אם יש משהו שבני ה- 50 ומשהו במדינת ישראל לא אוהבים לחשוב עליו, זה עתידם הפנסיוני. איכשהו הם מצליחים לשכנע את עצמם שגיל הפרישה והקצבה הפנסיונית רחוקים מהם יותר מ- 15 שנה, אז למה להתחיל להתעסק עכשיו?
"רוב השכירים שפורשים לא מודעים לכך שפיצויי הפיטורים הם חלק מהפנסיה. צריך להבין שאם משכת את כל הפיצויים שלך, בעצם אכלת שליש מהפנסיה שלך"
רונן טוב, משנה למנכ"ל מיטב דש ויו"ר מיטב דש גמל ופנסיה, מסביר את הנזקים הקשים שעלולים להיגרם משאננות והדחקה. "במצב הנוכחי" הוא מתריע, "בני 50 פלוס שיש להם קרן פנסיה 'חדשה' (החל משנת 1995) וחוסכים בה בקביעות שנים - הפנסיה שלהם במונחי גיל פרישה הצטמקה ב-40% בעשור האחרון".
גם בני 50 פלוס שנמצאים בשיא הקריירה צריכים לדאוג?
"הם יותר מכל אחד אחר. שתי מגמות עולמיות מתכנסות כיום לתוצאה לא טובה: קודם כל, תוחלת החיים עולה בהתמדה ובישראל היא מהגבוהות בעולם. כלומר, גבר שפורש לפנסיה בגיל 67, יש לו עוד כ-15 שנות חיים בממוצע. אצל הנשים הבעיה אפילו יותר חמורה".
"הדבר השני הוא הריביות ארוכות הטווח, ששואפות לאפס. הכסף נשחק. נניח שאני בן 50 והתחלתי לחסוך בגיל 30, עם משכורת של 10 אלף שקלים. פעם אמרו לי שאקבל 10,000 שקל בחודש בגיל 67, אז נכון להיום במונחי גיל פרישה יהיו לי רק 6,000 שקלים. אנשים לא מודעים לזה. בניגוד לחוסכים בני 30, לבני ה- 50 כבר לא נשאר הרבה זמן לתקן את מצב הפנסיה ו- 40% כבר נאכלו להם. זה 'סימפטום 50 זה ה- 40 החדש', אני בן 50 ואכלו לי 40% מהפנסיה".
אומרים שרוב החוסכים לפנסיה לא יודעים מספיק על חסכונותיהם. זה עדיין נכון?
"הרגישות הכלכלית של כולנו גדלה מאוד, אבל עדיין יש פער בין מה שהציבור צריך לדעת למה שהוא יודע בפועל. מדובר בנושאים שכולם נוטים להדחיק אותם. אם אני שכיר, אני יוצא מנקודת מוצא שהמעסיק שלי דואג לי, ועד העובדים דואג לי, מישהו דואג לי. אם אני עצמאי, לרוב אני בכלל לא מודע לכך שהעסק שמפרנס אותי כיום, לא יוכל כנראה לפרנס אותי בגיל הפרישה".
בין אלה שכן מתעניינים בחיסכון הפנסיוני שלהם, כמעט כולם מדברים על גובה דמי הניהול. אבל יש עוד פרמטרים חשובים, נכון?
"דמי הניהול כמובן חשובים מאוד, זה המשתנה היחידי שהוא אפס או אחד. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, הקצבה תהיה גבוהה יותר. יש משתנים נוספים, כמו התשואות של קרן הפנסיה או קופת הגמל על פני תקופות זמן שונות. מה שבאמת צריך לעניין את החוסך זו התשואה נטו, שזו התשואה פחות דמי הניהול".
"לא פחות חשובה היא ההתאמה של התכנית לחוסך. בתכנית פנסיה קלאסית יש שלושה מרכיבים: חיסכון, ביטוח לאובדן כושר עבודה וביטוח למקרי מוות. ככל שאתה מבטח את עצמך יותר, יש לך פחות לקצבה אחרי גיל הפרישה. מצד שני, אני רואה לא מעט אנשים שמוותרים לגמרי על הביטוחים, אבל אז קורה משהו רע והם ויקיריהם חשופים".
