לפתיחת חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, לחצו>>
אחד ההרגלים הכלכליים הבעייתיים ביותר והנפוצים ביותר של משפחות בישראל הוא המינוס או בשמו הרשמי משיכת יתר (ובאנגלית: אוברדרפט). לא משנה איך תקראו לזה, היקף התופעה מדהים: בערך 40% ממשקי הבית בישראל היו במינוס לפחות חודש אחד בשנה שנבדקה בסקר האחרון שערכה בנושא הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. 22% מהם דיווחו שהיו במינוס לפחות 10 חודשים באותה שנה. אבל, יש גם בשורה חיובית: מינוס הוא לא גזרת גורל אלא מצב בר־שינוי, שנובע פעמים רבות מתפיסה שגויה, שהפכה להרגל בעייתי.
עשו הכול כדי להימנע מכניסה למינוס, אבל אם אתם כבר שם - זכרו שאפשר לצאת. המפתח לשינוי הוא תכנון מראש ובקרה מתמדת.
קראו עוד במגזין:
- 5 אירועים בחיים שכדאי לחסוך עבורם
- הילד מבקש הלוואה: מה עושים?
- ההוצאות בחופשה גורמות לכם להזיע? כך תמצאו אטרקציות זולות לכל המשפחה
מה המשמעות של המינוס?
מינוס הוא הוצאה של סכומים גבוהים יותר מהיתרה בחשבון הבנק, מהשקל הראשון שמתחת לאפס. המינוס הוא הלוואה לכל דבר, ולא סתם הלוואה אלא בריבית גבוהה במיוחד. המינוס מפתה מעצם היותו הלוואה זמינה וקלה להשגה. בלי להחתים ערבים, בלי ביטחונות, בלי בירוקרטיה ובלי טפסים. הרבה אנשים תופסים בטעות את המינוס כפתרון לבעיות שלהם, אבל בפועל המינוס הוא בעיה בפני עצמה. בעיה שעולה ביוקר, מאוד ביוקר. יש מי שנקלע למינוס חד־פעמי או מדי פעם, אחרים סובלים ממינוס כרוני שמבטא אורח חיים כלכלי בעייתי, שעלול להידרדר למדרון חלקלק שיהיה קשה מאוד להיחלץ ממנו.
כמה עולה לכם המינוס?
העלויות הגבוהות של משיכת יתר משתקפות בכמה בהיבטים חשובים:
- הריבית: לכל חשבון בנק נקבעת מסגרת אשראי, המגבילה את סכום החריגה האפשרי, כלומר: קובעת עד כמה עמוק תוכלו להתחפר במינוס, תמורת ריבית מכובדת כמובן. בדרך כלל, המסגרת מחולקת למדרגות אשראי שהריבית עליהן תתפח ככל שתתרחקו מנקודת האפס. אם תנצלו את מלוא מסגרת האשראי ייתכן שיציעו לכם להגדיל את המסגרת (ואת הריבית) או לקחת הלוואה, אבל במקרים רבים הבנק יפסיק לכבד את ההתחייבויות שלכם, כולל הוראות קבע, כרטיסי אשראי והמחאות. אתם לא רוצים להגיע לשם.
- כמה זה יעלה לכם? תלוי בהיקף החריגה ובריבית שנקבעה לכל מדרגת אשראי בחשבונכם. לקבלת מושג כללי תוכלו להתרשם מהעלות המשוערת במחשבון של משרד האוצר. לפי המחשבון, על מינוס מתמשך של 25,000 שקלים תשלמו ריבית של כ־ 2,350 ש"ח בשנה (על אף שאתם בתוך המסגרת). כמעט 200 שקלים בחודש! לא חבל? תחשבו מה יכולתם לעשות בכסף הזה. אם אתם במינוס קבוע במשך שנים, הסכומים שאתם משלמים פשוט בלתי נתפסים.
- עמלת הקצאת אשראי: גם על הזכות להיכנס למינוס אתם נדרשים לשלם עמלה קבועה. גובה העמלה לא תלוי בגובה המסגרת ובניצול או אי־ניצול שלה, אבל העמלה אינה אחידה לכל הלקוחות ולכן אפשר להתמקח על גובהה.
- סחרור של הלוואות: כשדיברנו על מדרון חלקלק התכוונו למקרים רבים מדי שבהם המינוס גדל וגדל, ובניסיון לכסות אותו לוקחים הלוואה. אם "מתמידים" בהתנהלות כלכלית גירעונית, סביר להניח שהלוואה אחת לא תפתור את הבעיה. וכך שוקעים ברצף בלתי־פוסק של הלוואות וחובות וריביות שגדלות ומצטברות, מצב שקשה מאוד להיחלץ ממנו.
- סטרס: איש לא אוהב לקבל טלפונים ומכתבים מלחיצים מהבנק, בטח שלא להיקלע ללחץ ולאי־הנעימות שנגרמים מהחזרת הוראות קבע, המחאות וחסימת כרטיס אשראי. וכשהבנק סוגר את הברז ופונים לקבלת הלוואות ועזרה מבני משפחה וחברים או חמור מזה מגורמים מפוקפקים – אי־הנעימות, המבוכה והחששות רק גוברים. במצב כזה, הסטרס פוגע קשות באיכות החיים ובאווירה המשפחתית, מה שמזיק במיוחד במשפחות עם ילדים.
