ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

מרוויחים יותר – אך חוסכים פחות

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה פרסמה דו"ח לפיו ההכנסה הממוצעת של העצמאים בישראל גבוהה בכ-15% מהכנסת השכירים. אבל מה עם חיסכון לטווח ארוך? רוב העצמאים אפילו לא מודעים לסל היתרונות וההטבות לו הם זכאים מהמדינה, אם רק יתחילו להפקיד כספים לפנסיה

מרוויחים יותר – אך חוסכים פחות

ברכות, עצמאים ישראלים יקרים, יש מי שחושב שאתם מרוויחים בממוצע יותר מהשכירים. ולא סתם "מישהו", אלא הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), הגוף השלטוני הרשמי שאמור לבדוק ולדייק בנתונים כאלה.

הלמ"ס פרסמה בסוף חודש מרץ דו"ח שעניינו הכנסות העצמאים במדינת ישראל. נכון לסוף שנת 2016 פעלו בישראל כ-404 אלף עצמאים, 10.9% מכוח העבודה במשק – 68% גברים ו-32% נשים.

נראה כי משתלם יותר להיות עצמאי: אתה גם אדון לעצמך וגם מרוויח יותר. אולם, מהאותיות ה"יותר קטנות" של סקר הלמ"ס עולות עובדות אחרות

ההכנסה הממוצעת של העצמאים לאותה השנה הסתכמה ב-11,480 שקל בחודש, הכנסתם החודשית החציונית* עמדה על 8,005 שקל.

לפי הלמ"ס, הפער בין הכנסותיהם של העצמאים לבין הכנסות השכירים נמצא במגמת התרחבות בשנים 2015-2016. ההכנסה הממוצעת של העצמאים ב-2016 הייתה גבוהה ב-15.3% מהכנסת השכירים, לעומת פער של 9.3% ב-2015. הכנסתם החציונית של העצמאים הייתה גבוהה יותר ב-12.2% מזו של השכירים ב-2016, בעוד שב-2015 הכנסה זו הייתה כמעט זהה בשתי הקבוצות.

משתלם יותר להיות עצמאי?

למקרא הנתונים עשויה להצטייר מציאות, לפיה משתלם יותר להיות עצמאי: אתה גם אדון לעצמך וגם מרוויח יותר. אולם, מהאותיות ה"יותר קטנות" של סקר הלמ"ס עולות עובדות אחרות. מתברר כי "הנדגמים נשאלו על 'הרווח הנקי' של העסק. כלומר, על הכנסה לפני חישוב/ניכוי משיכות מהעסק לצרכים פרטיים ולפני חישוב/ניכוי מיסים (כולל תשלומי ביטוח לאומי עבור שירותי מילואים, מחלה וכו')".

במלים אחרות, העצמאים נשאלו על הכנסותיהם לפני כאבי הראש והכיס הידועים שלהם. אין ימי חופש בתשלום, אין ימי מחלה בתשלום, אין כיסויים ביטוחיים כמו אובדן כושר עבודה וחלילה ביטוח למקרה מוות, וכמובן אין הפרשות לקרן השתלמות ו/או קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. לכל אלה חייב כל עצמאי לדאוג בעצמו.

בנוגע לפנסיה, המדינה בהחלט מנסה לא להשאיר לעצמאים ברירה: החל מ-2017 מונהג במדינת ישראל חוק המכונה חוק פנסיה חובה לעצמאים, המחייב גם את העובדים ממגזר זה בהפקדות מינימליות לפנסיה.

כמה מינימליות? ההפרשות מחולקות באופן כזה שעד למחצית השכר הממוצע במשק, מפרישים 4.45% לפנסיה ומעל למחצית השכר הממוצע ועד גובה השכר הממוצע – עוד 12.5%. לכן, מאחר שהשכר הממוצע במשק, המחושב מידי שנה על ידי המוסד לביטוח לאומי, הסתכם (נכון ליום 1.1.2018) ב- 9,802ש"ח בחודש, החישוב מתבצע כך:

4,901 (מחצית השכר הממוצע) * 4.45% = 218 שקלים. 

4,901 (מחצית השכר הממוצע) * 12.5% = 613 שקלים. 

סך הכל: 831 שקל בחודש.

החוק לא מחייב להפקיד מעבר לרף זה, אולם על עצמאים שמעוניינים לשמור על רמת חייהם גם לאחר גיל הפרישה, לשקול לבצע הפקדות בהתאם. תקרת ההפקדה לפנסיה לעצמאים עומדת כיום על 34,452 שקל בשנה. כל זאת, לפי הכלל שאומר כי התקרה היא 16.5% מהכנסה השנתית, אבל לא מעבר להכנסה שנתית של 208,800 שקל.

