בתקופה שבה אנחנו נאלצים להתמודד עם סגרים, הגבלות וחוסר ודאות כלכלית, ברור יותר מתמיד שרק אנחנו יכולים לדאוג לעצמנו ולמשפחתנו, כיוון שרשת הביטחון של המדינה לא תמיד מספיקה, מאחר ומקום העבודה שלנו לעתים בסכנה, עלינו ליצור רשת ביטחון אישית ומשפחתית.
יהיה עוד סגר? לא יהיה עוד סגר? איך יושפע מכך מקום העבודה והאם תיפגע רמת ההכנסה? משבר הקורונה המחיש לכולנו עד כמה חשוב לחסוך ליום סגריר
אחת הדרכים הנוחות לעשות זאת היא באמצעות קופת גמל להשקעה - מכשיר פיננסי שמאפשר חיסכון לכל מטרה בהפקדות חד פעמיות וחודשיות, למשוך את הכסף מתי שתרצו ללא קנסות או הגבלות ואפילו לקבל הטבות מס מהמדינה. כדי להבין מדוע כדאי לכם לשקול חיסכון בקופת גמל להשקעה, ריכזנו כאן חמש סיבות להשקעה במכשיר זה דווקא עכשיו.
לפתיחת קופת גמל להשקעה, לחצו כאן >>
סיבה #1: רשת ביטחון משפחתית
יהיה עוד סגר? לא יהיה עוד סגר? איך יושפע מכך מקום העבודה והאם תיפגע רמת ההכנסה? משבר הקורונה המחיש לכולנו עד כמה חשוב לחסוך ליום סגריר. החלטתם לחסוך כדי להגן על המשפחה? החיסכון בקופת גמל להשקעה מייצר אפקט כפול: האחד, צמצום הוצאות. כשיותר כסף מופנה לחיסכון ולא ממשיך להישחק בעובר ושב, נחשוב פעמיים לפני הוצאות לא הכרחיות על בגדים או על טייק-אווי. הסגר וההישארות בבית אכן מגדילים את הפיתוי לצאת למסע קניות ווירטואלי מנחם, אך זהו דחף שמומלץ לרסן עכשיו.
האפקט השני והמרכזי של הפקדה לקופת גמל להשקעה הוא כמובן הגדלת החיסכון. אם, לדוגמא, נצמצם הוצאות בלתי הכרחיות באלף ש"ח בחודש ונפקיד אותם בקופת גמל להשקעה, נחסוך 12,000 ש"ח בשנה ו-60 אלף ש"ח בחמש שנים (לא כולל רווחים מתשואות בשוק ההון וריבית דריבית - ולפני ניכוי דמי ניהול). כך ניצור לעצמנו קרן לשעות חירום, או כסף לטיסה לחו"ל עם כל המשפחה כשהשמיים ייפתחו. כל זאת, באפיק השקעה ששומר על הכסף נזיל. אחת הדרכים להתחייב לחיסכון היא ליצור הפקדה חודשה קבועה באמצעות הוראת קבע.
סיבה #2: למשוך את הכסף מתי שצריך
בשונה מתוכניות חיסכון בבנק, שבהן הכסף סגור לכמה שנים בלי אפשרות למשוך אותו, בקופת גמל להשקעה הכסף ניתן למשיכה בכל רגע נתון, ללא קנסות. רוצים למשוך את הכסף כדי לממן לילד את שכר הלימוד במכללה? לטוס לחופשה? לייצר מרווח נשימה בתקופה של חוסר וודאות כלכלית? ההחלטה (וכספי החיסכון) בידיים שלכם.
סיבה #3: לשנות מסלול השקעה בכל רגע נתון
קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם לבחור באיזה מסלול להשקיע מתוך מגוון אפיקי השקעה, בהתאם למאפיינים כגון רמת הסיכון הדרושה, טווח ההשקעה (ככל שההשקעה היא לפרק זמן קצר יותר, כך כדאי להשקיע במסלול סולידי יותר) ועוד. רוצים לעבור מסלול דווקא בתקופת הקורונה, כדי להגדיל את תחושת הביטחון? ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בקלות, והמעבר אינו כרוך בתשלום מס. תשלום המס בגין רווחי ההון יתבצע רק בעת משיכת כספי החיסכון. באילו מקרים לא תשלמו מס בכלל על הכספים שחסכתם? מיד נגלה.
קראו עוד במגזין:
- 7 דברים שאולי לא ידעת על קרן ההשתלמות שלך
- 7 שאלות שיקבעו איך תיראה הפנסיה שלכם
- שאלות ותשובות: פנסיה לעצמאים במשבר הקורונה
סיבה #4: למקסם כל שקל בחיסכון
במיוחד בתקופה של אי ודאות כלכלית, חשוב למצות כל שקל המופנה לחיסכון. חיסכון בקופת גמל להשקעה מאפשר לכם לעשות בדיוק את זה, עם דמי ניהול אטרקטיביים ביחס לאפיקי השקעה אחרים. כמה נמוכים? חיסכון בקופת הגמל של מיטב דש מאפשר לכם ליהנות מדמי ניהול נמוכים, העומדים על 0.7% בלבד מהצבירה.
