אם אתם הורים לילדים, סביר להניח שקיבלתם לאחרונה את הדוח השנתי של תכנית החיסכון הלאומית "חיסכון לכל ילד". המיזם זכה לתשומת לב ציבורית ותקשורתית רבה עם השקתו החגיגית בשנת 2017. בשנים האחרונות מדברים עליו פחות, אבל הוא כמובן ממשיך להיות פעיל. כהורים, מחובתנו להכיר מקרוב את חיסכון זה, לעקוב אחריו ולעשות הכול כדי להפיק ממנו את המקסימום.
רבים מההורים בחרו להכפיל את ההפקדה החודשית. הפחתת 51 ₪ מקצבת הילדים החודשית לרוב אינה משמעותית. לעומת זאת, ההבדל בסכום המצטבר ב"חיסכון לכל ילד" משמעותי, ומתעצם בזכות אפקט הריבית דריבית, המשפיע מאוד על תוצאות החיסכון לאורך שנים
מה חשוב שתדעו? קבלו 9 נקודות:
1. מה זה "חיסכון לכל ילד"?
במיזם "חיסכון לכל ילד" נחסך לכל ילד ישראלי סכום מצטבר שיעמוד לרשותו בבגרותו ויסייע לו להתחיל את חייו העצמאיים.
איך זה עובד? הביטוח הלאומי מפקיד מדי חודש 51 ₪ לכל ילד, מלידה ועד גיל 18 (הסכומים נכונים לשנת 2021). הכסף מופקד בקופת חיסכון הרשומה על שם הילד בקופת גמל או בבנק. ההורים יכולים להכפיל את סכום ההפקדה החודשי באמצעות קיזוז 51 ₪ מקצבת הילדים. הילד (שהתבגר בינתיים) יכול לפדות את החיסכון בגיל 18 באישור הוריו, או בגיל 21 ללא אישור הוריו – כל זאת, לכל מטרה שיבחר. אם החיסכון התנהל בקופת גמל, הוא או היא יכולים גם להמשיך לנהל אותו.
במהלך השנים מופקדים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" גם מענקים חד־פעמיים. שני מענקים בסך של 255 ₪ מופקדים בגיל 3 ובגיל 12 לבנות ו-13 לבנים. אם החיסכון לא נפדה בגיל 18, מתווסף מענק של 510 ₪ בגיל 21. ילדים שנולדו לפני 2017 מקבלים את שני המענקים הראשונים בגיל 18. כמו כן, המדינה משלמת את דמי הניהול בחיסכון עד גיל 21.
2. כמה כסף יוצא מזה לילד?
ניקח לדוגמה ילד שנולד ב-1 במרץ 2021. לפי מחשבון הביטוח הלאומי, בגיל 18 סכום הקרן שיצטבר לזכותו יעמוד על כ- 11,526 ₪. אם הוריו יכפילו את סכומי ההפקדה, הסכום יעמוד על כ- 22,542 ₪. הסכומים הללו אינם כוללים ריבית או תשואה ומחושבים לפי סכומי ההפקדה הנוכחיים. הריבית או התשואה תלויים בגוף ובמסלול שבהם מנוהלת התוכנית ובהתפתחויות הפיננסיות בעתיד.
3. ארבע החלטות חשובות
נולד לכם ילד? מזל טוב! המדינה דואגת לו לחיסכון, אבל אתם יכולים למקסם אותו לטובת עתיד ילדכם. לכן כדאי להקדיש מחשבה לנושא. יש לכם ארבע החלטות חשובות לקבל בנוגע לחיסכון, והראשונה שבהן בלתי הפיכה:
- האם החיסכון יתנהל בקופת גמל או בבנק?
- באיזה מסלול השקעה ינוהל החיסכון?
- האם תכפילו את הסכום החודשי שהמדינה מפקידה?
- האם תסתפקו בסכום שיצטבר במסגרת "חיסכון לכל ילד" (עם ההכפלה), או שתנהלו עבור הילד חיסכון נוסף?
איך מחליטים? בסעיפים הבאים נרחיב מעט על השיקולים הרלוונטיים.
4. קופת גמל להשקעה או בנק?
עד שישה חודשים מהלידה תוכלו להחליט אם החיסכון של ילדכם ינוהל בקופת גמל להשקעה או בבנק. את החלטה זו לא ניתן לשנות במשך כל שנות החיסכון. אם תבחרו בקופת גמל להשקעה, תוכלו בכל שלב לעבור לקופת גמל אחרת. אם תבחרו בבנק, לא תוכלו לעבור לבנק אחר. את הגוף הספציפי בוחרים מתוך רשימת הגופים שבחר משרד האוצר. חברת מיטב דש גמל ופנסיה היא אחד מהגופים שנבחרו לנהל את החסכונות במסגרת המיזם.
5. מסלול החיסכון
לאחר בחירת הגוף המנהל, עליכם לבחור את מסלול החיסכון.
