ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

גם עצמאים יצאו לפנסיה: איך לתכנן את הפנסיה כעצמאים?

גם אם עד היום לא יכולתם, או לא הספקתם להתעסק בזה, מהשנה זו כבר לא שאלה. פנסיית חובה לעצמאים נכנסה לתוקף ומעכשיו אין לכם ברירה אלא לדאוג לעצמכם

פנסיה לעצמאיים

כשבחרתם להיות עצמאים בטח חלמתם על החופש להיות אדון לעצמכם, כמו כ- 400 אלף ישראלים נוספים בעלי עסק עצמאי. בהמשך אולי גיליתם שלהיות עצמאי זה לא פיקניק. אמנם אין לכם בוס שינזוף בכם כשאתם מפשלים או מאחרים ואם בא לכם יום אחד לקפוץ לים במקום לעבוד – איש לא יעצור אתכם. אבל השוק לא קל. במקום בוס חמור סבר וקולגות קשים (יש גם מקומות עבודה מקסימים רבים, לא אמרנו שלא), ישנן חזיתות חדשות שעליכם להתמודד עמן בדרך להכנסה המיוחלת.

רוב העצמאים בישראל לא חסכו כלל לפנסיה, ובכך צפויה להם בעיה קשה בעתיד- אם לא חסכו מראש, כשיפרשו מעבודתם, הם ככל הנראה יחוו ירידה דרסטית באיכות החיים.

ומה עם הפנסיה?

אלו חזיתות? למשל מתחרים שנותנים פייט, תשלומים לא נגמרים לרשויות וגם מוסר תשלומים מלבב בסגנון "אין בעיה אחי, מחר אני קופץ לשלם. עליי!". ככה נאבקתם על תזרים המזומנים, שילמתם המון מיסים, הוצאתם הון על פרסום, עמדתם בקושי בתשלומי הארנונה, החשמל ושכר הדירה של העסק. אה, וגם נשאר לכם קצת לפרנס את המשפחה ואולי לנסוע לחופשה פעם בכמה שנים. ולדבר אחד לא נשאר כסף - לפנסיה שלכם.

אולי לא נשאר לכם כסף לחסוך לפנסיה ואולי לא נשארו לכם כוח וזמן להתעסק עם זה (כן, ההתעסקות בפנסיה יכולה להיות מעצבנת, משעממת ולא מובנת). אין כמו להאמין שיהיה בסדר, שבעתיד בטח תרוויחו המון כסף ואז תתחילו לחסוך. שיום אחד תעשו את המכה הגדולה ואז יישארו לכם מיליונים לפנסיה. אתם כל כך חרוצים, שחשבתם בתמימותכם, שבטח תעבדו עד גיל 103 בעסק.

גם עצמאים מזדקנים

חלק גדול מהעצמאים בישראל עד לאחרונה לא חסכו כלל לפנסיה. ככל שתוחלת החיים מתארכת, כך צפויה לעצמאים של היום בעיה קשה מאוד בעתיד. אם הם לא חסכו מראש, כשיפרשו מעבודתם הם ככל הנראה יחוו ירידה דרסטית באיכות החיים. בעוד שלשכירים אין שיקול דעת בנושא מאז 2008, כשנכנס לתוקפו החוק שמחייב שכירים ומעסיקים להפריש כספים לפנסיה, לעצמאים זה סיפור אחר.

העצמאים לא חויבו לחסוך ולכן רק חלקם לקחו אחריות על עתידם וחסכו, כשרבים התעלמו מכך. הביטחון היחיד שנותר לעצמאים שלא חסכו לפנסיה, הוא קצבת הביטוח הלאומי, שרחוקה מלהספיק לקיום בכבוד. העובדה שעצמאים רבים דחו את תחילת החיסכון, מנעה מהם ליהנות מאפקט הריבית דריבית, שמשפיע באופן דרמטי על החיסכון ככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר.

קראו עוד במגזין:

המהפך

השנה חל בנושא מהפך. בינואר 2017 נכנס לתוקף חוק* המחייב עצמאים להפריש כספים לפנסיה. החוק מחייב כל עצמאי מעל גיל 21 להפריש אחוזים מסוימים מההכנסות שלו לפנסיה. בלי תירוצים ובלי הדחקות.