מה זה בעצם אומר? כאשר דמי הניהול נמוכים יותר, יותר כסף מופנה לחיסכון נטו. כאשר מדובר על חיסכון רב שנים, כל מאית האחוז בדמי הניהול יכול להצטבר לסכומים משמעותיים.
סיבה #5: הטבות מס מהמדינה
מצד אחד, ניתן למשוך את הכספים שחסכתם בקופת הגמל להשקעה בכל רגע נתון. מצד שני, אתם לא חייבים לעשות זאת. למעשה, אם תשאירו את הכסף בקופה ותחליטו למשוך אותו כקצבה לאחר גיל 60, תקבלו מהמדינה שתי הטבות מס משמעותיות.
ההטבה הראשונה היא פטור ממס רווחי הון על הרווחים שהניבה הקופה. זאת ביחס לתשלום מס רווחי הון בגובה 25%, על הרווח הריאלי הנצבר במסגרת אפיקי השקעה אחרים בשוק ההון.
ההטבה השנייה היא פטור מלא ממס על הכספים שנמשוך כקצבה חודשית לאחר גיל 60.
בשל יתרונותיה הרבים של קופת הגמל להשקעה, המדינה קבעה לה תקרת הפקדה שנתית, העומדת נכון לשנת 2020 על 71,337 שקל לאדם. רוצים לחסוך יותר? אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה עבור כל אחד מבני המשפחה (כולל הילדים), ובכך להגדיל באופן משמעותי את החיסכון המשפחתי, עם כל היתרונות הנלווים.
פיטר דרוקר אמר פעם ש"הדרך הטובה ביותר לחזות את העתיד היא ליצור אותו". האמרה הזו נכונה מתמיד בתקופה של אי ודאות כלכלית. חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה יאפשר לנו להיות אדונים לגורלנו ולגורל המשפחה שלנו, בעיצומה של תקופה מאתגרת.
לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו כאן >>
החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.
היי. יש לי שתי שאלות:
1) האם ניתן למשוך חלק מהסכום לאחר תקופה? או שמשיכה מחייבת את כל מה שבקופה?
2) במידה וניתן למשוך חלק מהסכום, האם המס שמשלמים הוא על כל מה שבקופה או רק על החלק שמושכים?
תודה.
רציתי לברר כמה דברים:
1. במקרה ואקח את הכסף כסכום הוני: האם יש פטור ממס על כל הרווחים. ממה ששמעתי משלמים מס של 15% על הרווח הנומינלי במקום 25% על הרווח הראלי. אז מה נכון פטור מלא ממס או תשלום מס של 15% על הרווח הנומינלי?
2. במקרה ואבחר לקחת את הכף כקצבה, מהו מקדם הקצבה?
3. האם הכסף מושקע בקרנות אקטיביות (בעלות עמלות גבוהות) או פסיביות?
המודל הקצבתי לאחר גיל 60 אכן נותן פטור ממס.
אבל, הוא גם "מקפיא" את ערך החיסכון לכל תקופת קבלת הקצבה. הכסף לא ממשיך לעבוד.
זה בעצם די מבטל את ערך ההטבה הזו.
נניח שחסכתי חצי מיליון ש"ח. אני אקבל אותם במשך 20 שנה כקצבה. מצד שני, יכולתי ללכת על מסלול הוני ולקחת רק 400,000 שממשיכים לעבוד עוד 20 שנה - גם רווחים וגם ריבית, הרבה כסף..
השקעות בסיכון
אם ההפקדה מעל גיל 60, האם עדין יש פטור ממס?
רוצה להפסיק להשקיעה בדלקים! רוצה לעבור רק להשקעות ירוקות!!!
האם אפשר להתחיל לחסוך אחרי גיל 60 וליהנות מהטבות המס באופן מיידי? (אני בן 66)
האם אפשר לשלוט היכן מושקע הכסף למשל בקרן נאמנות מסוימת דרך השקעה בקופת גמל להשקעה?
נראה לי שיש טעות בהטבות שצוינו . במשיכה לפני גיל פנסיה משלמים מס 25% . פטור רק בגיל 60 במשיכה כקיצבה בלבד .
יש למישהו הבהרה בעניין המס ? למיטב ידיעתי בגמל להשקעה כפי שציינתי פטרו רק כקיצבה . במשיכה הונית חייב 25 % על הרווח . בתקנה 190 כקיצבה פטור במשיכה הונית חייב 15 % ובתנאי ש-35 אוז מהקרן מוקםאים לפנסיה -אלא אם יש לך פנסיה בגובה מסויים שאז אפשר לקבל פטור מההקפאה לפנסיה . .מישהו יודע במדויק ?