אם בחרתם בקופת גמל להשקעה, תתבקשו לבחור מסלול לפי רמת הסיכון המועדפת (מועט, בינוני או מוגבר), או "מסלול הלכה". לחיסכון תתווסף התשואה שתושג במסלול הנבחר. הבחירה בקופת גמל להשקעה מאפשרת גמישות מאחר ובכל עת תוכלו לעבור למסלול השקעה אחר בהתאם לנסיבות המשתנות שלכם כמו גיל ומצב פיננסי.
אם בחרתם בבנק, ייחסכו הכספים בתוכנית חיסכון. תידרשו לבחור בין חיסכון ללא תחנות יציאה לבין חיסכון עם תחנת יציאה כל חמש שנים, שבו לרוב הריבית המוצעת נמוכה יותר. החיסכון יישא ריבית לפי מנגנון הריבית במסלול הנבחר. חשוב לדעת: רק אם בחרתם בחיסכון עם תחנות יציאה, תוכלו להחליף מסלול לאורך השנים.
לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו כאן >>
6. הכפלת הסכום
רבים מההורים בחרו עד כה להכפיל את ההפקדה החודשית, ומומלץ גם לכם לעשות זאת. הפחתת 51 ₪ מקצבת הילדים החודשית לרוב אינה משמעותית. לעומת זאת, ההבדל בסכום המצטבר ב"חיסכון לכל ילד" משמעותי, ומתעצם עוד יותר בזכות אפקט הריבית דריבית, המשפיע מאוד על תוצאות החיסכון המנוהל לאורך שנים. חשוב לדעת: בכל שלב תוכלו לבקש באתר הביטוח הלאומי להכפיל את ההפקדה או לבטל את ההכפלה.
קראו עוד במגזין:
- 5 אפיקי החיסכון הבולטים של 2021: מיהו המנצח הגדול?
- 3 סיבות להתחיל לחסוך לפנסיה כבר עכשיו – דרך 6 פעולות פשוטות
- 7 דברים שאולי לא ידעת על קרן ההשתלמות שלך
7. ומה קורה אם לא בחרתם?
אם לא בחרתם גוף מנהל לחיסכון של ילדכם, הביטוח הלאומי יפתח בשבילו את החיסכון לפי מנגנון ברירת המחדל: אם בחרתם בעבר גוף מנהל ומסלול לילדיכם האחרים, החיסכון של התינוק ישויך לאותו מסלול באותו גוף. אם זהו ילדיכם הראשון, החיסכון ינוהל בקופת גמל להשקעה במסלול השקעה לחוסכים המעדיפים סיכון מועט.
8. האם זה יספיק לילדכם?
"חיסכון לכל ילד" הוא מיזם לאומי חשוב. עם זאת, במציאות הישראלית צעירים נדרשים לסכומים גבוהים פי כמה לצורך מימון לימודים באוניברסיטה, טיול אחרי צבא, פתיחת עסק, קניית דירה, חתונה או כל מטרה אחרת. כדי להעניק מקפצה כלכלית משמעותית לתחילת החיים הבוגרים, מומלץ לפתוח לכל ילד חיסכון נוסף שיצטבר לסכום גבוה הרבה יותר מזה שהמדינה מעניקה. הורים רבים בוחרים לנהל את החיסכון הנוסף באמצעות חיסכון מיטב דש קידס, וכך ליהנות מהנזילות והגמישות לצד היתרונות האחרים שלה. אנחנו במיטב דש מציעים להורים לחסוך לילדים בתוכנית חיסכון מיטב דש קידס, המאפשרת חיסכון במסלולים של קופת גמל להשקעה.
להצטרפות למיטב דש קידס, לחצו כאן>>
9. הזדמנות לחינוך פיננסי
מלבד התועלת הכספית לצעירים, "חיסכון לכל ילד" פותח הזדמנות מצוינת לדבר עם הילדים על התנהלות כלכלית נכונה וחשיבות החיסכון. שבו עם הילדים על הדוח השנתי, הסבירו להם על התוכנית ועברו יחד על ההפקדות והסכומים שהצטברו. שוחחו על ההבדלים בין חיסכון בבנק לחיסכון בקופת גמל, על דמי ניהול ושוני בין מסלולים ועל ריבית ותשואה. כשהילדים גדלים, חשבו איתם האם כדאי לעבור למסלול אחר, ובררו מה יתכננו לעשות עם כספי החיסכון.
לקורס אונליין: מלמדים ילדים על כסף וחיסכון, לחצו כאן>>
החברה המנהלת מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. המידע לעיל זה נכון למועד כתיבתו, ההסדר התחקיתי והכללים החלים עשויים להשתנות מעת לעת.
אל תחסכו בבנקים - אני עשיתי את הטעות הזאת. נותנים ריבית של 0.02%- לא מגיע אפילו לאגורה בחודש על סכום שבקרוב ל 6000 ש"ח.