המדריך לחוסך: מה שכדאי לדעת על קופת הגמל להשקעה

משבר הקורונה בארץ ובעולם חידד מאוד את חשיבות החיסכון על כל צורותיו. לאחר שמאות אלפי ישראלים נותרו ללא הכנסה, או כמעט ללא הכנסה, במשך כשלושה חודשים, נדמה שכולנו מבינים כיום עד כמה חשוב להשאיר כסף בצד, בין אם מדובר בכסף לעתות משבר, כסף לחופשה, כסף לבר או בת מצווה או כסף שישמש את הילדים כשיגדלו.

השאלה שמעניינת רבים כיום היא איפה הכי כדאי לחסוך את הכסף. עד לפני כמה שנים, עמדו לרשותנו כמה אפשרויות חיסכון, שלכל אחת מהן היו חסרונות משלה: תוכניות החיסכון בבנקים העניקו ריבית כמעט אפסית, שבמקרים רבים אף שחקה את ערך הכסף. אפיקי חיסכון אחרים אילצו אותנו "לסגור" את הכסף לכמה שנים, בלי יכולת למשוך אותו. אפיקים חיסכון אחרים גבו דמי ניהול גבוהים. ואז נכנס לתמונה מכשיר חיסכון חדש – קופת גמל להשקעה.

לצד הנזילות של הכסף והיכולת לקבל הטבות מס מהמדינה, קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לכם מתוך מגוון מסלולי השקעה בשוק ההון

קופת הגמל להשקעה היא למעשה מכשיר חיסכון המשלב כמה יתרונות ייחודיים שהפכו אותו לאפיק פופולרי בקרב חוסכים רבים. עד כמה פופולרי? לפי נתוני אתר גמל נט, נכון לאפריל 2020 הציבור חסך באפיק זה כ- כ-13.5 מיליארד שקל בקופות גמל להשקעה.

לפתיחת קופת גמל להשקעה, לחצו כאן >>

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון המאפשר לכם לחסוך לכל מטרה בהפקדות חד פעמיות וחודשיות, למשוך את הכסף בכל שלב ללא קנסות או הגבלות – ואפילו לקבל הטבות מס מהמדינה.

האטרקטיביות של קופת הגמל להשקעה נובעת מהשילוב של כמה יתרונות:

• נזילות מלאה: ניתן למשוך את הכסף מתי שאתם רוצים, ללא הגבלות וללא קנסות.
• הטבות מס מהמדינה: החלטתם להשאיר את הכסף בקופה, ולמשוך אותו כקצבה לאחר גיל 60? המדינה תעניק לכם שתי הטבות מס משמעותיות: פטור ממס רווחי הון על הרווחים שהניבה הקופה ופטור מלא ממס על קצבת הפנסיה.
• דמי ניהול יחסית נמוכים, בהשוואה לחלופות השקעה אחרות.

מכיוון שמדובר ביתרונות כל כך משמעותיים, המדינה החליטה ליצור תקרת הפקדה לקופת הגמל להשקעה, שעומדת נכון לשנת 2020 על 71,337 שקל בשנה. איך מתגברים על המגבלה הזו, כדי למקסם את ההטבות שמגיעות לכם? בכך נעסוק בשורות הבאות. אבל רגע לפני כן, בואו נבחן עוד מאפיינים מרכזיים של קופת הגמל להשקעה.

מגוון מסלולי השקעה

לצד הנזילות של הכסף והיכולת לקבל הטבות מס מהמדינה, קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לכם מתוך מגוון מסלולי השקעה בשוק ההון. המעבר בין המסלולים השונים של קופת הגמל או בין קופות גמל שונות, אינו כרוך בתשלום מס: תשלום המס בגין רווחי ההון יתבצע רק בעת המימוש (משיכת כספי קופת הגמל). כפי שכבר הבנו, אם תמשכו את כספי הקופה כקצבה לאחר גיל 60 – לא תשלמו מס בכלל.

איך יודעים באיזה מסלול השקעה לבחור? הנה כמה כללי אצבע שיוכלו לסייע: בחירת מסלול ההשקעה משתנה בהתאם למאפיינים כמו פוטנציאל התשואה ורמת הסיכון הרצויה, משך החיסכון וסכום החיסכון. ככלל ניתן לומר שלאורך שנים, האפיקים המנייתיים משיגים תשואות גבוהות יותר ביחס לאפיקים אחרים. מכאן שאם מדובר בחיסכון לטווח הבינוני והארוך, פוטנציאל התשואה של המסלול המנייתי עשוי להיות גבוה יותר.

לעומת זאת, כאשר מדובר בחיסכון לטווח קצר (למשל, חיסכון לחופשה הקרובה), כדאי לשקול אפיקים סולידיים יותר. הסיבה: ככל שמועד משיכת הכספים מתקרב, יש פחות זמן לתקן את הנזק שעלולות לגרום לתשואה ירידות בשוק ההון.

למי זה מתאים?

בשל יתרונותיה הרבים, קופת גמל להשקעה מתאימה לחוסכים רבים:

• חוסכים לטווח קצר ובינוני: מי שרוצה לחסוך כספים לכל מטרה, וליהנות מנזילות מלאה של הכסף. 
• חוסכים לטווח ארוך:  מי שרוצה לייצר אופק כלכלי וליהנות מהטבות מס משמעותיות לאחר הפרישה.
• חוסכים לילדים: פתרון משלים להורים שלא מוכנים להסתפק בחיסכון החודשי שמאפשרת התוכנית הממשלתית "חיסכון לכל ילד" (עד 100 שקל בחודש לכל ילד).

טיפים למקסום החיסכון

לצד היתרונות הרבים של קופת גמל להשקעה, חשוב שתכירו שתי דרכים אפקטיביות למקסם את הכספים שתחסכו בקופת הגמל להשקעה:

1. תקרת ההשקעה: ההפקדה בקופת גמל להשקעה אמנם כוללת תקרת הפקדה שנתית אך מכיוון שההפקדה היא שמית, ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה לכל אחד מבני המשפחה – לבן / בת הזוג ולכל אחד מהילדים. המשמעות: משפחה בת 5 נפשות יכולה לחסוך בקופת גמל להשקעה עד 356,685 שקל בשנה, וליהנות מכל ההטבות הנלוות.
2.   ליהנות מאפקט הריבית דריבית: לאורך השנים, הכסף שהפקדתם בחיסכון הוא לא היחיד שמניב תשואה – גם הרווחים שנצברו מניבים תשואה. מה שאומר שאם, לדוגמא, חסכתם 12,000 שקל בשנה והתשואה השנתית עומדת על 5%, יתווספו לחיסכון 600 שקל, שגם הם יצברו מדי שנה תשואה. בשנים הבאות גם התשואה של 600 השקלים הללו תניב תשואה נוספת, וכך הלאה.

כדאי להתחיל לחסוך בקופת הגמל להשקעה מוקדם ככל האפשר. בזכות אפקט הריבית דריבית, גם חיסכון של סכומים קטנים יכול לאורך זמן להצטבר לסכומים משמעותיים.

לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו כאן >>

*החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. אין לראות באמור ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים לכל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. הנתונים והחישובים מתבססים על הנחות אשר נכונות למועד פרסומן ועשויות להשתנות מעת לעת.