כך תנהלו חיסכון לטווח ארוך: כמה להפקיד, מתי ובאיזה מכשיר פיננסי?

מאמר עודכן בתאריך 25/8/2019

נפתח דווקא בשורה התחתונה: חסכונות - מכל הסוגים, אבל בעיקר חסכונות לטווח ארוך - היו ונשארו דרך נהדרת להפוך כסף קטן לכסף גדול. הדרך אל החיסכון לטווח ארוך כוללת שלושה נתיבים אפשריים:

1. הפקדה חד פעמית גדולה.
2. הפקדות שוטפות, בדרך כלל מדי חודש.
3. שילוב, כלומר: יציאה לדרך בבום גדול והמשך טפטופים מדי חודש.

ככל שתפקידו בתחילת הדרך סכום גדול יותר ותקפידו על ניהול חיסכון לטווח ארוך, כך יהיה הרווח שתצברו עד סוף התקופה גדול יותר הצהרה קצת בעייתית לאור העובדה שקיימת אפשרות גם להפסדים בקופה

על פי רוב, מי שמצבו הכלכלי טוב יחסית יעדיף לבצע הפקדות גדולות בסכומים חד-פעמיים, לעיתים בשילוב עם הפקדות חודשיות צנועות יותר בהמשך. לעומת זאת, מי שמצבו הכלכלי ממוצע, כמו רוב המשפחות במדינת ישראל, לא יכול בדרך כלל להרשות לעצמו הפקדות פתיחה גדולות ולכן לרוב יבחר בהפקדות שוטפות, לרוב בסכומים נמוכים יחסית ומדי חודש. 

כך או אחרת, חשוב שתדעו: אם הקפדתם להתחיל מה שיותר מוקדם והתעקשתם על חיסכון לטווח ארוך, יגדל הרווח שתצברו עד סוף התקופה. אין משתנה שמשפיע יותר על סכום החיסכון ממשך החיסכון. על פני זמן (היסטורית), שוק המניות העולמי, למשל מדד MSCI WORLD, הניב בממוצע בחמש השנים האחרונות כ- 9% בשנה, ואילו השקעה סולידית, כמו למשל מדד אג"ח כללי, הניב בממוצע בחמש השנים האחרונות 2%-3% בשנה. תשואות אלה הופכות לכסף גדול בטווח הארוך, גם בזכות הפלא פיננסי העונה לשם ריבית דריבית.

מה זה ריבית דריבית? צפו בסרטון 

ריבית דריבית משמעה שהתשואה שהרווחנו על החיסכון בשנה הראשונה, מושקעת בו שוב ומייצרת תשואה בשנה השנייה. התשואה בשנה השנייה מושקעת בשנה השלישית - וכן הלאה. לשם המחשה בלבד: אם תשקיעו בשוק המניות במשך עשר שנים והשוק יניב תשואה של 7% מדי שנה, לא תרוויחו במצטבר 70%, אלא קרוב ל-100% - בזכות הריבית דריבית. 100 שקלים שתחסכו לילדים מדי חודש, עשויים לגדול בתוך עשר שנים לכמעט 20 אלף שקל תחשבו מה זה אומר לגבי חיסכון לטווח ארוך, המתנהל לפעמים עשרות שנים. לא רע בכלל...

כמה להפקיד בכל חודש?

משפחות רבות נוהגות לחסוך ללא מטרות ספציפיות, בהנחת עבודה של "לך תדע מה יהיה בעתיד. נחסוך עכשיו, כדי שיהיה לנו בעתיד". אין בכך כמובן שום דבר פסול וההפקדות הללו אכן יכולות להועיל בהמשך הדרך. עם זאת, סימון מטרה, בעיקר בחיסכון לטווח ארוך, מסייע מאוד בכל מה שנוגע להקפדה ולהמשכיות בהפקדות השוטפות.

אם, לדוגמא, החלטתם לחסוך ללימודים באוניברסיטה לבתכם או בנכם לאחר שחרורם מצה"ל, ניתן להעריך כמה כסף נדרש למטרה זו, ולגזור מכך את משך החיסכון וגובה ההפקדות החודשיות. כך גם עם מטרות קרובות וזולות יותר, כמו טיול משפחתי בחו"ל.

