הילד מבקש הלוואה: מה עושים?

לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו>>

עומר (בן 10) התחיל לקבל דמי כיס מהוריו לפני כשנה, כדי לתרגל התנהלות נבונה עם כסף. ההורים הנחו את עומר להשתמש בחלק מדמי הכיס ביומיום ולשמור את השאר בקופת חיסכון. הם קבעו יחד יעדי חיסכון ובכל פעם שעומר הגיע לסכום המיועד, הוא קנה מה שהציב לעצמו כמטרה.

חשוב לדבר איתם על הנושא בפתיחות, להסביר, להדגים ולהציג אפשרויות להתמודד עם מצבים כלכליים יומיומיים בדרכים יעילות. הרגלים פיננסיים מועילים שתקנו להם היום, ישרתו אותם היטב גם בהמשך חייהם.

קראו עוד במגזין:

• ההוצאות בחופשה גורמות לכם להזיע? כך תמצאו אטרקציות זולות לכל המשפחה
• חוק נקודות הזיכוי להורים עובדים: מה מגיע לכם כבר עכשיו?
• החסכונות שלכם תחת מתקפה? כך תגנו עליהם

הכול עבד נהדר, עד שעומר החליט לקנות בכספי החיסכון סקייטבורד חדש. לאחר בדיקת מחירים עם ההורים, התברר לו שיצטרך לחסוך במשך חמישה חודשים לסקייטבורד. הפעם עומר התקשה לחכות וכבר אחרי חודשיים החל להפציר בהוריו להקדים לו את תשלום דמי הכיס על חשבון החודשים הבאים. ההורים חוו קושי גדול לעמוד בלחץ והתלבטו כיצד להגיב.

מה הילד מבקש?

כפי שוודאי הבנתם, עומר ביקש הלוואה! הוא לא הגדיר את זה כך, משום שעדיין אינו בקיא במושגים הפיננסיים, אך זה בדיוק מה שקרה. הורים רבים, שנעזרים בדמי כיס כדי ללמד את ילדיהם להתנהל נכון עם כסף, מכירים את התופעה. בקשת הלוואה מצד הילדים מתעוררת לא פעם כשהם רוצים להגיע מהר ליעד החיסכון שלהם.

עם זאת, אין סיבה להיבהל ובוודאי שלא להפסיק את דמי הכיס כשזה קורה. הילד רוצה לספק את רצונותיו באופן מיידי, וזה לא מפתיע. תפקידכם כהורים להסביר לו את משמעות הבקשה ולהדריך אותו בנוגע לאפשרויות טובות ואחראיות יותר.

עדיין לא פתחתם קופת גמל להשקעה? זה הזמן >>

איך אתם מחנכים את הילדים שלכם להתנהלות כלכלית חכמה?

• לא מחנכים, הם ילמדו לבד
• ע"י מתן דמי כיס באופן קבוע ומבוקר
• יושבים אתם לפעמים ומסבירים על חשיבות החסכון
• קודם כדאי שאלמד בעצמי להתנהל כלכלית

Vote

מהלוואה לשיעור פיננסי

עומר למעשה העניק להוריו הזדמנות לפתח אתו שיחה מעניינת, שבה ישולבו הסברים קצרים ותמציתיים עם שאלות שמעודדות חשיבה והבנה. הנה דוגמה להתנהלות כזו בשלבים:

נסביר מהי הלוואה

הלוואה היא סכום כסף שמקבלים ממישהו אחר, ושצריך להחזירו בעתיד. בדרך כלל, ההחזר יהיה במועד מסוים שתקבעו מראש ותמורת תשלום נוסף, שנקרא ריבית על ההלוואה. בהסבר נשלב הדגמה, המבוססת על נתוני הבקשה הספציפית של הילד.

