ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

כך תנהלו חיסכון רב-שנים: כמה להפקיד, מתי ובאיזה מכשיר פיננסי?

ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, תתמידו לאורך שנים ותבחרו במכשירי ההשקעה הנכונים, כך תגדילו את הסיכויים שלכם להגדיל את החיסכון שלכם. מדריך מקוצר לחוסך

כך תנהלו חיסכון רב-שנים: כמה להפקיד, מתי ובאיזה מכשיר פיננסי?

נפתח דווקא בשורה התחתונה: חסכונות, מכל הסוגים, היו ונשארו דרך נהדרת להפוך כסף קטן לכסף גדול. הדרך אל החיסכון כוללת שלושה נתיבים אפשריים:

  1. הפקדה חד פעמית גדולה.
  2. הפקדות שוטפות, בדרך כלל מדי חודש.
  3. שילוב, כלומר: יציאה לדרך בבום גדול והמשך טפטופים מדי חודש.

אם תחסכו מספיק זמן, החיסכון ככל הנראה יצטבר ויגדל. ככל שתפקידו בתחילת הדרך סכום גדול יותר, כך יהיה הרווח שתצברו עד סוף התקופה גדול יותר

על פי רוב, מי שמצבו הכלכלי טוב יחסית יעדיף לבצע הפקדות גדולות בסכומים חד-פעמיים, לעיתים בשילוב עם הפקדות חודשיות צנועות יותר בהמשך. לעומת זאת, מי שמצבו הכלכלי ממוצע, כמו רוב המשפחות במדינת ישראל, לא יכול בדרך כלל להרשות לעצמו הפקדות פתיחה גדולות ולכן לרוב יבחר בהפקדות שוטפות, לרוב בסכומים נמוכים יחסית ומדי חודש. 

כך או אחרת, חשוב שתזכרו: אם תחסכו מספיק זמן, סכומי החיסכון שהפקדתם ככל הנראה יצטברו ויגדלו. ככל שתפקידו בתחילת הדרך סכום גדול יותר, כך יהיה הרווח שתצברו עד סוף התקופה גדול יותר. למה? כי אין משתנה שמשפיע יותר על סכום החיסכון ממשך החיסכון. על פני זמן (היסטורית), שוקי המניות הניבו בממוצע בחמש השנים האחרונות כ- 7% בשנה ואילו השקעות סולידיות הניבו בממוצע בחמש השנים האחרונות 3%-4% בשנה. תשואות אלה הופכות לכסף גדול כשתקופת החיסכון ארוכה, בזכות הפלא פיננסי העונה לשם ריבית דריבית.

מה זה ריבית דריבית? צפו בסרטון 

ריבית דריבית משמעה שהתשואה שהרווחנו על החיסכון בשנה הראשונה, מושקעת בו שוב ומייצרת תשואה בשנה השנייה. התשואה בשנה השנייה מניבה רווח בשנה השלישית, וכן הלאה. לשם המחשה: אם תשקיעו בשוק המניות במשך עשר שנים והשוק יניב תשואה של 7% מדי שנה, לא תרוויחו במצטבר 70%, אלא קרוב ל-100% -  בזכות הריבית דריבית. 100 שקלים שתחסכו לילדים מדי חודש, עשויים לגדול בתוך עשר שנים לכמעט 20 אלף שקל. לא רע בכלל.

כמה להפקיד בכל חודש?

משפחות רבות נוהגות לחסוך ללא מטרות ספציפיות, בהנחת עבודה של "לך תדע מה יהיה בעתיד. נחסוך עכשיו, כדי שיהיה לנו בעתיד". אין בכך כמובן שום דבר פסול וההפקדות הללו אכן יכולות להועיל מאוד בהמשך הדרך. עם זאת, סימון מטרה מסייע מאוד בכל מה שנוגע להקפדה ולהמשכיות בהפקדות השוטפות.

אם, לדוגמא, החלטתם לחסוך ללימודים באוניברסיטה לבתכם או בנכם לאחר שחרורם מצה"ל, ניתן להעריך כמה כסף נדרש למטרה זו, ולגזור מכך את משך החיסכון וגובה ההפקדות החודשיות. כך גם עם מטרות קרובות וזולות יותר, כמו טיול משפחתי בחו"ל.

אל תשאירו את הכסף שוכב סתם ללא ריבית. לחצו כאן והעבירו אותו לחיסכון

לחילופין, תוכלו לדעת כמה צריך להפקיד בכל חודש, אם תדעו כמה זמן מוקצב לחיסכון ומהו סכום היעד. אם אתם רוצים לחסוך ללימודי הבן, יודעים שיידרשו לפחות 100 אלף שקל ללימודים באחת המכללות ומעריכים שהבן ירצה לצאת ללימודים בעוד כעשר שנים, תוכלו לחשב ולמצוא את סכום ההפקדות החודשי הנדרש. במקרה זה, אגב, תידרשו להפקיד כ 650 שקל בחודש. כל זאת, כמובן, בהנחת תשואה של 5% בשנה, שהיא מטבעה אך ורק הנחה. נזכיר, כי אין ולא יכולה להיות התחייבות להשגת תשואה כלשהי בשום שלב.

