ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

כך תבטיחו שכספי החסכונות שלכם יגיעו אך ורק ליקיריכם

חוסכים רבים לא בודקים למי ילך הכסף בחשבונות הבנק, קרן הפנסיה, קופת הגמל, ביטוח המנהלים וקרן ההשתלמות שלהם – במקרה שהם עצמם ימותו. התוצאה יכולה להיות פגיעה במרקם המשפחתי. אז מה חייבים לבדוק כבר עכשיו – ואיך עושים את זה נכון?

לא כדאי להשאיר את ניהול הכספים שלנו, לחסדי המזל או ברירת המחדל. בואו נבדוק מה יקרה לאחר מותנו, לכספים שצברנו בחשבונות הבנק, בקרן הפנסיה, בקופת הגמל, בביטוח המנהלים ובקרן ההשתלמות

המוות שלנו לרוב הוא לא אירוע שניתן להתכונן אליו. וככלל, מה הטעם להיערך למציאות שלא נהיה חלק ממנה?
אז זהו, שלא. אמנם לא נהיה חלק פעיל וחי מאותה מציאות לאחר מותנו, אך נוכל להבטיח כבר היום שכאשר (חלילה) יתרחש אירוע מוות, הכסף שחסכנו בעמל כה רב בימי חיינו יועבר ליקירינו. גם כי הם ראויים לכך וגם כי מוות, במקרים רבים פירושו גם אובדן הכנסה ופגיעה כספית במשפחה.

לכן, לא כדאי להשאיר את ניהול הכספים שלנו, לחסדי המזל או ברירת המחדל. אז בואו נבדוק מה יקרה לאחר מותנו, לכספים שצברנו בחשבונות הבנק, בקרן הפנסיה, בקופת הגמל, בביטוח המנהלים ובקרן ההשתלמות.

קרן הפנסיה

בקרן פנסיה, הכספים עוברים לשאירים המוגדרים בתקנון קרן הפנסיה. בדרך כלל, מדובר באלמן/נה וביתומים עד גיל 21. הקצבה בדרך כלל תשולם על בסיס חודשי.
במקרים בהם אין שאירים (בהתאם לקבוע ומוגדר בתקנון הקרן), הכספים הצבורים בקרן הפנסיה יועברו כסכום חד פעמי למוטבים שהוגדרו בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה. אם אין מוטבים, הכספים יועברו ליורשים החוקיים. אם קיימים פיצויים, אלו יועברו על פי חוק פיצויי פיטורים תשכ"ג-1963, לשאירים של היורשים.

חשוב להבדיל, בכל מה שנוגע לקרן פנסיה, בין שני תרחישים:

  1. תרחיש בו החוסך מת לפני יציאתו לפנסיה.
  2. תרחיש בו החוסך מת לאחר יציאתו לפנסיה.

בתרחיש הראשון, המבוטח עדיין מפקיד (ברוב המקרים) כסף לקרן הפנסיה וקרן הפנסיה שלו כוללת ביטוח למקרה מוות. לכן, במקרה מוות של המבוטח, לשארים תשולם קצבה, לאלמן/ה עד סוף חייהם ואילו לילדי הנפטר עד גיל 21.
לעומת זאת, אם הנפטר כבר פרש לגמלאות, הרי שהוא קיבל עם הגיעו לגיל הפרישה, החלטות מהותיות שיקבעו למי ואיך תחולק הקצבה. ראשית, ישנה ההחלטה על "תקופת ההבטחה", שהיא פרק הזמן המינימלי בו יקבל החוסך, מוטביו או יורשיו את הקצבה.

חשוב שתדעו: באפשרותכם לקבוע מראש מי האנשים שיקבלו את כספי החיסכון במקרה מוות.

ניתן לבחור בתקופות הבטחה של עד 20 שנה. המנגנון פועל כך: אם מבוטח זכאי לקצבה של 10,000 שקל בחודש ובחר בתקופה הבטחה של 180 חודשים (15 שנים), הרי שאם הוא ימות אחרי חמש שנים בלבד מתחילת תקופת ההבטחה, שאריו ימשיכו לקבל את הקצבאות עד לתום תקופת ההבטחה. אם אין שארים, אז מוטביו או יורשיו יקבלו בתשלום חד פעמי את הסכום המהוון של יתרת בקצבאות שנותרה.
ישנה אפשרות בחירה נוספת, שבה החוסך היוצא לפנסיה מוותר לחלוטין על תקופת ההבטחה ומקבל את הקצבה הגבוהה ביותר שהוא יכול לקבל באותה נקודת זמן. עם זאת, במקרה של פטירת החוסך, במידה ואין שארים, הכסף שנצבר בקרן הפנסיה שלו מופנה לטובת שאר העמיתים בקרן.

בעת היציאה לפנסיה קובעים החוסכים גם את גובה הקצבה שיקבלו בני זוגם לאחר פטירתם. ניתן לבחור בשיעורים הנעים בין 30% ל-100% קצבה, כשנדיבות עתידית תעלה כמובן בתשלום בהווה. כלומר, אם תגדילו את הקצבה לאחר מותכם לבני זוגכם, תצמצמו את הקצבה שתקבלו בעודכם בחיים. למה? כי קרן הפנסיה תהיה מחויבת להשאיר בצד חלק מהכסף לתשלום אותה קצבה לבן הזוג, בתרחיש שתמותו לפניו/ לפניה.

מינוי מוטבים - חשוב שתדעו: באפשרותכם לקבוע מראש מי האנשים שיקבלו את כספי החיסכון במקרה מוות. בדרך כלל ממלאים את פרטי המוטבים בעת ההצטרפות לקרן, אולם ניתן לשנות נתון הזה בכל עת על ידי שליחת הודעה לקרן. לא יודעים או לא זוכרים מי המוטבים שלכם? כנסו לאזור האישי ובדקו.

קרן ההשתלמות

בקרן ההשתלמות העניינים פשוטים יותר: כספי הקרן יועברו, כברירת מחדל, למוטבים שבחרתם. לא בחרתם מוטבים? הכסף יעבור ליורשיכם על פי צו קיום הצוואה, או על מי שזכאים לכך לפי דין, כלומר: על פי חוק הירושה.

בעת פתיחת קרן ההשתלמות ניתן להגדיר את המוטבים, אולם גם לא עשיתם זאת ניתן לפנות בכל שלב לחברה המנהלת את כספי קרן ההשתלמות שלכם ולמלא דרך האזור האישי טופס בקשה למינוי מוטבים.
מומלץ לבחון מדי פעם את הצורך בעדכון המוטבים בקרן ההשתלמות, במיוחד על רקע שינויים אישיים ומשפחתיים כמו נישואים, גירושים, פטירה של בן משפחה וכו'.

קראו עוד במגזין:

 

 

קופת גמל וביטוח מנהלים

בדומה לקרן ההשתלמות, גם כאן כספי התגמולים ישולמו למוטבים שקבע העמית בחייו. אם אין מוטבים כאלה, ישולמו הכספים ליורשיו של העמית על פי דין או על פי צו קיום צוואה.
אולם, אם יש בקופת הגמל או בביטוח המנהלים כספי פיצויים, הם ישולמו לשאירי העמית שנפטר. אם אין שאירים, ישולמו כספי הפיצויים למוטבים שקבע העמית בחייו ואם אין גם מוטבים ישולמו כספי הפיצויים ליורשים על פי דין או על פי צו קיום צוואה.

חשבון הבנק

כאשר קיימים כמה שותפים בחשבון הבנק (בני זוג, הורה וילד וכו'), החשבון מוקפא באופן אוטומטי עם פטירת אחד השותפים, עד לקבלת צו ירושה או צו קיום צוואה. חשוב לדעת: במקרים רבים התהליך של הוצאת צו ירושה או צו קיום צוואה עלול להימשך זמן רב, שבמהלכו לא ניתן לפעול בכספים בחשבון.

כדי למנוע מראש מצב זה יכולים השותפים בחשבון לחתום, בעודם בחיים, על טופס המכונה "אריכות ימים", או "היוותרות בחיים", בסניף הבנק שבו מתנהל חשבונם. סעיף זה מאפשר לשותפים להגדיר מה ייעשה בחשבון במצב שבו אחד מהם הולך לעולמו ומאפשר לשותף או לשותפים שנותרו בחיים להמשיך ולפעול בחשבון ללא מגבלה, גם לפני קבלת צו ירושה או צו קיום צוואה.

הסבר מונחים

שאירים: בן/בת זוג של החוסך בשעת פטירתו, לרבות הידוע/ה בציבור שלו שגר/ה עמו בהתאם לערכאה שיפוטית. בהגדרה נכלל גם ילד של החוסך התלוי בהתאם להגדרת התקנון.
מוטבים: אנשים שנבחרו על ידי עמיתים בקרנות פנסיה, קופות גמל או קרן השתלמות, או על ידי מבוטח בביטוח מנהלים, כמי שיקבלו את הכספים בחסכונות אלה לאחר מות החוסך. בחייו יכול החוסך לשנות את שמות המוטבים בכל עת, לפי ראות עיניו.
יורשים: האנשים שיקבלו את רכושו ועזבונו של הנפטר, אם לא הורה אחרת באמצעות צוואה. 