"כדאי לשים לב תמיד על מה משלמים: למשל, אם ילדים של מבוטח בן 50 פלוס כבר מעל גיל 21, אין סיבה לבטח אותם בביטוח למקרה מוות, מאחר שהביטוח הזה תופס רק עד גיל 21. זה מצב שבו נשלם סתם כסף לקרן הפנסיה.
"גורם נוסף בעל חשיבות הוא השירות. בעיקר היחס שניתן למבוטח אחרי אירוע משנה חיים. אלה הרגעים שבהם כל אחד ירצה שהתקשורת מול הגורם הביטוחי תהיה הכי חלקה, הגונה וזמינה. משרד האוצר עורך סקרים של שביעות רצון הלקוחות מרמת השירות. הסקרים הללו יכולים לתת מושג על ספקיות השירות ולסייע בבחירתן".
עובדים בני 50 פלוס, שפורשים מרצון או מפוטרים – מה בנוגע לפיצויי הפיטורים שלהם?
"רוב השכירים שפורשים לא מודעים לכך שפיצויי הפיטורים הם חלק מהפנסיה. צריך להבין שאם משכת את כל הפיצויים שלך, בעצם אכלת שליש מהפנסיה שלך. ראיתי הרבה אנשים שעזבו לא מעט מקומות עבודה ובכל פעם משכו את כל הפיצויים, בכל תחנה. כשהם הגיעו לפנסיה הם לא הצליחו להבין איך הם מקבלים פנסיה כל כך קטנה אחרי שהרוויחו כל השנים משכורות גבוהות. מומלץ ככל שניתן לא למשוך בכלל כסף מתכנית הפנסיה שלך.
"אנשים גם לא מודעים למשמעות של הפסקת התשלומים לקרן הפנסיה. חשוב לדעת, שקרן הפנסיה מאפשרת לחוסך שנפלט ממעגל העבודה, לרכוש רק את מרכיבי הביטוח לתקופה של עד שנתיים, בעלות מופחתת. זה מאפשר הגנה ביטוחית באותה רמה שהייתה למבוטח כשעוד היה מועסק. אבל אם לא תבקשו ותדרשו, אף אחד כמעט לא יציע לכם את זה בקרנות הפנסיה.
אם נעשה משאל ברחוב, מתוך 50 אנשים אולי אחד יידע מהו תיקון 190 לפקודת מס ההכנסה. למה התיקון הזה חשוב כל כך לחוסכים?
"המספר פחות חשוב, חשובה המהות: היום נותנים למי שהגיע לגיל פרישה להמשיך לחסוך בקופת גמל עם כמה הטבות מס. החוסכים מקבלים פטור ממס רווחי הון וגם, שלא נדע, במקרי מוות יש הורשה מלאה ליורשים, ללא תשלום מס הכנסה בכלל. גם כאן, ההטבה המלאה לעניין ההורשה חלה רק במקרה שהחוסך התחיל לחסוך אחרי גיל 60 ומת לפני גיל 75. אם החוסך מת אחרי גיל 75, היורשים ישלמו מס רווח הון מופחת של 15%, לעומת מס רווחי הון רגיל שמסתכם ב- 25%.
"לנשים יש פחות שנות צבירה עד הפרישה לפנסיה ובדרך כלל הן מקבלות שכר נמוך יותר, לכן הן חייבות לבחון דרכים שונות כדי להגדיל את החיסכון"
"כדי להתחיל בחיסכון בקופת גמל לפי תיקון 190, החוסך צריך להיות מעל גיל 60 ועם קצבת פנסיה מינימלית של כ- 4,400 שקל. אנחנו רואים כיום הרבה אנשים שמשתמשים בתיקון 190 כמסלול הורשה פטור ממס, או פטור חלקית ממס וכאמצעי להגדיל את הפנסיה שלהם. מה גם שהם נהנים על הדרך מהתשואה של קופת גמל. אין ספק שיש התעוררות רבה באפיק הזה".
לחצו כאן >> וקראו עוד על תיקון 190 ואיך הוא יכול לסייע לכם
נניח שאני בן 50 שעזב לא מזמן מקום עבודה ויש לי תכנית פנסיה. כדאי לי לעבור לקרנות פנסיה ברירת מחדל, שנבחרו על ידי האוצר?