אבל, אם תתחילו להפקיד ממש לאחר שהילד נולד, תקופת החיסכון תימתח ל-21 שנה והסכום החודשי שתידרשו להפקיד יצנח לסביבות ה-230 שקל בחודש. כל זאת, לפי אותה הנחת תשואה. זה שם המשחק בחסכונות: ככל שמשך החיסכון ארוך יותר, ההפקדה החודשית קטנה יותר. 

שחקו עם מחשבון החיסכון המשפחתי >>

איפה אתם חוסכים את הכסף שלכם?
איפה אתם חוסכים את הכסף שלכם?

איפה להפקיד את הכסף?

חסכונות מחייבים התמדה וסבלנות. מעצם היותם פרושים על פני שנים רבות, ייתכן כי במהלך התקופה תיקלעו לקושי כלכלי כלשהו. אם וכאשר זה יקרה, חשוב שתזכירו לעצמכם שוב ושוב את היעד שקבעתם לחיסכון ואת הסיבה שפתחתם אותו מלכתחילה. בכל מקרה, אל תוותרו בקלות. 

אז איפה כדאי להפקיד את הכסף? רוב החוסכים עדיין בוחרים לעשות זאת בתוכניות חיסכון שמרניות המוצעות להם בבנקים. עניין של הרגלים רבי שנים ונגישות מידית. אלא שבסביבת הריבית הנמוכה הקיימת כיום, הריביות בתוכניות החיסכון נמוכות מאוד. נכון, הן נטולות סיכון וחלקן צמודות למדד, כך שברור לנו שבכל מקרה נקבל בסוף התקופה קצת יותר ממה שהפקדנו במשך השנים. השאלה היא האם "קצת יותר" מספיק לנו, והתשובה אצל יותר ויותר חוסכים, נעשית ברורה: לא. לגמרי לא.

קראו עוד במגזין:

 

 

חלופה אפשרית בולטת, שנציין כאן, היא הפקדה לקופת גמל להשקעה, מכשיר פיננסי המשלב יתרונות גדולים ורבים, במגוון תחומים רחב. מעבר לנזילות מידית של החיסכון בכל רגע ולכל מטרה, קופת גמל להשקעה היא גם מכשיר פיננסי המספק ניהול השקעות מקצועי, גיוון השקעות ומסלולי השקעה (ואפשרות לעבור ביניהם ללא אירוע מס), דמי ניהול נמוכים ביחס למכשירים פיננסיים אחרים ואפשרות ללקיחת הלוואות מול החיסכון בתנאים מועדפים.

בנוסף, קופת גמל להשקעה מספקת הטבת מס כפולה: קודם כל, דחיית מס – בעוד שכל אפיקי ההשקעה לטווח קצר בישראל מחויבים במס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי, בקופת הגמל להשקעה לא משלמים מס עד רגע משיכת הכסף, תהליך שעשוי להימשך שנים. מעבר לכך, חוסכים שיצליחו להשאיר את הכסף בחיסכון עד גיל 60, יקבלו "סוכרייה" ענקית מהמדינה: אפשרות למשוך, החל מגיל זה, את החיסכון כקצבה חודשית בפטור מלא ממס.

לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה - לחצו כאן

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 4 שבועות

    השתחרר לי כסף מחיסכון בבנק, האם כדאי לשים בגמל השקעה במקום רכישה של קרנות נאמנות?

    • לפני 3 שבועות

      שלום גאולה,
      כדי לתת עבורך את המענה המקצועי ביותר המתאים לצרכייך האישיים, מוזמנת לפנות אליי במייל: amitf@mtds.co.il

  • לפני 1 חודשים

    פניתי אליכם והתלבטתי עם חברה נוספת. אני רוצה לסגור כעת ומבקש שיחזרו אלי

    • לפני 1 חודשים

      שלום ראובן,

      נשמח לעמוד לרשותך בטלפון 3366*, או השאר פרטי התקשרות בטופס צור קשר ונציג יחזור אלייך.

      בברכה,
      מערכת האתר

  • לפני 1 חודשים

    החסכון הכי טוב זה לקנות מנייה של חברה מובילה במשק ולהחזיק בה לתקופה ארוכה היא תניב הכי הרבה תשואה במינימום עמלות למשתתפים

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: כך תנהלו חיסכון רב-שנים: כמה להפקיד, מתי ובאיזה מכשיר פיננסי?
Website by: Ekerbase Logo

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.