נשאל שאלות מעוררות מחשבה

- על מה תבחר לוותר, כדי שתוכל להחזיר גם את הריבית?
- כמה יעלה לך המוצר שאתה חוסך אליו, אם תבחר באפשרות של לקחת הלוואה? (המחיר המקורי + סכום הריבית)

כך נסייע לילד להבין מהי משמעותה של הלוואה, את המחויבות שהוא לוקח על עצמו להחזיר אותה ואת הוויתור שיהיה עליו לעשות בקנייה של דברים אחרים בתמורה להקדמת הקנייה של המוצר שאליו הוא חוסך.

נסביר מתי כן ומתי לא

באילו נסיבות הלוואה היא הדבר הנכון לעשותו – ומתי עדיף להימנע ממנה? הלוואה היא אפשרות טובה כאשר היא מיועדת להשקעה במשהו שעתיד לייצר הכנסה נוספת, שעולה על גובה החזר ההלוואה.

לעומת זאת, הלוואה היא מתכון לאסון כשהיא מיועדת להגדלת הצריכה, אך לא צפויה להגדיל את ההכנסות בהתאם. במקרה כזה, ייווצר לכם חוב שכדי להחזיר אותו תצטרכו בסופו של דבר לצמצם את הצריכה.

נעודד רעיונות אלטרנטיביים

רעיונות אלטרנטיביים אמורים לקדם את הילד לעבר השגת המטרה, מבלי להזדקק להלוואה. מה הילד יכול לעשות? לבחור אחת משלושת הדרכים הבאות, או לשלב ביניהן.

• להתגבר על הדחף ולהמשיך לחסוך כרגיל: נזכיר לילד את הפעמים הקודמות שבהן חסך בסבלנות ולבסוף נהנה מהמוצר שקנה. נוכל גם להשתמש בדוגמאות אחרות מעולמו, שבהם דחה סיפוקים בהצלחה.
• לצמצם הוצאות: האם ניתן לוותר על חלק מההוצאות שיש לילד לטובת הגדלת החיסכון וצמצום הזמן להשגת היעד? חשוב לשים לב שהילד ימשיך לחלק את דמי הכיס בין שימוש יומיומי לחיסכון, ולא יחסוך הכול. במקביל, ניתן לבצע סקר שוק מחדש, כדי לרכוש את המוצר שאליו הילד חוסך במחיר זול יותר.
• להגדיל הכנסות: נחשוב ביחד עם הילד האם יש דרך שבה יוכל להגדיל את הכנסותיו, מעבר לדמי הכיס. איך ילד בן 10 יכול להגדיל הכנסות? לפניכם שני רעיונות:

- החזרת בקבוקי פלסטיק לסופר בתמורה לכספי הפיקדון.

- אם המשפחה נוהגת לשלם עבור שטיפת רכב, אפשר לתת משימה זו לילד ולשלם לו במקום לשלם לגורם חיצוני.

מומלץ לשמוע גם רעיונות שיגיעו מהילד. לא מעט פעמים תגלו שלילדכם יש רעיונות נהדרים ומקוריים.

השורה התחתונה: חינוך פיננסי לילדים חיוני בעולם עם שפע וריבוי פיתויים, שבו קל מאוד לבצע קניות בכל זמן ומכל מקום. חשוב שאתם, ההורים, תאפשרו לילדיכם להתאמן בחיסכון. חשוב לדבר איתם על הנושא בפתיחות, להסביר, להדגים ולהציג אפשרויות להתמודד עם מצבים כלכליים יומיומיים בדרכים יעילות. הרגלים פיננסיים מועילים שתקנו להם היום, ישרתו אותם היטב גם בהמשך חייהם.

*המאמר נכתב בשיתוף עם ענבר ישראל, מחברת הספר "יותר מדמי כיס" - מדריך ועוד הפתעות להורים שרוצים להעניק לילדיהם ידע וכלים להתנהלות נבונה עם כסף בעולם של שפע. ההדגמה במאמר הייתה על מקרה של ילד, אך מתייחסת לילד או ילדה. מומלץ להנגיש לילדים את הרעיונות לשיח, בשפה מותאמת לגילם.

הצטרפו לקופת גמל להשקעה של מיטב >>

החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב ואיילון ביטוח. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.