דירוג אשראי אישי בישראל: איך זה ישפיע עליך?

כשאומרים "כמו באמריקה", חושבים בדרך כלל על תרבות הצריכה ויכולת לבזבז כסף על מגוון כמעט אינסופי של מותגים, שאת רובם אנחנו לא ממש צריכים. אבל מה בנוגע לעמידה בהתחייבויותינו וחובותינו? השנה, אחרי כמה וכמה דחיות, אמור להגיע  לישראל יבוא אמריקני מהותי – דירוג האשראי האישי. יחלוף זמן עד שהדירוג ייושם בפועל, אבל בשנה הבאה כבר נבין טוב יותר איך הדירוג הזה ישנה לחלוטין את חיינו.

חברות הדירוג מדרגות כל מידע פיננסי-עסקי שקיים עליכם: האם אתם מחזירים חובות? האם היו לכם צ'קים שחזרו? האם אתם עובדים?

דירוג האשראי לאנשים פרטיים, שמלמד על יכולתם הפיננסית ויכולתם לעמוד בהחזרי הלוואות, הוא אמצעי מקובל בעולם, בעיקר בארה"ב. הדירוג מהווה, בראש ובראשונה, כלי בדיקה למלווים- בנק, גוף אשראי או גורמים פרטיים - בעת מתן אשראי ללווים.

כל אחד יקבל ציון

איך זה עובד? חברות הדירוג מדרגות כל מידע פיננסי-עסקי שקיים עליכם: האם אתם מחזירים את החובות שלכם? האם היו לכם צ'קים שחזרו? האם אתם עובדים? כמה אתם משתכרים? מה גובה ההלוואות שלכם? מה הנכסים שלכם ובכמה הם מוערכים? מה ההוצאות שלכם על כרטיסי אשראי? ועוד.

המידע משתקלל לציון (Credit Score), שעל-פיו הבנקים וגופי האשראי השונים יתנו לכם אשראי או הלוואה. לפי הציון, תיקבע גם הריבית. ככל שאתם בטוחים יותר בעיני הבנק או גוף האשראי, כך הריבית שתשלמו תהיה נמוכה יותר. ולהפך: ככל שהציון שלכם נמוך יותר, כך הגוף המלווה ידרוש ריבית גבוהה יותר, ובמקרים מסוימים לא יאשר כלל מתן הלוואה או אשראי.

חשוב לדעת: ציון האשראי האישי שלכם נשען על ההיסטוריה הפיננסית שלכם, כמו גם על ההתנהלות הפיננסית שלכם מול רשויות שונות (חשבונות חשמל, ארנונה ועוד). כלומר, אם יש לכם חוב ארנונה מתמשך שנובע ממחלוקת לגיטימית מול העירייה, עם כניסת הדירוג לתוקף, אתם עלולים לאבד נקודות בגינו, שלא באשמתכם. ובעוד אתם נענשים עקב מחלוקת לגיטימית בארנונה, אחרים עשויים לקבל דירוג מצוין, כי הם תמיד משלמים בזמן, גם אם יקלעו לבעיות פיננסיות מ"תחת לרדאר" כמו הפסדי עתק בבורסה.  

קראו עוד במגזין:

• מזל שלא כל יום פורים: איך לקנות תחפושות בזול?
• איך חמש מאות שקלים בחודש הופכים להון קטן?
• שודדי הזמן האבוד: 5 גזלני הזמן שתוקעים את העסק

רציתם אמריקה?

מה המצב כיום בישראל, לפני כניסת הדירוג האישי? במסגרת חוק נתוני האשראי שהוסדר בתחילת המילניום, נוספה התייחסות להקמת מאגר נתונים עם מידע שלילי. כלומר, קיים כבר "מאגר דירוג שלילי", המרכז מידע על אנשים שלא עמדו בחובות או תשלומים, שצ'קים שלהם חזרו, שיש להם חשבונות מוגבלים או חסומים, שמסובכים בבעיות כספיות מול הרשויות.

עם כניסת הדירוג האישי, כולם יהיו ב"משחק" הזה, לא רק בעלי הדירוג השלילי. בשוק האמריקאי קיימות שלוש סוכנויות דירוג בפיקוח ממשלתי, המעדכנות נתונים ומידע ובהתאמה - גם דירוגים אישיים. באמצעות מידע שוטף שהן מקבלות מכל חברות האשראי, הבנקים והמוסדות הפיננסיים, חברות הדירוג יוצרות תיקי לקוחות שמתעדכנים באופן רציף. המידע מתורגם לציון וחוזר לאותם גופי אשראי, שבוחנים את יכולת ההחזר של הלקוחות. הלווים נבחנים בכל נקודת זמן שבה הם מבקשים הגדלת אשראי, הלוואה, כרטיס אשראי, משכנתא, הלוואה ייעודית לרכב, לשיפוץ ועוד.  

ציון דירוג האשראי האישי יימסר לגופי האשראי, שיחליטו לפיו למי לתת, כמה ובאיזו ריבית

בישראל, חברות הדירוג יקבעו את הציון שלכם על פי אלגוריתם מתמטי. בדומה למעלות ומדרוג, חברות הדירוג לחוב ולאגרות החוב של חברות הנסחרות בבורסה, יפעלו כאן גופי דירוג לאשראי של אנשים פרטיים. סביר שחברות המידע שמספקות נתונים ומידע עסקי על עסקי החברות (BDI, דן אנד ברדסטריט), ייכנסו גם לתחום של דירוג האשראי הפרטי.

ציון דירוג האשראי האישי יימסר לגופי האשראי, שיחליטו לפיו למי לתת, כמה ובאיזו ריבית. הוא יימסר גם ללווים עצמם, כך שיוכלו לבדוק את עצמם באופן שוטף ולנסות לשפר את הציון. בשורה התחתונה, נדמה שכדאי לכם להתנהל נכון כבר מעכשיו. אם הנחתם עד כה שלא כל כך חשוב לשלם בזמן לרשויות, דעו כי דירוג האשראי הפרטי שלכם יושפע מכך לרעה. על אחת כמה וכמה כדאי להקפיד על החזר חובות בזמן, תשלום משכנתא במועדו ואי חריגה ממסגרות אשראי. רציתם אמריקה? קיבלתם.

רוצים לקרוא עוד בנושאי חיסכון? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים.