראיה עתידית על כספי החיסכון של הילדים, רצויה הגמישות להחליף מסלול מכל סיבה שהיא.
  2. זמינות לניוד - החיסכון המנוהל בבנק אינו ניתן לניוד בין הבנקים השונים ויישאר בידי אותו בנק לאורך כל תקופת החיסכון. לעומת זאת, בקופות גמל הבחירה נשארת בידי ההורים לכל אורך שנות ניהול החיסכון ובמידת הצורך ניתן לבצע "חשיבה מחודשת" ולנייד את החיסכון בין קופות הגמל השונות שזכו במכרז. במציאות בה אנו חיים, כדאי שנשמור את הכח בידיים שלנו ומכאן עצם חשיבותה של האפשרות למעבר בין הגופים.
  3. תשואה - תכניות החיסכון לילדים בבנק מציעות תשואה מובטחת וקבועה, אך הריבית המוצעת בהן נמוכה. לעומת זאת, תכניות החיסכון בקופות גמל תלויות באפיקי ההשקעה שהוגדרו לכל מסלול ובביצועים שישיגו הקופות לאורך התקופה. מכיוון שמסלולי הקופות חדשים, ניתן לבצע הקבלה ולבחון את ביצועיהן במסלולים זהים בשנים האחרונות. באתר ההרשמה של ביטוח לאומי ניתן למצוא השוואת ביצועים של הקופות במסלולים השונים.

כדאי לשים לב שלפי הערכות משרד האוצר, תשואת תכניות החיסכון בבנקים צפויות להניב תשואה שנתית של 1% בממוצע ולעומתן קופות הגמל צפויות להניב תשואה שנתית ממוצעת גבוהה יותר, כ- 4% בממוצע. כאשר מדובר בתקופת חיסכון ארוכה, ישנה משמעות רבה לאפקט הריבית ולגובה התשואה שמניב החיסכון.

7. האם בתכנית חיסכון לכל ילד ישנן עלויות עמלות ניהול או משיכה?

תכנית חיסכון לכל ילד הינה תכנית לאומית. בהתאם, עמלות הניהול לקופות הגמל ולבנקים משולמות ע"י הביטוח הלאומי. בעת ביצוע משיכה מהחיסכון לא ייגבו עמלות משיכה נוספות. 

עד הגיעו של הילד לגיל 21, המדינה תישא בעלויות דמי הניהול ולאחר מכן, במקרה בו הילד ימשיך לחסוך לאחר גיל 21, דמי הניהול יישארו קבועים (0.23%).

8. אילו מסלולי השקעה קיימים? האם ניתן לפצל את החיסכון בין המסלולים?

רשימת המסלולים השונים בבנקים ובקופות הגמל מפורסמת באתר הביטוח הלאומי. מדיניות ההשקעה של המסלולים בקופות הגמל תפורסם באתרי האינטרנט של החברות המנהלות השונות.

אנו במיטב דש, מציעים מגוון מסלולי השקעה שונים. המסלולים מתפלגים לרמות סיכון שונות (סיכון נמוך, סיכון בינוני, סיכון גבוה) ומשקפים מדיניות השקעה והתפלגות אפיקי השקעה שונה לכל מסלול. בנוסף, מציעה קופת הגמל את מסלול "מיטב דש חיסכון לכל ילד מסלול כהלכה" המתנהל בהתאם לאמות מידה הלכתיות ובכפוף לפיקוח הלכתי.

שימו לב כי לא ניתן לפתוח מספר קופות עבור ילד אחד ולא ניתן לפצל את החיסכון בין המסלולים השונים.

9. האם תוכנית החיסכון לילדים חייבת במס? האם יינתנו הטבות מס?

על ההפקדות החודשיות שהופקדו לקופת גמל לא ינוכה מס (הפקדות ביטוח לאומי + הפקדות ההורים). המס הינו רק בגין הרווחים שהקופה תשיג במהלך שנות ניהול החיסכון והוא ינוכה בעת הפדיון בשיעור של 25% (מס רווחי הון).