קראו עוד במגזין:

 

 

לעודד השקעה בעתיד "הרחוק"

לפני שאתם צועקים "מה?!", נאמר מיד: ברור לחלוטין שעצמאים רבים יתקשו להפקיד סכום כזה מדי שנה. חוסר יציבות תעסוקתית, תלות בהכנסות עונתיות והיעדר זכאות לפיצויים ודמי אבטלה – כל אלה הינם מאפיינים ייחודיים לעצמאים בשוק התעסוקה, שמקשים על ההתנהלות היומיומית, שלא לדבר על השגת יעדי חיסכון לעתיד "הרחוק".

וזה בדיוק המלכוד: "העתיד" לא רחוק בכלל. גיל הפרישה מתרחש כבר בגיל 60, גיל היציאה לפנסיה מהעבודה עומד כיום על 62 לנשים ו-67 לגברים. אם אתם בעשור השלישי או הרביעי לחייכם, זה אולי נראה לכם רחוק ואולי אתם מאמינים כי תמיד תוכלו לשמור על רמת ההכנסות הנוכחית שלכם. אבל, לא ולא. עצמאים שיגיעו לא מוכנים לגיל השלישי עלולים להצטער על כך. וחבל.

המדינה, ייאמר לזכותה, פעלה ופועלת בנחישות כדי שזה יקרה לכמה שפחות ישראלים. איך? בשני מישורים:

1.      הקמת קרנות פנסיה ברירת מחדל, המציעות דמי ניהול נמוכים במיוחד.

2.      חבילת יתרונות והטבות מרשימה ואטרקטיבית לעצמאים החוסכים לפנסיה.

קרנות פנסיה ברירת מחדל

אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר בחר במכרז ב-2016 שתי קרנות פנסיה, המוגדרות כקרנות פנסיה ברירת מחדל. אחת מהקרנות הללו הינה של מיטב דש - קרן הפנסיה של ישראל.

הקרנות נבחרו לאחר שהתחייבו לצרף עמיתים בדמי ניהול נמוכים במיוחד, ללא צורך במיקוח מצד המצטרף. הקרנות הנבחרות גם התחייבו להשאיר ללא שינוי את דמי הניהול הנמוכים למשך עשר שנים.

הפערים בדמי הניהול הינם דרמטיים: בעוד שדמי הניהול המקסימליים בקרנות הפנסיה עומדים על 6% מההפקדות השוטפות ו-0.5% בשנה מהיתרה הנצברת, ובעוד שדמי הניהול הממוצעים בקרנות עומדים על 2.51% מההפקדות השוטפות ו-0.25% מהצבירה בחישוב שנתי (נכון ל-03/2018) - דמי הניהול בקרן הפנסיה של ישראל נמוכים משמעותית. דמי הניהול בקרן הפנסיה של מיטב דש הם 1.31% בלבד מההפקדות השוטפות ו-0.01% מהצבירה השנתית. אלה פערים עצומים שמשמעותם חיסכון מצטבר, שעשוי להגיע למאות אלפי שקלים.

להצטרפות לקרן פנסיה ברירת מחדל, לחצו 

יתרונות והטבות לעצמאים החוסכים לפנסיה

כגוף המופקד על רווחתם של אזרחיה, המדינה מעוניינת כי לעצמאים תהיה פנסיה. לשם כך היא אפילו הטילה סנקציה בדמות קנס בסך של 500 ש"ח בשנה לעצמאי שלא יבצע הפקדות – אך דאגה לאזן זאת בכמה הטבות משמעותיות.

מעבר ליתרונות הברורים של הפקדות לפנסיה - קבלת קצבה עם הגעה לגיל הפרישה וקבלת כיסויים ביטוחיים (אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות) – המדינה העניקה לעצמאים אפשרות להשתמש בשליש מההפקדות כמענה לסיוע בהתמודדות עם מצב של אבטלה.

הטבות המס מתחלקות לשניים: ניכוי מס וזיכוי מס.

ניכוי מס: הקטנת ההכנסה האישית החייבת במס. הטבה זו מצמצמת את שיעור ההכנסה החייבת במס ובהתאמה מקטינה את תשלומי מס הכנסה וביטוח לאומי.

זיכוי מס: החזר כספי המקוזז מהסכום המשולם למס הכנסה. התשלום אותו עליכם לשלם למס הכנסה יפחת בשיעור של 35% מהסכום אותו הפקדתם לקרן הפנסיה.

מה זה אומר במספרים מוחלטים? עצמאי שיפקיד את מלוא התקרה לקרן הפנסיה יקבל הטבת מס בשווי 11,556 שקל, בהנחת מס שולי 35%, או 14,280 שקל בהנחת מס שולי 47%. אם מתחשבים גם בחיסכון הנובע מההפקדות (הקטנת ההכנסה החייבת), הטבת המס מגיעה ל-14,412 שקל בהנחת מס שולי 35%.

אני רוצה להצטרף לקרן הפנסיה של ישראל 

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 2 שבועות

    לא נראה לי שעצמאים מרוויחים יותר. יש מלא עצמאים שמרוויחים בקושי שכר מינימום

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: מרוויחים יותר – אך חוסכים פחות
Website by: Ekerbase Logo

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.