גם אם הפנסיה נראית רחוקה כרגע, סביר להניח שאתם שואלים את עצמכם מדי פעם איך היא תיראה והאם תצליחו לשמור על אותה רמת חיים שאליה הורגלתם בעשרות שנים של עבודה גם לאחר הפרישה.
כספי הפיצויים הפכו לחלק בלתי נפרד מהפנסיה, משיכת הכספים הזו עלולה להקטין את הפנסיה שלכם בשיעור של כ-40%
ספוילר: דוח של ארגון ה-OECD שפורסם ב-2019 מלמד שהפורשים הישראלים ייאלצו להסתפק בשיעור של 58% בממוצע מהשכר שהרוויחו ערב הפרישה. החדשות הטובות הן שלא מדובר בגזירת גורל, אלא במציאות שאפשר לשנות.
אז מה מצב הפנסיה שלכם? לא צריך לקרוא בקפה כדי לגלות – רק לענות על 7 השאלות הבאות, ולקבל טיפים שעשויים להגדיל כבר עכשיו את החיסכון שלכם לפנסיה.
1. האם מפקידים לכם מעט מדי כסף לפנסיה?
החוק מחייב את המעסיק להפריש לכם כסף לפנסיה. החל משנת 2017, שיעור ההפקדות לפנסיה מהשכר צריך לעמוד על שיעור של 18.5% לפחות – 6% על חשבון העובד והיתר על חשבון המעסיק. על אף שהמעסיק מחויב להפקיד לכם כסף לפנסיה, ישנן שתי מלכודות שיכולות להקטין את ההפרשות ולפגוע באופן משמעותי בחיסכון הפנסיוני שלכם.
מלכודת ראשונה - במקרים רבים קיים פער גדול בין השכר ברוטו לשכר הקובע שממנו מפרישים לפנסיה. חלק מהרכיבים בשכר אינם מבוטחים לפנסיה, לדוגמא שעות נוספות. מעסיקים גם לא תמיד מכלילים בשכר המבוטח לפנסיה עמלות (על מכירות) או העלאה בשכר. שימו לב לכך.
מלכודת שנייה - טעויות בתלוש השכר, שגורמות לכך שההפקדה של המעסיק לחיסכון הפנסיוני שלכם קטנה ממה שצריך.
מה אפשר לעשות? כדי לצמצם את הפער בין השכר ברוטו לשכר הקובע שממנו מופרש כסף לפנסיה, חשוב לנהל מו"מ עם המעסיק ולהכניס כמה שיותר רכיבים (כמו עמלות ותוספות שכר) לשכר הקובע לפנסיה. בנוסף, חשוב לבדוק את התלוש ולוודא שהמעסיק מפריש לחיסכון הפנסיוני 12.5% לפחות מהשכר הקובע. את המידע הזה אפשר ורצוי להצליב עם הדוחות של החיסכון הפנסיוני, כדי לוודא שהמעסיק אכן מפריש מדי חודש את הסכום הנקוב בתלוש. רוצים לצלול לדוח הפנסיה השנתי שלכם, אבל לא יודעים איך להתחיל? כך תוכלו לעשות זאת בקלות.
להצטרפות לקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב דש, לחצו כאן>
2. האם משכתם את כספי הפיצויים?
8.33% אחוזים מהשכר הקובע מופרשים בדרך כלל לרכיב פיצויים. לאחר סיום העסקה תוכלו למשוך את הכספים שהצטברו ברכיב הפיצויים של החיסכון הפנסיוני, גם אם טרם הגעתם לגיל פרישה. אבל רגע – עצרו וחישבו! מכיוון שכספי הפיצויים הפכו לחלק בלתי נפרד מהפנסיה, משיכת הכספים הזו עלולה להקטין את הפנסיה שלכם בשיעור של כ-40%.
מה אפשר לעשות? יותר נכון, מה לא לעשות – להימנע ככל האפשר ממשיכת כספי הפיצויים. כמה פשוט, ככה משמעותי.
3. משלמים דמי ניהול יותר מדי גבוהים?
תארו לכם מה היה קורה אם הייתם משלמים 200 ש"ח יותר ממה שהייתם צריכים על חשבון החשמל שלכם בכל חודש, במשך 30 שנה. זה מה שקורה לחוסכים רבים שמשלמים דמי ניהול גבוהים בהרבה ממה שצריך, וכתוצאה מכך עלולים להפסיד במצטבר מאות אלפי שקלים עד גיל הפרישה.
חשוב להבין: דמי הניהול המרביים בחיסכון הפנסיוני עומדים על שיעור של 6% מההפקדות החודשיות ו- 0.5% על הצבירה. בפועל, אפשר להוזיל באופן משמעותי את דמי הניהול ולהפנות את הכסף שנחסך להגדלת החיסכון הפנסיוני.
מה אפשר לעשות? להשוות! באמצעות השוואת דמי הניהול בין הקרנות השונות ניתן לבחור בקרן עם דמי ניהול נמוכים ולחתוך את התשלומים בסעיף זה בעשרות אחוזים. לשם המחשה, קרן הפנסיה הנבחרת מבית מיטב דש חותכת את דמי הניהול ל-2.49% מההפקדות החודשיות ו-0.05% בלבד מהצבירה בחיסכון הפנסיוני.
אני רוצה להצטרף לקרן הפנסיה הנבחרת>>
4. האם הכסף שלכם מושקע באפיק הנכון?