אל תשאירו את הכסף שוכב סתם ללא ריבית. לחצו כאן והעבירו אותו לחיסכון

לחילופין, תוכלו לדעת כמה צריך להפקיד בכל חודש, אם תדעו כמה זמן מוקצב לחיסכון ומהו סכום היעד. לשם המחשה בלבד: אם אתם רוצים לחסוך ללימודי הבן, יודעים שיידרשו לפחות 100 אלף שקל ללימודים באחת המכללות ומעריכים שהבן ירצה לצאת ללימודים בעוד כעשר שנים, תוכלו לחשב ולמצוא את סכום ההפקדות החודשי הנדרש. במקרה זה, אגב, תידרשו להפקיד כ- 650 שקל בחודש. כל זאת, כמובן, בהנחת תשואה של 4% בשנה, שהיא מטבעה אך ורק הנחה. נזכיר, כי אין ולא יכולה להיות התחייבות להשגת תשואה כלשהי בשום שלב, בטח שלא בחיסכון לטווח ארוך.

אבל, אם תתחילו להפקיד ממש לאחר שהילד נולד, תקופת החיסכון תימתח ל-21 שנה והסכום החודשי שתידרשו להפקיד יצנח לסביבות ה-277 שקל בחודש. כל זאת, לפי אותה הנחת תשואה. זה שם המשחק בחסכונות: ככל שהחיסכון לטווח ארוך יותר, ההפקדה החודשית קטנה יותר.

שחקו עם מחשבון החיסכון המשפחתי >>

איפה אתם חוסכים את הכסף שלכם?

• תכנית חיסכון בבנק
• קרן השתלמות
• קופת גמל
• לא חוסכים

Vote

איפה להפקיד את הכסף?

חיסכון לטווח ארוך מחייב התמדה וסבלנות. מעצם היותו פרוש על פני שנים רבות, ייתכן כי במהלך תקופת החיסכון תיקלעו לקושי כלכלי כלשהו. אם וכאשר זה יקרה, חשוב שתזכירו לעצמכם שוב ושוב את היעד שקבעתם לחיסכון ואת הסיבה שפתחתם אותו מלכתחילה. בכל מקרה, אל תוותרו בקלות.

איפה כדאי להפקיד את הכסף? רבים מהחוסכים עדיין בוחרים לעשות זאת בתוכניות חיסכון שמרניות, המוצעות להם בבנקים. עניין של הרגלים רבי שנים ונגישות מיידית. אלא שבסביבת הריבית הנמוכה הקיימת כיום, הריביות בתוכניות החיסכון נמוכות מאוד. נכון, הן נטולות סיכון וחלקן צמודות למדד, כך שברור לנו שבכל מקרה נקבל בסוף התקופה קצת יותר ממה שהפקדנו במשך השנים. השאלה היא האם "קצת יותר" מספיק לנו, והתשובה אצל יותר ויותר חוסכים, נעשית ברורה: לא. לגמרי לא.

קראו עוד במגזין:

• יש לכם 20-30 אלף שקל פנויים – אך קשה לכם להחליט מה לעשות איתם?
• למה כדאי לנו לרכז את החסכונות הפנסיוניים בגוף פיננסי אחד?
• 7 כללי זהב לבחירת הגוף שינהל את תיק ההשקעות שלכם

חלופה אפשרית בולטת, שנציין כאן, היא הפקדה לקופת גמל להשקעה, מכשיר פיננסי המשלב יתרונות גדולים ורבים, במגוון תחומים רחב. מעבר לנזילות מידית של החיסכון בכל רגע ולכל מטרה, קופת גמל להשקעה היא גם מכשיר פיננסי המספק ניהול השקעות מקצועי, גיוון השקעות ומסלולי השקעה (ואפשרות לעבור ביניהם ללא אירוע מס), דמי ניהול נמוכים ביחס למכשירים פיננסיים אחרים ואפשרות ללקיחת הלוואות מול החיסכון בתנאים מועדפים.

בנוסף, קופת גמל להשקעה מספקת הטבת מס כפולה: קודם כל, דחיית מס – בעוד שכל אפיקי ההשקעה לטווח קצר בישראל מחויבים במס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי, בקופת הגמל להשקעה לא משלמים מס עד רגע משיכת הכסף, תהליך שעשוי להימשך שנים. מעבר לכך, חוסכים שיתעקשו על חיסכון לטווח ארוך ויצליחו להשאיר את הכסף בחיסכון עד גיל 60, יקבלו "סוכרייה" ענקית מהמדינה: אפשרות למשוך, החל מגיל זה, את החיסכון כקצבה חודשית בפטור מלא ממס.

לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה - לחצו כאן

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.