שלום,
מה דמי הניהול המוצעים לפתיחת קופ"ג להשקעה במיטב ד"ש?
אתם לא כותבים כמה תשואה מקבלים על החיסכון
שלום רוני,
לא ניתן לדעת מה תהיינה התשואות העתידיות, וגם התשואה שהושגה בשנים האחרונות אינה מעידה על תשואות שתושגנה בשנים הקרובות. ההשקעות מתבצעות בעיקר בני"ע הנסחרים בשוק ההון וחשופות לאירועים כלכליים ולביצועים הכספיים העתידיים של החברות בהן הכספים מושקעים.
האם אפשר לקבל פירוט על תנאי הפוליסה המוצעת . כלומר - הקצבה החודשית , האם יש מרכיב ביטוח ( חיים ו/או אכע ) ? זכויות המוטבים וכד.
"תוכל להעביר את הכספים ממנה לקרן פנסיה לבחירתך". זו הטעיה. הממשלה כבר כמה שנים לא תיקנה את התקנות לשם.
שלום יובל,
בקופת הגמל להשקעה אין כיסויים ביטוחיים, היא נועדה אך ורק למטרת השגת תשואות על סכום ההשקעה.
החל מגיל 60 ואילך תוכל להעביר את הכספים ממנה לקרן פנסיה לבחירתך, שם יציעו לך לקבל קצבה חודשית מהכספים, לכל החיים.
ניתן למנות בקופת גמל להשקעה מוטבים למקרה פטירה שיקבלו את היתרה הצבורה בניכוי 25% מס מהרווחים הריאליים שנצברו.
למה אין מילה אחת על התשואה בקופת גמל? אולי זה לא ככ אטקרטיבי...
שלום יוסף,
בקופות הגמל להשקעה פועלים מספר רב של מסלולי השקעה, לכל אחד מהם יש דף מידע ייעודי שתוכל לעיין בו, הכולל תשואות מתחילת השנה הנוכחית ומהשנים הקודמות.
להלן הקישור לריכוז דפי המידע על מסלולי ההשקעה בגמל להשקעה: https://www.meitavdash.co.il/products/gemel-invest/?ref=menu#10372
שאלה - אנחנו רוצים לחסוך לנכדים. אנחנו מעל גיל 60. רוצים להעביר את הכסף לאחריותם כשיגיעו לגיל 21, בין אם בחיינו ובין אם כירושה.
מה המשמעויות?
שלום משה,
ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה כך שהכספים יהיו רשומים על שם קטין, אולם חשוב לדעת שעל פי התקנות, מהרגע שהקטין כבר אינו קטין (בגיל 18) הוא יכול לפעול בכספים באופן חופשי וללא צורך באישור אפוטרופוסים או מקנה המתנה שהפקיד לו לקופה. לא ניתן למנוע ממנו למשוך את כספי החיסכון כבר ביום ההולדת ה-18.
1.מה יהא המיסוי של משיכת הכספים במלואם אחרי גיל 60 (היינו משיכה אחת של כל מה שנצבר בקופה)?
2.האם הפקדה בקופה כזו נחשבת כקופת גמל המזכה בניכוי לפי סעיף 47 ב1 וזיכוי לפי סעיף 45?
שלום מישל,
במקרה בו מבקשים לפדות את הכספים מקופת גמל להשקעה בסכום הוני, מסכום המשיכה ינוכה מס בגובה 25% על הרווחים הריאליים שנצברו בקופה (שיעור המס המקובל בשוק ההון). מכיוון שלאורך כל תקופת ההשקעה לא היו אירועי מס, בגמל להשקעה יש מנגנון מיסוי אטרקטיבי יותר על פני תיק השקעות "רגיל", על אף שאחוז המס הוא בדיוק אותו האחוז, כי ההתחשבנות המאוחרת נותנת לרווחים "להתנפח" הרבה יותר מהר בגמל להשקעה לעומת בתיק השקעות שבו כל מימוש של נכס, מיידית מייצר אירוע מס בגין הרווח שצבר אותו נכס.
ההפקדה לקופת גמל להשקעה אינה מזכה בהטבות ניכוי / זיכוי כלשהן. היא אינה מהווה תחליף להפקדה לחיסכון קצבתי לעצמאים במסגרת הוראות "פנסיה חובה לעצמאים" (שדורשות מכשיר שאין בו אופציית משיכה הונית בכל נקודת זמן) או כתחליף לקופת גמל ששכיר יכול להפקיד עליה על השכר הלא מבוטח שלו ולזכות בהטבות מס מהמדינה.
האם נכון ש35 אחוז מכול הפקדה הופך לא נזיל עד הםנסיה ?
היי יוסי,
לא, מה שאתה מתאר לא קיים בקופת גמל להשקעה - 100% מסכום ההפקדה בקופת גמל להשקעה נזיל למשיכה כסכום חד-פעמי בכל גיל.