ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

6 מכרסמים בקצבת הפנסיה - כך תתגוננו

הפנסיה היא החיסכון הגדול ביותר בחייכם. המטרה: קצבה חודשית שתאפשר לכם להתקיים בכבוד לאחר הפרישה מהעבודה. חשוב שתדעו מה מאיים לכרסם את החיסכון הצבור שלכם ואיך ניתן להתגונן ולמזער נזקים

כשאנחנו צעירים, קצבת הפנסיה העתידית שלנו לא ממש מדאיגה אותנו. הרי יש לנו כל כך הרבה דברים דחופים יותר על הראש. החיים קורים ואנחנו עסוקים בלימודים, במשפחה ובעבודה. הפנסיה נראית כמו משהו רחוק שהמעסיק דואג לו.

חיסכון לפנסיה נמשך בדרך כלל עשרות שנים. לכן, לדמי הניהול, אותה עמלה שהגוף שמנהל את הפנסיה גובה תמורת שירותיו, יש השפעה גדולה על הסכום שמצטבר לכם בחיסכון

לפעמים עוברות כך יותר מדי שנים, אנחנו מתבגרים, מתחילים לצאת מהשאננות, אבל עלולים לגלות שנזכרנו מאוחר מדי ולכן נותר לנו חיסכון פנסיוני זעום, שלא ברור איך יאפשר לנו לחיות בכבוד לאחר הפרישה. כדי להימנע מכך, חשוב להכיר בכל גיל את הגורמים שנוגסים בכספי הפנסיה שלנו ואיך ניתן להתמודד איתם.

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת - לחצו כאן 

1. דמי ניהול גבוהים

חיסכון לפנסיה נמשך בדרך כלל עשרות שנים. לכן, לדמי הניהול, אותה עמלה שהגוף שמנהל את הפנסיה גובה תמורת שירותיו, יש השפעה גדולה על הסכום שמצטבר לכם בחיסכון. דמי הניהול נגבים על כל הפקדה ועל סך הצבירה בחיסכון. ככל שהם נמוכים יותר, כך תקבלו בבוא היום קצבת פנסיה גבוהה יותר. ככל שאתם צעירים יותר, לגובה דמי הניהול, במיוחד אלה שנגבים מהחיסכון הצבור, יש השפעה גדולה יותר על יתרת החיסכון שלכם.

מה עושים? שימו לב לגובה דמי הניהול, במיוחד אם במקום העבודה שלכם אין ועד עובדים חזק או שאתם עצמאים. בדרך כלל, הוועדים החזקים במשק דואגים לעובדיהם לדמי ניהול אטרקטיביים. אם עזבתם מקום עבודה, כדאי לעקוב ולראות מה קורה בחיסכון הפנסיוני שלכם. ייתכן שלאחר תקופה מסוימת דמי הניהול יזנקו. בכל מקרה, מומלץ להתמקח על דמי הניהול ולשקול מעבר לקרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים יותר (הרחבה בסעיף 6).

2. משיכת כספי הפיצויים

כספי הפיצויים שהמעסיק מפריש הם בערך שליש מהחיסכון הפנסיוני המצטבר שלכם. אנשים רבים מושכים את כספי הפיצויים בכל מעבר בין מקומות עבודה, ובעקבות זאת לאחר הפרישה הקצבה שהם יקבלו תהיה קטנה באופן מהותי מזו שהיו יכולים לקבל.

מה עושים? השתדלו ככל האפשר לא להתפתות לסכום הזמין למשיכה, והשאירו את כספי הפיצויים בחיסכון הפנסיוני. התייחסו לכספי הפיצויים כרכיב בלתי נפרד מהפנסיה העתידית ולא כהזדמנות לחופשה מפנקת.

3. תשלום על רכיבי ביטוח מיותרים

תוכניות הפנסיה כוללות בדרך כלל שלושה רכיבים עיקריים: חיסכון פנסיוני, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות. המחיר שאתם משלמים על הרכיבים הביטוחיים יורד מהחיסכון המצטבר.

בפועל, הצרכים הביטוחים משתנים בין מבוטח למבוטח וגם בין נקודות זמן שונות בחיים. רבים משלמים במשך שנים כספים רבים עבור רכיבים ביטוחיים מיותרים או גבוהים מהצורך האישי, במקום לצבור את הסכומים הללו לקצבת הפנסיה. למשל, אדם שחי ללא בן זוג ומי שאין לו ילדים או שילדיו מעל גיל 21 – ייתכן שאינו צריך ביטוח למקרה פטירה ויכול לנתב סכומים גבוהים יותר לחיסכון הפנסיוני.

מה עושים? במקרים של שינויים בנסיבות החיים ובמצב המשפחתי, התאימו את תכנית הפנסיה למצבכם ולצרכים המתעדכנים שלכם.

קראו עוד במגזין:

 

4. התעלמות מהדיווחים התקופתיים

גם אם אתם סומכים על המעסיק שלכם, טעויות יכולות לקרות. ממגוון סיבות, יתכן שכספים שהמעסיק אמור להפקיד לא מגיעים ליעדם בתוכנית הפנסיונית של העובדים, בגלל טעויות טכניות או טעויות אנוש. התוצאה: החיסכון הפנסיוני שלכם נפגע.

