ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

סיימת לעבוד? מתכנן למשוך את כספי הפיצויים? לא בטוח שכדאי

10/01/2016

כמה פעמים יצא לכם למשוך פיצויים מקרן הפנסיה שלכם, קופת הגמל, או לחילופין מביטוח המנהלים בסיום עבודתכם? האם אנחנו באמת מבינים את ההשלכות של משיכת כספי הפיצויים לפני הזמן? מתי נכון למשוך את כספי הפיצויים, האם כאשר סיימתי את עבודתי? האם בגיל פרישה?

מהם כספי פיצויים?

קצת היסטוריה, כספי הפיצויים בהגדרתם הינם כספים המופקדים על ידי המעסיק בלבד למוצר פנסיוני כגון קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. בעבר חלק מהמעסיקים נהגו לרכז את כספי הפיצויים של כלל העובדים בקופה מרכזית לפיצויים. כיום כבר לא ניתן להפקיד לקופות אלה והמעסיקים מפקידים את רכיב הפיצויים לקופות על שם העובד.
כספים אלה יכולים להיות מופקדים לקופת גמל, לקרן פנסיה ולביטוח מנהלים, כאשר הם מופקדים יחד עם תגמולי העובד והמעביד לתוכנית. חשוב לדעת כי כספי הפיצויים מופקדים כל עוד ממשיך העובד השכיר את עבודתו.

הבעיה המרכזית מתעוררת כאשר עובד מסיים את עבודתו והוא רשאי למשוך את הפיצויים שנצברו עבורו בתוכנית באופן חד פעמי לרב ללא תשלום מס הכנסה (עד התקרה שקבע פקיד שומה) למטרות שונות. אך האם נכון וכדאי למשוך את כספי הפיצויים ואיזו סיבה מהווה גורם מזרז למשיכת הכספים?

בעולם טכנולוגי ותובעני שדורש מאתנו כציבור הסתגלות ושינוי סביבת עבודה, בעולם בו הביטחון התעסוקתי נמצא בירידה, יחד עם יוקר המחייה אשר מכה בנו מכל כיוון אפשרי, האם ניתן לא לגעת בכספי הפיצויים ולהסתמך על האמירה שהכל יהיה בסדר עד שנמצא עבודה אחרת?

"היום הוא המחר שממנו דאגנו אתמול"

זה קשה, אך ברוב המקרים זה כנראה אפשרי. אפשרות זו מקבלת משנה תוקף אם נזכור כי כספי הפיצויים הם חלק מהפנסיה העתידית אותה נקבל בגיל פרישה. כאשר אנו מושכים את כספי הפיצויים לאורך שנות העבודה, אנו מקטינים משמעותית את הפנסיה לה נהיה זכאים. לכספי הפיצויים נזקפת תשואה לאורך שנות החיסכון, ואילו אדם שימשוך כספי פיצויים בסך 25,000 ₪ בגיל 35 למשל, יקטין את החיסכון שלו בכ- 82,000 ₪ ואת הפנסיה החודשית שלו בכ– 400 ₪.

גם משרד האוצר מבין את הבעייתיות שנובעת ממשיכת כספי הפיצויים לפני גיל פרישה, ובהתאם הוא מעודד חיסכון לטווח ארוך. הוא מעניק לפורשים לפנסיה פטור ממס על חלק מהקצבה ו/או על משיכת סכומים חד פעמיים פטורים ממס (סכום שיעמוד בשנת 2025 על כמיליון ₪). עובד שמשך כספי פיצויים יפגע בפטור לו הוא יהיה זכאי בגיל פרישה, כך שכל 10,000 ₪ כספי פיצויים שימשכו במהלך השנים יקטינו את הפטור לו יהיה זכאי, ב– 13,500 ₪.

חשוב לזכור כי כולנו חיים בדור בו תוחלת החיים עולה בהתמדה ולכן אנו נדרש לממן את עצמנו שנים רבות יותר בגיל פרישה ולכן חשוב לעשות כל שניתן על מנת להגיע לגיל פרישה עם כמה שיותר כסף, אשר יאפשר לנו לחיות בכבוד. עלינו לזכור כי בגיל פרישה ההכנסה לרוב יורדת וההכנסות היחידות שקיימות הינן ביטוח לאומי והקצבה המשולמת מדי חודש מקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים. עלינו לדאוג כי קצבה חודשית זו תהיה הגבוהה ביותר שניתן.

כאשר על כף המאזניים מצד אחד קיימת אפשרות משיכה מכספי הפיצויים, ומצד שני ביטול הפטור העתידי והזכויות בגיל הפרישה, לא תמיד ברור לנו מה ההחלטה הנכונה בנקודת זמן מסוימת. לכן, אולי הגיע הזמן להתחיל לייחס חשיבות גדולה יותר לתקופת הגיל השלישי ולהבין כי נזדקק לכספים הללו בעתיד הלא כל כך רחוק. אמר בעברו וינסטון צ'רצ'יל, שגישה היא עניין קטן שעושה הבדל גדול, ולכן על גישתנו להיות כך שנחשוב לטווח רחוק ונזכור את הצרכים שלהם נזקק בתקופת הגיל השלישי. וראוי לזכור בראיה זו ש"היום הוא המחר שממנו דאגנו אתמול".

*הדוגמא הינה להמחשה בלבד ובהנחת תשואת אג"ח מיועדות - 4.26% ברוטו ו 3.74% נטו.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
    רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
    אתם קוראים: סיימת לעבוד? מתכנן למשוך את כספי הפיצויים? לא בטוח שכדאי
    Website by:

    © 2017 מיטב דש בע”מ
    אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.