למקרה שתהיתם, החיסכון הפנסיוני שלכם לא יושב בחושך או צובר אבק. כדי שהוא יעבוד בעבורכם ויגדיל את החיסכון, הוא מושקע באחד מתוך מגוון מסלולי השקעה בשוק ההון, לדוגמא מסלול כללי, מסלול מניות, מסלול אג"ח ועוד. השקעה באפיק שאינו מתאים לכם עלולה להקטין את פוטנציאל התשואה או להעמיד אתכם בסיכונים בלתי רצויים.
מה אפשר לעשות? בחירה באפיק המתאים תסייע לכם למקסם את פוטנציאל התשואה, בלי לקחת סיכונים מיותרים. כך, למשל, ככל שגיל הפרישה מתקרב כדאי לשקול מעבר לאפיק השקעה סולידי, כדי להימנע מפגיעה משמעותית בתיק במקרה של ירידות בשוק – פגיעה שכבר לא יהיה מספיק זמן לתקן אותה. לעומת זאת, אם גיל הפרישה עדיין רחוק אפשר לשקול אפיקי השקעה מניתיים, בהם פוטנציאל התשואה נוטה להיות גבוה יותר לאורך זמן.
5. האם הכסף שלכם עושה עוד כסף?
מכיוון שבחיסכון הפנסיוני נצברים סכומי כסף גבוהים במשך עשרות שנים, כל שינוי של מאיתהאחוז יכול להשפיע עליהם באופן דרמטי. נכון לומר זאת ביחס לעלויות דמי הניהול וגם בכל הקשור לתשואות. לכן, גם אם בחרתם במסלול שנראה מתאים בנקודת זמן מסוימת, כדאי לבדוק האם הבחירה הזו מצדיקה את עצמה לאורך זמן במקום להירדם בשמירה.
מה לעשות? אפשר לבדוק איזה תשואות הניב החיסכון הפנסיוני שלכם באמצעות בדיקת הדוחות התקופתיים, ואפשר גם להשוות את התשואות של גופים ומסלולים שונים באמצעות בדיקה פשוטה באתר פנסיה נט של רשות שווק ההון, ביטוח וחיסכון.
קראו עוד במגזין:
- עצמאים? כך תצרו לכם רשת ביטחון בימים של אי ודאות כלכלית
- אתם חייבים את זה לילדים שלכם: חינוך כלכלי ב-7 צעדים
- מחשבון חיסכון משפחתי
6. האם אתם משלמים על כיסויי ביטוח מיותרים?
החיסכון הפנסיוני כולל כיסויי ביטוח למקרי מוות ונכות. כיסויים אלו חשובים, אך חשוב לוודא שהם לא נוגסים בחיסכון הפנסיוני שלא לצורך. חשוב שתדעו: כל שקל שהולך לרכיבי הביטוח, נגרע מהחיסכון הפנסיוני שלכם.
מה אפשר לעשות? לבדוק מה כוללים כיסויי הביטוח בחיסכון הפנסיוני, מהם גובהם והאם הם נחוצים. לדוגמא, רווק בלי ילדים ככל הנראה לא יזדקק בשלב זה של חייו לכיסוי גבוה למקרה מוות (שאמור לספק ביטחון כלכלי לשארים – בן /בת הזוג והילדים). כמו כן, כיסוי אובדן כושר עבודה במסגרת החיסכון הפנסיוני לא תמיד הכרחי, למשל במקרים שבהם יש לחוסך כיסוי כזה בנפרד.
7. יש לכם חיסכון משלים?
לרובנו יש ביטוח משלים בקופת החולים, מתוך הבנה שהכיסוי הרגיל לא תמיד מספיק. בדיוק מאותה הסיבה יותר ויותר אנשים מבינים שהם צריכים לדאוג לחיסכון משלים לפנסיה, מכיוון שהחיסכון הפנסיוני לא תמיד מספיק. 58% מהשכר שהרווחנו, זוכרים? ברור שהיינו רוצים יותר.
מה אפשר לעשות? לחסוך באפיקים נוספים, שיזכו אתכם על הדרך בהטבות משמעותיות. אחד מאפיקים אלו היא קרן השתלמות, במסגרתה על כל שקל שתפקידו המעסיק יפקיד עד שלושה שקלים. בשל ההשתתפות של המעסיק בחיסכון, כדאי לבקש ממנו לפתוח בעבורכם קרן השתלמות כחלק מהמשא ומתן על תנאי השכר.
אפיק נוסף הוא קופת גמל להשקעה, המאפשרת לכם ליהנות מכל העולמות: גם למשוך את הכסף בכל רגע נתון – וגם לקבל הטבות מס משמעותיות, אם תחליטו למשוך את הכסף שחסכתם כקצבה לאחר גיל 60.
להצטרפות לקופת גמל להשקעה, לחצו כאן>
לתשומת לבכם: דמי הניהול בפנסיה עודכנו ביום 1 בנובמבר 2021 והתעריף הוא לפי שיעור של 1% מההפקדות השוטפות ושיעור של 0.22% מהסכום הנצבר.
אין לראות באמור ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים לכל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.
תודה :-)
אך אני יודע באיזה חברה נמצאות קופות הגמל והפנסיה שלי
Very important
פעם אכן הייתי מתעלם מהדו"חות השנתיים. כיום אני מבין את החשיבות של כך ודואג לעקוב אחר כל מייל או מכתב שאתם שולחים