מה עושים? עקבו אחרי הדוחות התקופתיים שנשלחים במייל או בדואר, או כנסו לאתר האינטרנט של החברה המנהלת. בדקו שההפקדות תואמות את הסכומים שצוינו בתלושי השכר שלכם.

5. תקופות ללא עבודה

בתקופות ללא עבודה – לא משנה אם אתם בחל"ת, פוטרתם או שאתם בין עבודות – זכרו שלא מופקדים עבורכם כספים לפנסיה. גם בהארכה של חופשת לידה המעסיק לא מחויב להפריש כספים. עם זאת, על חודשי חופשת הלידה שבהם את זכאית לדמי לידה הוא כן מחויב להעביר הפקדות לפנסיה, וחשוב לוודא שזה אכן מבוצע. התקופות הללו מצטברות במשך השנים ופוגעות בגובה החיסכון הפנסיוני.

מה עושים? אם צברתם תקופות ארוכות ללא עבודה, כדאי שתדאגו לאפיקים נוספים שישמשו הכנסה בתקופת הפנסיה. בנוסף לכך, צרו קשר עם החברה המנהלת כדי להסדיר את שמירת הכיסוי הביטוחי שלכם.

6. הצטרפות אוטומטית לקרן הפנסיה שהמעסיק מציע

מקומות עבודה נוהגים לצרף עובדים חדשים לתוכנית פנסיונית - לחברת גמל ופנסיה מסוימת ולסוכן ביטוח ספציפי שהמעסיק בחר משיקוליו. במקרים רבים, זו לא בהכרח התוכנית המתאימה ביותר לעובד.

מה עושים? מהפכת הפנסיה של משרד האוצר, מאפשרת לכל עובד לבחור בעצמו את המוצר הפנסיוני ואת הסוכן הפנסיוני. גם על המעסיק חלים כללים שמשפיעים על אופן בחירתו את קרן הפנסיה שהוא מציע לעובדיו.

גולת הכותרת של המהפכה היא "קרנות הפנסיה הנבחרות", שנבחרו בהליך תחרותי ומוסדר אשר עמדו בקריטריונים והציעו דמי ניהול אטרקטיביים ביותר. מבחינת עובדים רבים ההצטרפות לקרן נבחרת, באמצעות המעסיק או באופן עצמאי, היא פתרון מצוין.

קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש היא הגדולה ביותר מבין קרנות הפנסיה הנבחרות. הקרן זכתה בשני המכרזים שערכה רשות שוק ההון עד כה והיא מנהלת כ-350,000 עמיתים. הקרן מציעה דמי ניהול נמוכים במיוחד, העומדים על 0.05% מהחיסכון לשנה ו-2.49% מההפקדה.

להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, לחצו כאן >>

אין לראות באמור ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים לכל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 3 שבועות

    האם אתם עושים שירות של מסלקה פנסיונית? אני מעוניין לעשות עבורי ולבת זוגי

    • לפני 1 שבועות

      שלום דניאל,

      מיטב דש מעניקה לכל פונה את שירות איסוף הנתונים מהמסלקה הפנסיונית של משרד האוצר, ללא עלות וללא התחייבות כלפינו. התוצר הסופי שאנו שולחים הוא פלט מסודר שמציג את יתרת הכספים נכון להיום, תחזית לגיל הפרישה, פירוט על כיסויים ביטוחיים (במידה ויש) ועוד הרבה מידע שעושה סדר בחסכונות.

      אני מזמין אותך לשלוח מייל ללירן מחטיבת הלקוחות שלנו, בכתובת: liranr@mtds.co.il - אנא רשום לו בגוף המייל את מספר הטלפון שלך והוא כבר ידאג לכל השאר.

  • לפני 4 שבועות

    האם חלים סיכונים או הפסדים לכספי החיסכון שלנו באופן ישיר או עקיף מהקורונה??

    • לפני 1 שבועות

      שלום יצחק,

      כספי החיסכון הפנסיוני מושקעים ברובם המוחלט בשוק ההון וחשופים לתנודתיות הרבה שמציגים השווקים ברחבי העולם. חלק מהשווקים (כמו מדד המניות האמריקאי S&P500) תיקנו את הירידות ונמצאים כעת ברמות מחירים הדומות לאלו בהם נסחרו בתחילת שנת 2020, וחלק מהשווקים, כמו הבורסה המקומית, עדיין נסחרים בשווי נמוך יותר לעומת תחילת השנה. אני מזמין אותך לעיין במאמר שפרסמנו בנושא ניהול רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני לאור הקורונה, בקישור הבא (מומלץ להעתיק אותו לשורת הכתובת בדפדפן):

      https://livingwell.meitavdash.co.il/finance/days-of-corona-is-this-the-time-to-change-an-investment-path

  • לפני 4 שבועות

    מעונינת בהצעה הטובה ביותר לקרן פנסיה

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: 6 מכרסמים בקצבת הפנסיה - כך תתגוננו
Website by:

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.