לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו>>
בשנה האחרונה, בעקבות עליית האינפלציה בארץ ובעולם, הסתיים עידן הריבית האפסית שהציף את השוק ב"כסף זול" עם הלוואות בריביות נמוכות, וקיבע ריבית אפסית או כמעט אפסית בחסכונות הבנקים.
במציאות האינפלציונית הנוכחית, השארת הכסף בבנק היא מתכון לשחיקת ערך הכסף שעבדתם כל-כך קשה כדי להשיגו. טוב שיש מסלולים ואפיקים אחרים, המאפשרים לחיסכון שלכם לצמוח במשך השנים.
קראו עוד במגזין:
- כלכלת בחירות: כך תחתרו ליציבות פיננסית בימים של אי יציבות פוליטית
- כך תלמדו את ילדיכם לקבוע מטרות חיסכון – ולהתחיל לחסוך
- האם כדאי להשקיע עכשיו במניות הטכנולוגיה?
בעקבות שורה של גורמים בהם משבר הקורונה, השיבושים בשרשרת האספקה והמלחמה באוקראינה, המחירים החלו לטפס בחדות והובילו להעלאות ריבית חדות בארץ וברחבי העולם. בתחילת 2022 ריבית בנק ישראל עמדה על 0.1%, כיום (נכון לספטמבר 2022) היא עומדת כבר על 2% ואמורה להמשיך לטפס בעתיד הקרוב.
מטבע הדברים, העלאת הריבית מובילה להתייקרות ההלוואות שאנחנו נוטלים. אבל מה בנוגע לריבית בחסכונות והפיקדונות הבנקאיים? עד לאחרונה, הבנקים התמהמהו בהעלאת הריבית שם והריבית בחסכונות ובפיקדונות אכן לא עלתה באופן משמעותי. עם זאת, בעקבות ביקורת ציבורית נוקבת וחשש להתערבות רגולטורית, החלו הבנקים להעלות את הריבית ונכון לעכשיו חלק מהתוכניות בבנקים מציעות ריבית שמסתכמת בשיעור שנתי של בין 2%-3%.
איפה הבעיה?
על אף העלאת הריבית בפיקדונות וחסכונות הבנקים, גם כיום כסף ששוכב בחיסכון בנקאי מאבד מערכו. זה קורה בגלל האינפלציה: לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, האינפלציה השנתית (קצב עליית המחירים במשק) עומדת נכון ליולי 2022 על 5.2%. והתוצאה? גם אם נסגור את הכסף לתקופה ממושכת ונקבל לדוגמה ריבית שנתית בשיעור של 2% מהבנק, במציאות הנוכחית הכסף שלנו עדיין יאבד מערכו שיעור של 3.2% בשנה.
עדיין לא פתחתם קופת גמל להשקעה? זה הזמן >>
במילים אחרות, אנחנו מקבלים ריבית נומינלית בשיעור של 2% לשנה, אך בשקלול השפעות האינפלציה נוצר הפסד ריאלי שהולך וגדל ככל שהזמן עובר. במבט ראשון הפסד ריאלי בשיעור של 3.2% בשנה אולי לא נשמע רציני, אך חישוב מהיר יבהיר שההשפעה עלולה להיות משמעותית. אם הכסף בחיסכון ימשיך לאבד מערכו, 3.2% בכל שנה, תוך פחות משמונה שנים יאבד רבע מערכו. לכן, המציאות הכלכלית החדשה מצריכה חישוב מסלול מחדש.
מה אפשר לעשות?
עידן הכסף הזול אולי נגמר, אך בשנים האחרונות החלו לפרוח מגוון אפיקי השקעה שמהווים חלופה אטרקטיבית; חלופה במסגרתה פוטנציאל התשואה יכול להתעלות על הריבית שמציע הבנק וגם על שיעור האינפלציה. מדובר במכשירי השקעה המנוהלים על ידי מומחי השקעות מנוסים, שבמסגרתם הכסף מושקע בשוק ההון במגוון מסלולי השקעה לבחירת המשקיעים-חוסכים.
מטבע הדברים, התשואה השנתית משתנה ממסלול למסלול וממכשיר השקעה אחד למשנהו. בנוסף, השקעה בשוק ההון טומנת בחובה רווחים פוטנציאליים, לצד הפסדים אפשריים. אך המספרים מלמדים שלאורך זמן, שוק ההון נוטה לעלות.
והמשמעות? מי שמשקיע לאורך זמן, צפוי לצאת נשכר בכמה מובנים: מצד אחד, למנוע מהכסף ששוכב בחיסכון הבנקאי לאבד מערכו; ומצד שני, לפתוח צוהר לאפיקים שיכולים להגדיל את ערכו הריאלי של הכסף.
