ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

מנפצים מיתוסים בתחום הפנסיוני – פרק שני: אפיקי חיסכון פנסיוניים

אם הייתם רוצים לשים בצד סכום חודשי קבוע, שישמש אתכם בעוד שנתיים-שלוש או אפילו קצת יותר. מה הייתם עושים? סביר להניח שרבים מכם היו משיבים – "נפתח תוכנית חיסכון בבנק". אבל מה בעצם חשוב לכם בתוכנית חיסכון? פרק שני בסדרה

בכתבה הראשונה בסדרה דיברנו על האם חיסכון באמצעות אפיק השקעה באג"ח יכול להניב תשואה שנתית סבירה ללא סיכון? בכתבה זו זה נדבר על מהם אפיקי החיסכון האפשריים לפנסיה ומה חשוב בתכנית חיסכון?

תשואה?

הרוב יסכימו, שהתשואה שתכנית החיסכון תניב היא פקטור מרכזי הנותן מוטיבציה לקחת כסף ובמקום לצרוך אותו כאן ועכשיו, לחסוך אותו לשימוש עתידי. בשל סביבת הריבית הנמוכה השוררת בשוק כבר מספר שנים, נראה כי אין לתוכניות החיסכון בבנק את היכולת להציע תשואה ראויה על ההשקעה. והתוצאה – כספי החיסכון מניבים תשואות נמוכות ביותר של כמה מאות שקלים בשנה במקרה הטוב והרבה פחות מכך אם יתרת החיסכון שלכם לא חוצה את קו 100 אלף השקלים.

במקרה של משיכת הכספים לפני תום תקופת התוכנית, מאבדים גם את רוב או כל הריבית שנצברה. כלומר – ישנו שילוב של נזילות בעייתית, עם תשואה שהיא ככל הנראה נמוכה.

בשל סביבת הריבית הנמוכה השוררת בשוק, נראה כי אין לתוכניות החיסכון בבנק את היכולת להציע תשואה ראויה על ההשקעה

אפיקי חיסכון אפשריים

ישנם שני אפיקים מסווגים כאפיקים לחיסכון פנסיוני, אך יכולים לשמש אתכם גם כתוכנית חיסכון נזילה. הראשון – קרן ההשתלמות שלכם. אם אתם שכירים, וחלפו 6 שנים מתום ההפקדה הראשונה לקרן ההשתלמות (זה רלוונטי גם אם הן חלפו במסגרת קרן השתלמות ממעסיק קודם ובלבד שלא ביצעתם בה משיכות כלשהן) – הרי שהקרן נזילה, כלומר, כספים קיימים וכן כספים חדשים המופקדים לקרן הזו ניתנים למשיכה בכל עת.

קרן השתלמות היא תוכנית המקבלת באופן קלאסי הפקדות בגובה 2.5% מן השכר על חשבון העובד (כלומר, אלה כספים שלא נכנסים לחשבון הבנק שלכם אלא מופרשים ישירות לטובת קרן ההשתלמות) וסכום הפקדה נוסף, בגובה 7.5% מן השכר, מופקד על חשבון המעביד (כלומר, כסף נוסף שלא על חשבון השכר, מופקד לתוך קרן ההשתלמות שלכם, ולא נחשב כהכנסה חייבת במס).

למידע נוסף והצטרפות לקרן השתלמות - לחצו כאן

קרנות השתלמות

התקנות שמסדירות את תחום קרנות ההשתלמות, טומנות בחובן סעיף מעניין שלרוב אינו מנוצל – העובד רשאי להפקיד לקרן ההשתלמות גם מעבר ל- 2.5% משכרו ועד גובה ההפקדה של מעסיקו, אך לא יותר מהמעסיק. כלומר, במקרה הקלאסי בו המעסיק מפקיד 7.5% מן השכר, העובד רשאי לבקש ממחלקת השכר להגדיל את ההפקדה החודשית שלו מ- 2.5% מהשכר לעד 7.5% מהשכר. במונחים כספיים, אם ניקח עובד המשתכר 10,000 ₪ בחודש, מדובר בהקטנת הסכום לתשלום בבנק ב-500 ₪, אשר יופנו כל חודש לקרן ההשתלמות. שימו לב שבכך שדרגנו את קרן ההשתלמות והתחלנו להשתמש בה כאפיק לחיסכון חודשי.

הסדר זה של הפקדות מוגדלות לקרן ההשתלמות לגיטימי לחלוטין מבחינת מיסוי ההשקעות – הרווחים שינבעו מההפקדה המוגבלת ימוסו בעת משיכת הקרן, בדיוק כמו רווחים של תוכנית חיסכון צמודת מדד בבנק, כלומר במשיכה ייגבה מס בשיעור של 25% על הרווחים הריאליים. עם זאת, בקרן השתלמות יש בהחלט פוטנציאל לרווחים ראויים.