- חוסר יכולת להשיג מטרות כלכליות: התנהלות גירעונית ממושכת, שמתבטאת במינוס הולך וגדל, מובילה לאורח חיים פיננסי הישרדותי שמשמעו בזבוז סכומים גבוהים על ריביות מיותרות ומאבק תמידי לעמוד בהוצאות הכרחיות. כתוצאה מכך אתם מוותרים על השגת יעדים כלכליים והגשמת חלומות.
עדיין לא פתחתם קופת גמל להשקעה? זה הזמן >>
איך תצאו מהמינוס?
עשו הכול כדי להימנע מכניסה למינוס, אבל אם אתם כבר שם - זכרו שאפשר לצאת. המפתח לשינוי הוא תכנון מראש ובקרה מתמדת. כמובן, ככל שההתחייבויות שלכם גבוהות יותר התהליך מאתגר יותר. אז מה ניתן לעשות?
- בחנו את המינוס שלכם: האם אתם נכנסים למינוס מדי פעם או כמה ימים בחודש, או שאתם במינוס כרוני? בדקו כמה ריבית שילמתם בשנה האחרונה על משיכת יתר, מה מדרגות האשראי שלכם ומה גובה הריבית בהן. נסו להבין מה גורר אתכם למינוס.
- אתם במינוס בתאריכים קבועים בכל חודש? נסו להתאים את מועדי החיוב של כרטיסי האשראי, הוראות הקבע וההפרשות לחיסכון למועד קבלת המשכורת. ייתכן שכך תצליחו לפתור את הבעיה.
- הכינו תקציב מאוזן: אימוץ התנהלות כלכלית מאוזנת הוא המוצא היחיד משגרה של חיים במינוס. עיקרון העל שצריך לשאוף אליו הוא ההרגל לחיות רק ממה שיש. רכזו בטבלה את ההכנסות וההוצאות שלכם. אם ההוצאות גבוהות מההכנסות, רשמו את ההפרש. רכזו ופרטו את היקף החובות וההתחייבויות שלכם, כולל משך ההלוואה, גובה הריבית וההחזר החודשי. בהתאם לנתונים, גבשו תוכנית פעולה מקיפה, פרקטית ומפורטת, שבה מעורבים כל בני המשפחה. בסעיפים הבאים נזכיר עקרונות נוספים שיעזרו לכם לגבש תוכנית כזו ולהגיע לתקציב מאוזן.
- צמצמו הוצאות: זה שלב הכרחי בדרך ליציאה מהמינוס. אתרו הוצאות שוטפות וחד־פעמיות, שתוכלו לוותר עליהן או לפחות לצמצם אותן, גם בטווח המיידי וגם בטווח הרחוק. התאימו את היקף הצמצום לצורך שעולה מגובה ההתחייבויות והפער מול ההכנסות.
- הגדילו הכנסות: חשבו על כל דרך יצירתית להגדיל הכנסות כולל הרחבת שעות העבודה, ביצוע עבודה נוספת מהבית, בקשת שיפור תנאים מהמעסיק או מעבר למקום עבודה המציע תנאים טובים יותר.
- התבססו על חסכונות במקום על הלוואות: זהו עיקרון בסיסי להשגת רווחה כלכלית. כחלק מהתוכנית להשגת איזון בין הכנסות להוצאות, הקדישו חלק מההכנסות לחיסכון. התרגלו לממן הוצאות גדולות כמו חופשות, רכישת רהיטים והחלפת מכונית באמצעות חסכונות במקום הלוואות, בוודאי שלא באמצעות מינוס, שהוא כאמור הלוואה יקרה במיוחד.
- איך תחסכו? בחרו מכשירי חיסכון משתלמים והפרישו בקביעות להגשמת מטרות כלכליות בטווח הקרוב, הבינוני והארוך. צברו חסכונות גם עבור כל אחד מהילדים. בשנים האחרונות רבים מנהלים את החסכונות המשפחתיים והאישיים שלהם בקופת גמל להשקעה, שהפכה מבוקשת מאוד בזכות יתרונותיה הרבים: נזילות מרבית, ניהול השקעות מקצועי בשוק ההון, דמי ניהול אטרקטיביים, גמישות בהיקף ההפקדות ובתדירותן והטבות מס למתמידים.
- התמידו במעקב ובקרה: אתם בדרך ליציאה מהמינוס, או אפילו התגברתם עליו כבר? מצוין. מעכשיו הישארו עם אצבע על הדופק. ודאו שאתם עומדים בתקציב שגיבשתם, ובמקרה הצורך עדכנו אותו. עקבו אחרי החסכונות שלכם ונסו להגדיל אותם בכל דרך, למשל הפקידו בהם סכומים שתקבלו מדי פעם כמו בונוסים ומתנות מאירועים משפחתיים. בדקו אם מסגרת האשראי, מדרגות הריבית וגובה הריבית מתאימים לצרכים שלכם, ושקלו לבקש מהבנק שינויים והוזלות לפי הצורך.
הצטרפו לקופת גמל להשקעה של מיטב >>
החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב ואיילון ביטוח. אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.
יש מלא דברים רעים במינוס בבנק
הגיע הזמן שתהיה פה תחרות בין הבנקים השונים