 

אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. המידע האמור לעיל הינו נכון למועד פרסומו ועשוי להשתנות מעת לעת.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 3 חודשים

    מה קורה עם קופג להשקעה? זה כמו קופת גמל רגילה? נא להוסיף

    • לפני 3 חודשים

      שלום דדון,
      מוזמן להיכנס לכתבה שפורסמה באתר זה בנושא קופת גמל להשקעה:

      https://livingwell.meitavdash.co.il/finance/provident-investment-fund-the-new-channel-for-saving

      בהצלחה.

  • לפני 3 חודשים

    מאמר מחכים ומעשיר את הדעת.
    שאלותיי
    קרן פנסיה
    1) נכתב שהפיצויים יועברו על פי חוק הפיצויים לשאירים של היורשים. אין מושג " שאירים של היורשים" יש 3 קבוצות אנשים והם : שאירים, מוטבים, יורשים . אין הכלאה של " שאירים של היורשים"
    2) בתרחיש הראשון - האם לא קיימת תקופת הבטחה מינימלית . האם היא קיימת רק בתרחיש השני ?
    3) האם מנגנון תקופת הבטחה גורם לכך שאחרי תום תקופת ההבטחה , לא ישולמו כספים לאף גורם ?
    4) "ישנה אפשרות בחירה נוספת, שבה החוסך היוצא לפנסיה מוותר לחלוטין על תקופת ההבטחה ומקבל את הקצבה הגבוהה ביותר שהוא יכול לקבל באותה נקודת זמן. עם זאת, במקרה של פטירת החוסך, במידה ואין שארים, הכסף שנצבר בקרן הפנסיה שלו מופנה לטובת שאר העמיתים בקרן."
    לא ברור מדוע שהכסף יופנה לטובת שאר העמיתים ולא למוטבים או ליורשים ?
    קופת גמל ובטוח מנהלים וקרן השתלמות
    5) האם אין מנגנון כמו בקרן פנסיה שקודם הכסף הולך לשאירים ?
    6)אם אין מנגנון שאירים, אז איך הפיצויים כן הולכים לשאירים ?

    אשמח אם המאמר יובהר

    • לפני 3 חודשים

      שלום יוסף,
      1. הפיצויים עוברים באותה מתכונת כמו התגמולים: למוטבים ואז ליורשים אם לעמית אין שאירים. יש רק מקרה פינה שבו המוות ניתק יחסי עובד מעביד מאותו המעסיק שהפקיד את הפיצויים, ואז הפיצויים הולכים לשאירי הפנסיונר ובהיעדרם ליורשיהם החוקיים של שאירי הפנסיונר.
      2. אכן תשלומים מובטחים זה רק לאחר יציאה לפנסיה.
      3. יש תשלומים לאלמנה גם מחוץ לתקופת התשלומים המובטחים. בין 30% ל 100% מפנסיית הפנסיונר. תלוי מה ביקש במועד בקשת קצבת הזקנה.
      4. האלמנה זכאית לתשלומים בפטירה ובציטוט התייחסתי למצב שבו אין שאירים.
      5+6. יש מנגנון שנקרא "הבטחת תשלומים" לשאירים. מופיע בתקנון קרן הפנסיה.

  • לפני 3 חודשים

    לא נראה לי שאתם משחררים כספי פיצויים כל כך מהר אתם מבקשים מסמכים ומקבלים את כולם, מבטיחים שתוך 4 ימי עבודה ואין כלום, יכולים לחלןף 200 ימי עבודה וכספי הפיצויים תקועים אצלכם. למה לשחרר? אצלכם יותר טוב נכון? אני מבקשת לשחרר כסף הפיצויים שלי בגלל שמגיע לי ואני זקוקה לכל שקל, אבל, אתם מאוהבים בכסף הזה ולכן הוא תקוע אצלכם, אל תספרו לי מעשיות כי בקושי אתם עונים לטלפון ואני הופכת להיות לנטל על שאני מעזה לבקש את המגיע לי.

  • לפני 3 חודשים

    יש לי פיצואים איך אני מוציאה אותם תודה רבה אשמח שתחזרו אלי

    • לפני 3 חודשים

      שלום אלה,
      אנא צרי קשר עם שירות הלקוחות שלנו בטלפון 3366* שלוחה 3.

  • לפני 3 חודשים

    חשוב מאוד

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: כך תבטיחו שכספי החסכונות שלכם יגיעו אך ורק ליקיריכם
Website by:

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.