"קודם כל, חייבים לבדוק מה יש לך. אחד הדברים היפים שעשתה הרגולציה הוא כלי חדש בשם "המסלקה". גוף שקיבל זיכיון מהמדינה לקבל ולהציג נתונים על כולנו מכל קרנות הפנסיה ובכלל. תמורת 40 שקל, החוסך יכול לקבל תמונת מצב מלאה על מצבו הפנסיוני. מומלץ לבצע את ההליך דרך גוף מקצועי כמו מיטב דש שיעשה את זה עבורך ללא עלות וגם יידע לנתח את הנתונים, אחרת תקבל ערימה של מספרים שלא יגידו לך הרבה".
מעוניינים לעשות מסלקה? לחצו כאן, השאירו פרטים ונדאג לחזור אליכם בהקדם
"צריך גם לזכור שכיום אין עדיין תקנון אחיד לקרנות הפנסיה. זה אמור היה להיכנס לתוקף בינואר 2018, אבל יקרה כנראה רק ביוני. עד אז ישנה שונות מסוימת בין קרנות הפנסיה. במעבר לקרנות הפנסיה ברירת המחדל, כמו זו שלנו במיטב דש, אכן משלמים דמי ניהול משמעותית יותר נמוכים מהמקובל בענף, אבל עדיין חשוב שיצטרפו לקרנות הללו רק עמיתים שזה נכון בשבילם".
אמרת שהנשים בבעיה גדולה יותר מהגברים. גיל הפרישה שלהן בישראל הוא 62 לעומת 67 לגברים, ותוחלת החיים שלהן היא 84 שנים, לעומת 80 לגברים.
"נכון. לנשים יש פחות שנות צבירה עד הפרישה לפנסיה, יותר שנות חיים אחרי גיל הפרישה ובדרך כלל הן מקבלות שכר נמוך יותר ויש להן בד"כ פגיעה ברצף העבודה לאורך השנים, בגלל לידות. אישה בישראל חייבת לבחון דרכים שונות כדי להגדיל את החיסכון שלה. היא צריכה לבדוק ולהכיר גם מכשירי חיסכון כמו קופת גמל להשקעה. בנות החמישים בישראל צריכות להתעורר הרבה לפני בני החמישים".
לחצו כאן >> וקראו עוד על איך נשים יכולות לחסוך יותר לפנסיה
קראו עוד במגזין:
- איך חמש מאות שקלים בחודש הופכים להון קטן?
- הטיסה איחרה בכמה שעות: מה מגיע לכם?
- הכל על תכנית "נטו משפחה"
המבוטחים בביטוחי המנהלים לא ייהנו מהרפורמה שבה תגדל ההקצאה לאגרות חוב מיועדות לפנסיונרים מ-30% ל-60%. זה אמור להדאיג אותם מאוד?
"החל מתחילת שנות התשעים, רק קרנות הפנסיה מקבלות הקצאה של אגרות חוב מיועדות, שזה נייר עם תשואה מובטחת של 4.8% צמוד למדד, חלומו הרטוב של כל מנהל השקעות. עד לאחרונה כולם קיבלו 30% אג"ח מיועדות, אבל משרד האוצר החליט ללכת לקראת הפנסיונרים כך שהם יקבלו 60%, בני החמישים יקבלו 30% ואילו הצעירים יותר – לא יקבלו אג"ח מיועדות בכלל".
"זה יוצר מצב שבו 60% מהחיסכון של הפנסיונר בקרן הפנסיה מובטח. אגב, מי שנמצא בביטוח מנהלים לפני 1990, יש לו 100% אג"ח מיועדות והוא ממשיך לקבל אותן. אבל מי שנכנס אחר כך, יש לו אפס אחוז".
עד כמה חוסכים בני 50 ומשהו בישראל צריכים לדאוג מתרחיש שלא יישאר כסף לשלם להם פנסיה?
"לא יודע אם זה יקרה עוד בימי חיינו, אבל שניים-שלושה עשורים אחרינו זה בהחלט אפשרי.
זו בעיה עולמית שחייבת להיפתר בהגדלת ההפרשה לפנסיה, דחיית גיל הפרישה ותקווה לעליה בתשואות. הממשלה, ההסתדרות והמעסיקים חייבים לטפל בתפוח האדמה הלוהט הזה. הכסף יגמר בוודאות, השאלה היא רק מתי".