צעירים/חיילים שלזכותם נקודות זיכוי שלא נוצלו, בנסיבות מסוימות יוכלו להזדכות על מס רווחי ההון באמצעות הגשת דו"ח שנתי למס הכנסה.

10. יש לי חוב בביטוח הלאומי/ חשבון הבנק שלי מעוקל, האם יוטל שיעבוד על תכנית החיסכון לילדים?

לא. תוכנית החיסכון הינה על שם הילד ולא על שם ההורה. הבנק/החברה המנהלת של קופת הגמל, לא יוכלו להעביר את זכויות הילד בקופה למישהו אחר, או לשעבד אותן. לאחר שמלאו לילד 18 שנים, ניתן למשוך את החיסכון לחשבון הבנק על שם הילד בלבד.

למידע נוסף אודות תוכנית חיסכון לילדים ניתן להיכנס לאתר התכנית הייעודי במשרד האוצר בכתובת hly.gov.il

לבחירה בין חיסכון דרך קופת גמל או חיסכון דרך בנק, יש ללחוץ כאן >>, לבצע זיהוי ולאחר מכן לבחור.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם. 

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • עורך
    לפני 1 שנים

    במענה לשאלתו של גרא (תגובה7),

    מההפקדות החודשיות שהופקדו ע"י ההורים וביטוח לאומי לא ינוכה מס.
    בעת הפדיון ינוכה מס רווחי הון בשיעור 25% מהרווחים בלבד שתשיא הקופה במהלך תקופת ניהול החיסכון.
    שים לב לעובדה שצויינה בכתבה על כך שישנם מצבים מסויימים בהם ניתן להזדכות גם על מס זה.

  • לפני 1 שנים

    לילדים שלי פתחתי אצלכם. את שתי הקופות עשיתי בסיכון בינוני

  • לפני 1 שנים

    סעיף 9 כאשר הילד מגיע לגיל 18 ורוצה למשוך את הכסך ינוקו לו 25% ????

  • לפני 1 שנים

    שלום

    התשואות שלכם לא מופיעות באתר הביטוח הלאומי - https://hly.gov.il/ProvidentFunds.html

    מדוע ?

  • לפני 1 שנים

    שלום
    מה קורה לילדים שנעשו בני 18 במהלך 2015/2016 האם ואיך מתקבל תשלום רטרואקטיבי?

  • עורך
    לפני 1 שנים

    אסף שלום,
    במידה ופתחת את תכנית החיסכון לילד בקופת גמל, תוכל להחליף מסלול השקעה בכל עת. גמישות זו הינה בדיוק אחת מהמעלות בבחירת ניהול החיסכון בקופות גמל ע"פ הניהול בבנקים.

  • עורך
    לפני 1 שנים

    רינה שלום,
    תשובה פרטנית תוכלי לקבל רק לאחר ייעוץ אישי בו יילקחו בחשבון מס' פרמטרים שונים (כגון: מטרות החיסכון, אמצעי חיסכון נוספים וכד').
    באופן כללי, ניתן לבצע הקבלה לקרנות הפנסיה, שם רווחת הגישה כי ככל שטווח החיסכון הינו ארוך יותר ניתן להשקיע את הכספים במסלול בעל חשיפה גבוהה יותר, כאשר עם התקדמות על ציר הזמן לכיוון מועד הפירעון יש לשנות את מסלול ההשקעה למסלול סולידי יותר.

    בהנחה שהילד ימשיך לחסוך עד גיל 21, הרי שלפניו עוד 14 שנות חיסכון!
    זהו בהחלט פרק זמן ארוך בו ניתן לבחון את ביצועי המסלול המנייתי ולשנותו בעתיד עם ההתקדמות לכיוון מועד הפירעון.

  • לפני 1 שנים

    אחלה כתבה. אבל לא הבנתי אם אני יכול או לא להעביר מסלול השקעה לילד שלי אם אני פותח לו קופת גמל?

  • לפני 1 שנים

    מתלבטת בבחירה בין מסלול בסיכון גבוה למסלול בסיכון בינוני. לילד בן 7, מה כדאי?

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: תוכנית חיסכון לילדים: 10 דברים שלא ידעת על חיסכון לכל ילד
Website by: Ekerbase Logo

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.