עולם ההשקעות אמנם נחשב דינמי ומסוכן, אבל לאורך זמן אמור להניב תשואה נאה. זו הסיבה שאנו חוסכים במכשירי השקעה שונים ולא צוברים מזומנים בבית, מתחת למזרן. אנחנו רוצים ליהנות מתשואה.
כשמדובר על חיסכון לפנסיה מגיל צעיר, מומלץ בדר"כ להשקיע חלק נכבד מהחיסכון במניות. לעומת זאת, לחוסך המבוגר מומלץ להשקיע בשיעור נמוך יחסית בשוקי המניות
אותה תשואה, כמו כל דבר טוב בחיים, היא פועל יוצא של רמת סיכון. ככל שתיקחו סיכון גדול יותר, כך תגדילו את הסיכוי שלכם לקבל תשואה גדולה יותר. סיכון וסיכוי הולכים יחד. למשל, מניות מניבות לרוב על פני זמן תשואה עודפת בהשוואה לאגרות חוב. אגרות חוב הן מכשיר סולידי יחסית (תלוי בסוג האגרות), בעוד מניות הן מכשיר מסוכן יותר. בפועל, במבחנים ארוכי זמן, המניות אכן מספקות תשואה גבוהה יותר. לכן, כשמדובר על חיסכון לפנסיה מגיל צעיר, המומחים ממליצים בדרך כלל להשקיע חלק נכבד מהחיסכון במניות. לעומת זאת, לחוסך המבוגר מומלץ להשקיע בשיעור נמוך יחסית בשוקי המניות.
למה? כי המשקיע הצעיר אמנם מסתכן ואולי אף יאבד חלק מהשקעתו בגלל נפילות השווקים, אבל לאורך עשרות השנים, עד לגיל הפנסיה שלו, סביר ששוק המניות יתקן ויחזור להציג תשואה נאה. מנגד, מצבו של החוסך המבוגר אחר: אם ייקלע למשבר בשווקים ומפולת, הוא עלול להחמיץ את התיקון שעוד יהיה בהמשך הדרך.
קראו עוד במגזין:
- קופת גמל בניהול אישי – למי זה מתאים?
- למען עתיד נוח יותר: 5 דרכים להגדיל את קצבת הפנסיה שלכם
- כך תחסכו כסף בהזמנת כרטיסי טיסה
בפועל, הרכב ההשקעות תלוי בפרמטרים נוספים. אם מדובר, למשל, באדם שיש לו כבר חיסכון פנסיוני מובטח, הוא עשוי להסתכן בהשקעות בשיעור גבוה במניות, וזה כמובן בסדר גמור – כי אין סכנה שהפנסיה שלו "תתכווץ". אם אין לאדם חיסכון פנסיוני מובטח, ברור שזהו סיכון שהוא לא יכול להרשות לעצמו.
מעבר לכך, חשוב לגוון ולאזן בין תיקי ההשקעות לטווח קצר לבין תיקי השקעות לטווח ארוך. הפנסיה היא החיסכון שלנו לטווח ארוך, אבל לחלקנו יש גם כספים שוטפים שמושקעים בקרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון, מניות, אגרות חוב, פקדונות ועוד. לא בטוח שמי שלוקח סיכון גדול בהשקעות לטווח קצר, צריך לקחת גם סיכון גדול בהשקעות לטווח ארוך שכן הוא חשוף מדי לשווקי המניות. מנגד, מי שיש לו פיקדונות, רצוי שהחיסכון הפנסיוני שלו לא יהיה הכי סולידי בעולם.
התמהיל של החיסכון הפנסיוני קשור גם למצב ההשקעות השוטפות של החוסך. רצוי שסך החיסכון שלו יהיה מאוזן בשלושה מישורים:
1. טווח ארוך (פנסיה) וטווח קצר (חסכונות שוטפים).
2. סוג ההשקעה - אג"ח ומניות.
3. רמת סיכון מתאימה לגיל ולאופי.
קופת גמל להשקעה: ליהנות משני העולמות
זו משימה לא פשוטה, לאזן את תיק הנכסים שלנו. צריך להסיט כספים ממכשיר למכשיר וצריך גם לבדוק את ההתאמה של הקצבה הפנסיונית לצרכים שלנו, ולוודא שהפנסיה תספיק לנו. אז איך באמת חוסכים לפנסיה, מעבר להפרשות השוטפות?
יש כמה אפשרויות: אתם יכולים להשקיע בקרנות נאמנות, פוליסות חיסכון, לחסוך בפיקדונות ו/או חסכונות בבנקים. למרבה הצער, כל האפשרויות האלו לא מקנות לכם הטבות לפנסיה, כך שאתם בהגדרה מפסידים אם השקעתם בהן והגעתם לגיל פנסיה.