שלושה אפיקי השקעה מנוהלים
כל הכספים באפיקים הבאים מושקעים באחד מתוך מגוון מסלולים לבחירה, ומנוהלים על ידי מומחי השקעות.
קרן השתלמות: להגדיל את החיסכון בעזרת המעביד
רובנו שמענו על קרנות השתלמות, אך רק מעטים יודעים אילו הטבות משמעותיות הן מגלמות. עובדים כשכירים? אם המעסיק שלכם פתח לכם קרן השתלמות, על כל שקל שאתם מפקידים הוא יכול להפקיד עד שלושה שקלים. חוסכים בקרן השתלמות 300 ₪ בכל חודש? המעסיק יכול להפקיד 900 ₪ נוספים, ובכך להגדיל את החיסכון שלכם ב-10,800 ₪ בשנה.
ומה לגבי נזילות הכספים? אפשר למשוך את הכספים לאחר שש שנים וליהנות מפטור על הרווחים, עד התקרות הקבועות בחוק. בנוסף, גם עצמאים שמפקידים לקרן השתלמות עשויים להיות זכאים להטבות מס משמעותיות.
תיק השקעות דיגיטלי: השקעה מותאמת אישית
אם בעבר רק אנשים אמידים עם הון עצמי בגובה מאות אלפי שקלים היו יכולים להצטרף לתיק השקעות מנוהל, כיום כל אחד יכול להתחיל להשקיע עם הון עצמי בסך 25 אלף ₪. איך זה מתאפשר? באמצעות מיטב מנג'ר, תיק השקעות דיגיטלי המותאם לצרכים שלכם. מומחי ההשקעות יפעלו לבניית פרופיל השקעה הנוגע להעדפות הסיכון וטווח ההשקעה של החוסך.
קופת גמל להשקעה: חיסכון נזיל שכולל הטבות מהמדינה
אחד מאפיקי ההשקעה הכי פופולריים בשנים האחרונות, מאפשר לכם לחסוך לכל מטרה ולמשוך את הכסף מתי שתרצו, ללא קנסות וללא מגבלות. החוסכים בקופת גמל להשקעה מקבלים "סוכריות" מתוקות מהמדינה: השארת כספי החיסכון בקופה ומשיכתם כקצבה מגיל 60 ואילך, תאפשר ליהנות משתי הטבות מס – פטור ממס רווחי הון על הרווחים הנצברים בקופה ופטור מלא מתשלום מס הכנסה על הקצבה.
בשל הטבות משמעותיות אלו, המדינה קבעה תקרת הפקדה שנתית לקופת גמל להשקעה, שעומדת נכון לשנת 2022 על 72,616 ₪. אפשר כמובן לפתוח קופת גמל להשקעה על שם כל אחד מבני המשפחה – ובכך למצות עד תום את ההטבות שמעניקה המדינה.
יתרון נוסף של קופת גמל להשקעה הם דמי הניהול נמוכים יחסית. חיסכון בקופת גמל להשקעה של מיטב יאפשר לכם ליהנות מדמי ניהול נמוכים, בגובה 0.7% בלבד מהצבירה.
השורה התחתונה
במציאות האינפלציונית הנוכחית, השארת הכסף בבנק היא מתכון לשחיקת ערך הכסף שעבדתם כל-כך קשה כדי להשיגו. טוב שיש מסלולים ואפיקים אחרים, המאפשרים לחיסכון שלכם לצמוח במשך השנים.
הצטרפו לקופת גמל להשקעה של מיטב >>
החברה המנהלת מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ. האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.
עד איזה סכום אפשר להפקיד בקופת גמל כל שנה
שלום אדריאן,
יש להבחין בין קופת גמל רגילה (שאינה מוגבלת בסכום הפקדה שנתי, אך הטבת המס מוגבלת בכפוף לתקרות וההפקדה לאו דווקא תהיה למטרות משיכה הונית) לבין קופת גמל להשקעה, אשר בכל שנה מתפרסמת תקרת הפקדה חדשה ברמת לקוח (כלומר לא ברמת גוף ספציפי בו משקיעים). בשנת 2022 התקרה עומדת על 72,616 ש"ח.
כאשר הריבית אגח לשנהשל ממשלת ארהב מעל 4% ויש סוג של אגח אף קרוב ל7% וריבית על משכנתאות בארהב עכשיו הם מסביב ל7% אז מה הריביות המצחיקות שמשולמות לחוסכים בישראל?...העולם עגול ופתוח!