ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

מתקרבים לגיל הפנסיה? כך תיערכו לפרישה באמצעות 10 צעדים

רווחה ויציבות כלכלית בתקופת הפנסיה מתחילות בתכנון והתארגנות מראש. ניצול הטבות, פעולות להגדלת הקצבה, בחירת מסלולים השקעה מתאימים ותכנון מס הם רק חלק מהצעדים המומלצים. 10 טיפים שאתם חייבים לקרוא

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת לחצו כאן>>

המחשבות על תקופת הפנסיה מעלות אצל רבים רגשות מעורבים של התרגשות וציפייה לצד חששות כלכליים. אחרי שנים שבהן השתוקקנו לחופש ולשלווה שבפנסיה, כשמתקרב גיל הפרישה גוברות הדאגות אם נצליח לשמור על רמת החיים שלנו גם בעשורים הבאים.

הביאו בחשבון שבדרך כלל ההוצאות גדלות משמעותית לאחר הפרישה: רבים נאלצים להיפרד מהטבות כמו רכב צמוד, מענקים והחזרי הוצאות רכב ואש"ל

קראו עוד במגזין:

 

 

אז איך תבטיחו לעצמכם עתיד כלכלי יציב ורמת הכנסות שתספיק להגשמת החלומות שלכם? הסוד טמון בתכנון מראש והיערכות אחראית ושקולה. ריכזנו עבורכם מהלכים מרכזיים שחשוב להכיר ולבצע בתקופה שלפני הפרישה לגמלאות:

1. מפו את מקורות ההכנסה העתידיים

אתרו והכירו את כלל החסכונות ומקורות ההכנסה הפוטנציאליים שלכם, הפעילים ושאינם פעילים. התעמקו במיוחד בתוכניות הפנסיוניות – קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל ובנוסף אתרו ורשמו גם קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, חסכונות שונים, ירושות, השקעות והכנסות משכר דירה. חשבו מה גובה ההכנסה הצפויה לכם מקצבת הפנסיה ומהכנסות נוספות. יתרה מכך, בררו אם תהיו זכאים לסכומים נוספים כמו למשל מענק פרישה, פדיון ימי חופשה ומחלה וכדומה.

2. בצעו הערכת הוצאות

העריכו את היקף ההוצאות הצפויות לכם בשנים שלאחר הפרישה, בהתבסס על הוצאותיכם העכשוויות, השינויים העתידיים, התוכניות והמחויבויות שלכם. מתכננים לטייל בעולם? עדיין משלמים משכנתא? ילדיכם יזדקקו לעזרה כלכלית? הביאו בחשבון שבדרך כלל ההוצאות גדלות משמעותית לאחר הפרישה: רבים נאלצים להיפרד מהטבות כמו רכב צמוד, מענקים והחזרי הוצאות רכב ואש"ל. גם הזמן המתפנה מביא להגדלת ההוצאות על בילויים, חשבונות חשמל, רכישת מוצרים עבור הבית וכדומה.

האם תהיה לך קצבת פנסיה מסודרת?

3. הגדילו את הקצבה העתידית

לאחר הערכת ההכנסות וההוצאות העתידיות, ייתכן מאוד שתגלו פער מטריד בין שתי אלו. זהו הזמן לנקוט דרכים להגדלה מקסימלית של החסכונות שישמשו אתכם בפנסיה. בדקו אפשרויות להגדיל את ההפרשות לתוכנית הפנסיונית. כמו כן, הפקידו ככל שיש ביכולתכם כספים לחסכונות משלימים כמו למשל קופת גמל להשקעה, אשר מציעה פטור מלא ממס רווחי הון לחוסכים המושכים את כספיהם כקצבה לאחר גיל 60.

4. נצלו את ההטבות של תיקון 190

דרך נוספת להגדיל את הקצבה העתידית מתאפשרת באמצעות "תיקון 190". בדקו אם היא מתאימה גם לכם. מאחורי השם עם הניחוח הבירוקרטי מסתתר אפיק השקעה עם הטבות משמעותיות לבני 60 ומעלה שמובטחת להם קצבת פנסיה חודשית הגבוהה מהסכום המינימלי שנקבע בחוק (כ-4,500 שקלים, נכון לשנת 2021). אלו מתוכם החוסכים בקופות גמל יכולים מגיל 60 למשוך את חסכונותיהם כקצבה חודשית פטורה ממס, או כסכום הוני בתשלום מס מופחת. התיקון מעניק הטבות מס גם ליורשי החוסך, והוא התגלה גם כחיסכון פנסיוני משלים ומשתלם עבור שכירים רבים בעלי הכנסות גבוהות.

5. התאימו את רכיבי התוכנית הפנסיונית ומסלולי ההשקעה

בכל גיל חשוב לעדכן את התוכניות הפנסיוניות ולהתאימן לגיל, למצב המשפחתי, לצרכים האישיים ולנסיבות המשתנות. אולם בשנים האחרונות שלקראת הפרישה יש לכך השפעה מכרעת על גובה קצבת הפנסיה שתקבלו. ככל שהגיל עולה יתכן ותוכלו להגדיל את רכיב החיסכון בתוכנית ולצמצם את הרכיבים הביטוחיים בהתאם למצבכם האישי,- וכך להסיט סכומים מעלויות הביטוחים לחיסכון המצטבר. יתרה מכך, אם אין לכם בן זוג וילדים נראה שאין לכם צורך בביטוח שאירים.