על פי בדיקת תשואות קרנות ההשתלמות במסלול הסטנדרטי הכללי (כ- 30% חשיפה מנייתית וכ- 70% חשיפה לאפיקים סולידיים), קרנות ההשתלמות השיגו בממוצע כ- 6% תשואה שנתית ב- 5 השנים האחרונות, ככל הנראה הרבה יותר מהתשואה שאפשר לקבל בתוכנית חיסכון סגורה ל- 5 שנים בבנק. חשוב לזכור, כי בקרן השתלמות אין הבטחת תשואה וגם אין הבטחת קרן. כלומר, ההשקעה בקרן השתלמות אינה מאפשרת לחוסך וודאות מוחלטת על הסכום שיעמוד לרשותו בעוד מספר שנים ואף יתכנו אפיזודות של שוק יורד מעת לעת, שיביאו לירידה בהיקף החיסכון. עם זאת, מי שמוכן לספוג תנודתיות הנובעת מההשקעה בשוק ההון, יוכל להגדיל את סיכוייו לאורך זמן לקבל הרבה יותר תשואה על הכסף שלו.

קראו עוד במגזין:

 

 

קופת גמל להשקעה

ומה אם אין לכם קרן השתלמות או שהגדלת החיסכון בכמה מאות שקלים בחודש אינה מספיקה? בסוף שנת 2016 הושק מוצר חיסכון חדש, המאפשר הפקדה חודשית של כ- 5,800 ש"ח בחודש, או הפקדה חד פעמית של 70 אלף ש"ח בשנה קלנדרית בסך הכל – קופת גמל להשקעה. השם אולי מזכיר לכם קופות גמל, אבל למעשה מדובר בחיסכון מנוהל ונזיל בכל עת, עם מספר מסלולי השקעה מובנים שניתן לעבור ביניהם בכל עת ללא אירוע מס. משיכת הכספים אפשרית בכל גיל וללא צורך להמתין למינימום שנות וותק או תחנות יציאה ובכפוף לתשלום מס בגובה 25% על הרווחים הריאליים – המס המקובל בהשקעות בשוק ההון ובתוכניות חיסכון צמודות מדד בבנק.

קופות הגמל להשקעה מהוות אלטרנטיבה מעניינת גם למי שעד כה היה רגיל להשקיע במוצרים מנוהלים כגון קרנות נאמנות, ובמיוחד האגרסיביות שבהן, המנוהלות בדמי ניהול שנתיים הנעים לרוב בטווח של בין 1% עד 3% מהחיסכון, בעוד שקופת הגמל להשקעה, הקיימת אצל מבחר בתי השקעות מובילים, מציעה לכם חיסכון נזיל (בכפוף למגבלת ההפקדה של 70 אלף השקלים בשנה) בדמי ניהול הנמוכים מ- 1% בשנה (התעריף משתנה מחברה לחברה). לקופות הגמל להשקעה ניתן להפקיד הפקדה חד-פעמית, הפקדות בהוראת קבע חודשית, או שילוב של שניהם.

להצטרפות לקופת גמל להשקעה - לחצו כאן

לרתום את אפיקי החיסכון

כך ניתן לרתום לטובתכם שני אפיקי חיסכון פנסיוניים, שלאו דווקא מיועדים לשרת אתכם בגיל הפנסיה – אלא מאפשרים לכם לקבל תשואה עודפת על כספי החיסכון שלכם וליישם את הרעיון עתיק היומין, של הוראת קבע חודשית ואוטומטית לחיסכון. פעולת חיסכון חודשית אוטומטית שאינה מצריכה מעורבות מצד החוסך בכל פעם מחדש, היא דרך נהדרת להתמודד בהצלחה עם האתגר שמקשה על כולנו בניהול החיסכון, והוא היכולת להתמיד בו לאורך זמן.

 

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.  

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 1 שנים

    אני נכה 100% ולכן יש לי פטור ממס עד תקרה. אם אני אחסוך בקופת גמל או בקרן השתלמות האם אוכל לממש פטור זה. כה

  • לפני 2 שנים

    ומה אם אני רוצה לחסוך בקרן השתלמות שהיא במעמד עצמאי? זה לא פיתרון שהוא עדיף על הגמל להשקעה? במיוחד לאנשים שהם לא בני 50

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: מנפצים מיתוסים בתחום הפנסיוני – פרק שני: אפיקי חיסכון פנסיוניים
Website by:

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.