בנוסף, מחייב החוק שיעור מינימלי להפקדה, אך כמובן שניתן ורצוי להגדיל את אחוזי ההפרשה. ככל שכעצמאים תחסכו יותר מעכשיו, כך הקצבה החודשית שתקבלו בפנסיה תהיה גדולה יותר ותאפשר לכם להמשיך לחיות ברמת חיים קרובה ככל האפשר לזאת שהתרגלתם אליה.

פרטים נוספים על החוק תוכלו לקרוא באתר משרד האוצר.

למידע נוסף על קרן פנסיה לעצמאים באתר מיטב דש.

איך אתם חוסכים עבור הפנסיה שלכם?
איך אתם חוסכים עבור הפנסיה שלכם?

כמה אתם חייבים להפריש לפנסיה?

חישוב המינימום להפרשה מתחלק לשתי מדרגות: עבור החלק מההכנסה החייבת (כלומר הרווח) שמשתווה למחצית השכר הממוצע במשק, יש להפריש 4.45%. מעל מדרגה זו ועד לגובה השכר הממוצע, יש להפריש 12.55%.
במספרים: אם ההכנסה החודשית שלכם מסתכמת ב- 10,000 ש"ח, תידרשו להפריש 854 שקלים (השכר הממוצע במשק נכון לראשון לינואר 2017 הוא 9,543 ש"ח). תוכלו לבחור אם להפקיד מדי חודש, או להפקיד את הסכום השנתי לקראת סוף השנה.

ויש גם הטבות

מכיוון שהחוק החדש מגדיל את ההפרשות של העצמאי, נלוות אליו הטבות לאיזון שיעור ההפרשות. החל מינואר 2017 הוגדלו הטבות המס הניתנות לעצמאים על הפקדות לחיסכון פנסיוני ולקרן השתלמות. כמו כן, עודכנו דמי הביטוח הלאומי לעצמאים והופחתו משמעותית עבור מדרגת הרווחים שמגיעה לכ- 60% מהשכר הממוצע.

אחד החידושים המשמעותיים בחוק מתייחס לדמי אבטלה לעצמאים. חלק מהפקדות העצמאי יוכלו לשמש אותו כדמי אבטלה שיינתנו בקצבה חודשית לשלושה חודשים במקרה של סגירת העסק.

אז איפה מפקידים?

הבחירה היא כמובן שלכם. בדקו איזה כיסויים ביטוחיים דרושים לכם. אחד הפרמטרים המרכזיים הוא גובה דמי הניהול, שבחיסכון ארוך טווח כמו הפקדה לפנסיה הוא בעל השפעה קריטית על הסכום שיחכה לכם כשתפרשו מהעבודה.

הרפורמה שחשוב להכיר

לפני שתקבלו החלטה, חשוב להכיר רפורמת פנסיית ברירת מחדל שחוללה מהפך דרמטי בשוק הפנסיוני ומאפשרת גם לחוסכים עצמאים ליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים, בדומה לעובדי הגופים הגדולים והמאוגדים.

משרד האוצר ערך מכרז בשם קרן פנסיה ברירת מחדל ובו זכתה מיטב דש, שכעת מאפשרת הצטרפות דיגיטלית לקרן הפנסיה שלה – קרן הפנסיה של ישראל. כהיותה קרן ברירת מחדל, מציעה מיטב דש דמי ניהול אטרקטיביים מאוד בשיעור של 0.01% מהצבירה ו 1.31% מההפקדה. דמי ניהול אלה הינם קבועים למשך 10 שנים לפחות מיום ההצטרפות.

כיצד ניתן להצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל?

ההצטרפות לקרן הפנסיה היא קלה ופשוטה, באמצעות אתר אינטרנט ייעודי. כל שעליכם לעשות, הוא ללחוץ כאן, למלא את הפרטים ולהתחיל להפקיד. 
להצטרפות דיגיטלית לפנסיית ברירת מחדל לעצמאים >>

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 1 שנים

    ואם מישהו גם שכיר וגם עצמאי, אז איך הוא מסדר את ההפקדות פנסיה? תודה

  • לפני 1 שנים

    ממתי עצמאים חייבים קרן פנסיה? זה חדש לי

  • לפני 1 שנים

    יפה לכם מיטב דש. ההצטרפות באמת קלה ונוחה. עכשיו רק כדאי שתנהלו את הכסף כמו שצריך

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: גם עצמאים יצאו לפנסיה: איך לתכנן את הפנסיה כעצמאים?
Website by: Ekerbase Logo

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.