אני רוצה פרטים על קרן פנסיה נבחרת>>

כמו כן, בדקו אם מסלול ההשקעה של התוכנית הפנסיונית תואם לגילכם, לזמן שנותר עד פרישתכם ולמצבכם המשפחתי והכלכלי. צעירים רבים מעדיפים רמת סיכון גבוהה בשאיפה להשיג תשואה מקסימלית, אך עם עליית הגיל כדאי לשקול להתאים את רמת הסיכון לנתונים האישיים שלכם כדי להגן על הקצבה העתידית.

6. בחרו בקרן שתשלם את הקצבה

לאחר שתתחילו לקבל קצבת פנסיה, נכון למועד פרסום הכתבה, לא תוכלו לנייד את החיסכון הפנסיוני לקרן אחרת. לכן, התקופה שלפני הפרישה היא ההזדמנות האחרונה לבחירת הקרן שתשלם את הקצבה, בין אם יש לכם תוכנית פנסיונית אחת או כמה תוכניות. בדקו את התנאים שמציעה קרן הפנסיה שלכם לתקופת הפנסיה, ובמיוחד את דמי הניהול, שישפיעו משמעותית על גובה הקצבה שתקבלו. השוו בין גופים שונים מה גובה הקצבה הצפויה לכם ושקלו מעבר לקרן משלמת אחרת.

7. בחרו את אופן קבלת הכסף: קצבתי או הוני?

עם היציאה לגמלאות הכסף משולם לחוסכים כקצבה חודשית לכל ימי חייהם, או כסכום חד-פעמי (הוני). תכניות רבות מאפשרות קבלת קצבה חודשית בלבד, אך יש תכניות המאפשרות משיכה הונית. בהתאם לתנאי התכנית שלכם, לצרכים המשפחתיים, למצבכם הכלכלי, לגובה הקצבה הצפויה, להכנסות נוספות ולשיקולי מס – שקלו להמיר חיסכון הוני (כולו או חלקו) לקצבתי, או להפך: להמיר חיסכון קצבתי להוני, בפרט אם יש לכם מספר תכניות ומובטחת לכם קצבה גבוהה. לפי אותם שיקולים, החליטו אם להמיר לקצבה את כספי הפיצויים. רבים בוחרים לעשות זאת מכיוון שכספי הפיצויים הם חלק גדול מהחיסכון הפנסיוני.

8. בצעו תכנון מס למקסום הטבות

בתקופת הפרישה ייפתחו בפניכם הזדמנויות להטבות מס משמעותיות מגוונות על סכומים שתקבלו, על כספים שחסכתם באפיקים שונים ועל קצבת הפנסיה. ניצול מיטבי של הזכויות ובחירת מסלולים מתאימים, עשויים להביא להפחתה ניכרת בשיעור המס, עד כדי פטור מלא במקרים מסוימים. התוצאה עשויה להתבטא בהגדלה מוחשית של הקצבה החודשית והכסף הפנוי שיישאר בידיכם.

9. בחירת מסלולי הורשה

רבים נרתעים מעיסוק בנושא הרגיש והחשוב הזה, אבל עם הפרישה תידרשו להחליט מה יעלה בגורל קצבת הפנסיה שלכם במקרה של פטירה (הבחירה אינה אפשרית בקרנות הפנסיה הוותיקות). האם הזכאות לקבלת הקצבה תועבר לאדם אחר? מיהו אותו אדם ומה שיעור הקצבה שיקבל? לצורך כך, לפני תחילת קבלת הקצבה תצטרכו להגדיר את בחירותיכם בשתי סוגיות עיקריות:

א. "מינימום תשלומים" – תוכלו לבחור את מספר הקצבאות החודשיות המובטחות לכם. ככל שהמספר גבוה יותר, הקצבאות יהיו נמוכות יותר. בכל מקרה תקבלו קצבה כל ימי חייכם, אבל במקרה של פטירה לפני קבלת כל הקצבאות שהובטחו היתרה תוענק לשארים או למוטבים שלכם.

ב. "שיעור פנסיה לשאירים" – תתבקשו להגדיר את שיעור הקצבה שיקבלו בן הזוג שלכם ו/או ילדיכם עד גיל 21, במקרה שהם יישארו בחיים אחריכם. הקצבה החודשית שלכם תופחת ככל שיעלה שיעור הקצבה שתבקשו לשאירים. הבחירה שלכם חשובה מאוד, במיוחד אם יש פער גדול בין הקצבאות הפנסיוניות שלכם ובוודאי במצב שלבן הזוג אין כל חיסכון פנסיוני.

10. צמצום הוצאות והנחות לגמלאים

פורשים רבים מופתעים לגלות שקצבת הפנסיה נמוכה, פעמים רבות במידה ניכרת, מההכנסה שאליה היו רגילים. לכן כדאי להיערך לשינוי גם באמצעות צמצום בהוצאות השוטפות והחד-פעמיות. בררו לאילו הנחות והטבות תהיו זכאים כפנסיונרים, מתשלומי ארנונה ועד בילויים - ונצלו אותן ככל הניתן.

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת>>

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. החברה המנהלת מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 1 חודשים

    מעוניין לשמוע

    • לפני 4 שבועות

      היי זק, נא השאר מספר טלפון ונחזור אליך בהקדם

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: מתקרבים לגיל הפנסיה? כך תיערכו לפרישה באמצעות 10 צעדים
Website by:

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.