אין באמור משום הבטחת רווח ו/או תשואה. אין לראות באמור ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים או בצרכים של כל אדם.
אם עוד לא עשיתם לעצמכם מסלקה, תרוצו לעשות. אחד הדברים הכי חשובים וטובים שיש. עשיתי לי, להורים שלי וכעת אשתי עושה
שאנשים יתחילו לחסוך במקום רק לבזבז. ברור שאנשים יגיעו לפנסיה כמעט בלי כלום ובמקום להאשים את עצמם הם יאשימו את המערכת. מגוחך
לא מאמין למערכת לצערי!אף אחד חוץ ממך לא ישמור על הכספים שלך!יהיה חכם ושמור את כספייך ברכוש או בהשקעות שיניבו חודש בחודשו הכנסה !מה אני עשיתי?קניתי עוד דירה והיא נותנת לי שכירות קבועה לשנים רבות.
לא כולם יכולים לקנות עוד דירה, בני.
בכלכלה שלנו אם אחד מפסיד (ריבית אפסית) השני שיש לו משכנתא מרוויח חוב צמוד מדד כבר הרבה שנים מרוויח רק דבר אחד אני לא מבין עובדים עלינו עם המחירים הדולר נופל כל חומרי הגלם נקנים בדולרים ומשום מה אין שום ירידות מחירים תירוצים מפה עד מחר אם זה היה ההיפך עם הדולר שומו שמיים איזה מחירים
הריבית הנמוכה משפיעה על התשואות בכל כלי החיסכון וההשקעה ודוחפת את העולם גם לבעיות נדלן וגם לבעיות פנסיה.
בשנים הקרובות החזירים מצטמצמים ואנשים יעברו לחסכונות זולים שלא קורעים אותך בדמי הניהול
איציק מחיל האויר,
אדוני הצנחן אתה סתם קשקשן. במקום להתעסק בפוליטיקה לך תבדוק מי הציל את קרנות הפנסיה מפשיטת רגל טוטלית... כמו כן תבדוק אך ולמה מצב הכלכלה במדינה שלנו כ"כ טוב
אדם בן חמישים, הוא בדרך כלל עם כ20 שנות עבודה מאחוריו, ו20-25 שנות עבודה לפניו.
במציאות של היום שבה תוחלת החיים הממוצעת היא כ 85, אין שום בעיה שרוב האנשים יעבדו עד גיל 70-75.
אם זה המצב, רוב שנות הפוריות נמצאות עדיין בעתיד של בני החמישים, ולכן אין מה לדאוג.
מאחל לך לעבוד עד הקבר אורי
קחו את הפיצויים, ושימו בתעודות סל בבנק, אל תשלמו דמי שמירה, ותורידו את העמלות קנייה מכירה.
תחסכו בעצמכם, אל תסמכו על הפנסיה שיושבת במקום אחר.
תחסכו את הפנסיה בעצמכם.
קרן השתלמות, עם הנחת המס, אל תשברו
כל אישה צריכה להתעורר. אל תגענה למצב בעייתי
קטסטרופה מה שקורה עם הפנסיות. איפה הממשלה שתוודא שלא יהיו פה תספורות נוספות. בני 30 ו 40 חייבים להתעורר ולבדוק את עצמם
אם אני בן 55 אני יכול להתאים לתיקון 199 הזה?
מתוך הראיון עם רונן טוב, משנה למנכ"ל מיטב דש ויו"ר מיטב דש גמל ופנסיה (לעיל)
"גם בני 50 פלוס שנמצאים בשיא הקריירה צריכים לדאוג?
הם יותר מכל אחד אחר. שתי מגמות עולמיות מתכנסות כיום לתוצאה לא טובה: קודם כל, תוחלת החיים עולה בהתמדה ובישראל היא מהגבוהות בעולם. כלומר, גבר שפורש לפנסיה בגיל 67, יש לו עוד כ-15 שנות חיים בממוצע. אצל הנשים הבעיה אפילו יותר חמורה."
רק סוכן פנסיה רואה בעייה חמורה יותר ככל שאתה חי חיים ארוכים יותר :)