פתרון מוצלח יותר הוא קופת גמל להשקעה, מכשיר שנועד "להשלים" לחוסכים את הפנסיה, אבל גם לתת להם אפשרות לנזילות, אם הם לא צריכים לחסוך לפנסיה. קופת גמל להשקעה דומה לקרנות נאמנות ופוליסות חיסכון: אתם יכולים לבחור מסלול השקעה שיתאים לכם – מנייתי, אג"חי, מעורב או אחר. אלא שקופת הגמל להשקעה מאפשרת לכם גם ליהנות מנזילות מידית ואופציה להפוך את החיסכון לקצבה פנסיונית פטורה ממס, אחרי גיל 60. במילים אחרות: אתם חוסכים במוצר שמעניק גם הטבות מס כמו מוצר פנסיוני.
כך תייצרו חיסכון לעתיד שישדרג לכם את הפנסיה
לקופת הגמל להשקעה יש יתרונות נוספים: ראשית, מדובר במוצר שניתן לחסוך בו עד 70 אלף שקל בשנה קלנדרית, כך שתוך כמה שנים ניתן יהיה לצבור סכום כסף משמעותי. יתרון נוסף, חשוב אף יותר הוא שניתן לעבור בין המסלולים השונים ללא עלות ומבלי שהדבר ייחשב לאירוע מס.
לדוגמא, אם מנוהלת על שמכם קופת גמל במסלול השקעה עם חשיפה גבוהה למניות והחלטתם לעבור למסלול השקעה סולידי יותר, הרי שבמצב רגיל (למשל, אם השקעתם בקרנות נאמנות), מימוש ההשקעה יחשב לאירוע מס ואתם תידרשו לשלם מס על הרווחים. בקופת גמל להשקעה, לעומת זאת, מעבר כזה לא נחשב לאירוע מס.
דחיית המס הזו יכול להימשך עשרות שנים, אפילו עד לפנסיה. ונזכיר: כשמגיעים לגיל פנסיה והופכים את החיסכון לקצבה חודשית - זה קורה בפטור מלא (100%) ממס. לכן, אם אתם מעל גיל 50, עם כסף בצד – אל תפספסו את קופת הגמל להשקעה.
אני רוצה לפתוח קופת גמל להשקעה
החברה המנהלת מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. המידע המצוין לעיל נכון למועד כתיבתו, ההסדר התחקיתי והכללים החלים בנוגע לכל אחד מהמוצרים המפורטים עשויים להשתנות מעת לעת.
מעונינת לדבר עם נציג
מה היתרונות וחסרונות בין קופת גמל להשקעה לבין קופת גמל תיקון 190
היי מירי,
לכל אחד מהאלטרנטיבות שציינת יש מאפיינים רבים ושונים. אשמח להרחיב לך על כך באופן אישי. כתובת המייל שלי: amitf@mtds.co.il
אני בן 60 וקצת עבדתי 4 שנים בקבע ו 35 שנים וקצת במפעל היי טק מסודר ...האם אני יכול לדעתכם לצאת לפנסיה מכובדת? אשמח לתשובה 0549904688 בווטסאפ או כול דרך אפשרית אחרת...תודה.
אשמח אם נציג יחזור אלי, 050-8232110
שלום מוניק,
שמחתי לדבר איתך טלפונית ולהסביר לך על המוצר.
בהצלחה !
1אני בן 67+ האם כדאי לי להיכנס לתוכנית שאתם מציעים , כ 25 שנה אני לא עובד עקב שהתגלה לי גוש במעי הסג וכרתו חלק מהמעי, ומה עוד ב 1996 גילו שיש לי בעיה במערכת החיסון , חי מקיצבאות בי"לא , ופנסיה ממבטחים ס"ה 10000 ש"ח בחודש , אישתי לא עובדת , לא יודע להגיד אם יש לה איזה פנסיה ולו קטנה , מאיר אלבסל פנסיונר :
שלום מאיר,
השאר מס' טלפון בכפתור "צור קשר" עם נושא הפנייה ונציג יחזור אלייך טלפונית.
בברכה,
מערכת האתר
מעניין, לא ידעתי שכשמגיעים לפנסיה יש על זה פטור מלא ממס.
התקשרו לגבי קופת גמל להשקעה או אלטרנטיבה חלופית לקצבת פנסייה
איך ניתן לדעת אם עדיין מתקיים המבצע 100 שח?
מאיר אלבסל
שלום עוזי,
נכון לעכשיו המבצע עדיין מתקיים.
בברכה,
מערכת האתר
אני מעוניינת לפתוח 2 גמל השקעה, אחד עבורי ואחד עבור בן זוגי. לא מסתדרת עם הטלפון שלי לפתיחה. מעוניינת בשיחה עם נציג
שלום כרמית,
השאירי פרטי התקשרות בכפתור "צור קשר" עם נושא הפנייה ונציג יחזור אלייך טלפונית.
בברכה,
מערכת האתר