ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
התחברות
צרו קשר
הרשמה לניוזלטר
ה-FEED
רשימת הקריאה שלי
ה-FEED כל מה שקורה עכשיו באתר!

קופת גמל להשקעה - אפיק החיסכון החדש שלכם

בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים מגלים כי במהלך השנים הם חסכו מעט מידי. בחלק מהמקרים, עובדה זו נובעת ממשיכת חסכונות קטנים שהצטברו והפכו לנזילים ללא מחשבה מוקדמת או תכנון לעתיד. לעומתם, אלו שחסכו באמצעות קופות הגמל, נהגו בחכמה וצברו עם השנים הון משמעותי 

עם זאת, עד היום החיסרון בחיסכון באמצעות קופות גמל היה שניתן למשוך מהן כספים בפטור ממס (עבור כספים שהופקדו לאחר 2008) רק לאחר גיל הפרישה.

לאחרונה, אושר במשרד האוצר ובוועדת הכלכלה תיקון חדש לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), תשס"ה-2005, שנועד להגביר את המודעות לחיסכון ולהציע מוצר שיאפשר חיסכון עד גיל הפרישה בפטור ממס או משיכה של הכספים שנצברו בכל נקודת זמן במהלך השנים תוך תשלום מס- קופת גמל להשקעה.

קופת גמל להשקעה – קווים לדמותה של מהפכה בחיסכון

קופת גמל להשקעה תאפשר לכם לנהל חיסכון תוך השקעת הכספים וצבירת רווחים, עם אפשרות למשוך את הכספים שנצברו בקופה במשיכה הונית (חד-פעמית) בכל נקודת זמן, אפילו לפני גיל הפרישה, או משיכה קצבתית לאחר גיל הפרישה.

היתרון הגדול הוא, שכל עוד לא משכתם את הכספים מהקופה, לא תשלמו מס על רווחי ההון שנצברו. כידוע, דחייה של תשלום המס למועד מאוחר יותר שקולה לתשלום מס נמוך יותר, לכן מדובר בהטבה אדירה וסיבה טובה להמשיך להשקיע בקופה לאורך שנים ארוכות ככל האפשר.

יש גם בונוס - אם תבחרו למשוך את הכספים מהקופה כקצבה לאחר גיל הפרישה, בנוסף לפטור מתשלום מס רווחי הון, תקבלו גם פטור מתשלום מס הכנסה על הקצבה. כלומר, תרוויחו פעמיים! יותר מכך, התיקון כולל את האפשרות למינוי מוטבים אשר יוכלו למשוך את הכספים שהצטברו לאחר פטירתנו וליהנות מהטבות המס.

חשוב להדגיש, כי כמו בקופות הגמל המסורתיות, גם בקופות הגמל להשקעה ניתן לבחור מבין מגוון מסלולים רחב - מוטים לאפיק המנייתי, לאפיק הסולידי ושילוב שלהם וזאת בהתאם לאופייכם ולצרכיכם. ניתן לעבור ממסלול למסלול בכל עת מבלי לפגוע ברציפות ההשקעה. כלומר ניתן לעבור בין מסלולים ללא תשלום מס - יתרון משמעותי של קופות הגמל להשקעה על פני אפיקי השקעה אחרים, כמו למשל קרנות נאמנות או תעודות סל.

במילים פשוטות, להלן 3 מטרות ויתרונות של קופת גמל להשקעה:

  1. לאפשר לאנשים לנהל את חסכונותיהם באפיק השקעה עם עלויות נמוכות.
  2. מי שינהל את קופת הגמל עד גיל הפרישה ויבחר לקבל את הצבירה כקצבה חודשית, בדומה לפנסיה, יקבל פטור מלא מתשלום מס רווח הון על הרווחים שנצברו לאורך השנים.
  3. ניהול כספים באפיק חיסכון מקצועי, עם דמי ניהול נמוכים ואפשרות לפטור מתשלום מס רווח הון, כאמור בהתאם למועד משיכת הכספים.

בדוק כמה תוכל לחסוך בעזרת מחשבון החיסכון שלנו

מספר נקודות חשובות על קופת גמל להשקעה

המוצר החדש שהשיק משרד האוצר הוא "קרן אור" בתחום ההשקעות. הוא מאפשר לאנשים שעד כה לא היו בעלי מודעות לנושא ההשקעה, אך חסכו באמצעות קופות גמל (למשל באמצעות מקום העבודה), לייצר מקרנות אלו רווח אמיתי עם חשיבה פיננסית עתידית.

עם זאת, חשוב להכיר את האותיות הקטנות מאחורי ההצהרה הגדולה של משרד האוצר כדי להבטיח שזהו המסלול המתאים לנו ביותר.

מהו הסכום אותו תרצה להשקיע?

לפי התיקון החדש תקרת ההפקדה לשנת מס אחת תעמוד על 70 אלף ש"ח. על כספים מעבר לתקרה זו להיות מושקעים במסלולים אחרים כגון קרנות נאמנות, תעודות סל או תיק השקעות מנוהל.

הפקדה חד פעמית או הוראת קבע?

אם המשקיע בקופת הגמל מעוניין לבצע הוראת קבע חודשית, זהו המוצר המתאים עבורו. כאשר מדובר בהפקדה חד פעמית, ישנן אלטרנטיבות אחרות שתקרות דמי הניהול בהן נמוכות יותר. קופות גמל רבות נותנות פטור מלא מדמי ניהול מהפקדות. פטור זה עדיף מקניה חודשית של קרנות נאמנות או תעודות סל. על כן, חשוב לבדוק כל הצעה לגופה ולבחון את דמי הניהול אל מול ההפקדות החודשיות.

האם קופת גמל להשקעה כדאית לצעירים או למבוגרים?

במוצרים מסוימים כמו פוליסת חיסכון, יש פטור מתשלום מס רווח הון עד תקרה מסוימת לעמיתים שנולדו לפני שנת 1948. במקרה כזה, כדאי לבדוק את גובה הפטור בפוליסה לעומת דמי הניהול הנגבים עבור קופת הגמל.

קצבה או הון מיידי?

השאלה העיקרית שצריכה להנחות אותנו בבחירת המוצר, היא האם אנחנו מעוניינים בקצבה לעת זקנה או אולי דווקא בהון מיידי. השאלה האם נממש את הפטור מתשלום מס רווח הון בגיל הפרישה קריטית לשקלול יתרונותיו וחסרונותיו של המוצר.

השורה התחתונה

קופת גמל להשקעה היא בשורה חשובה לרבים מאתנו בתוך המציאות המאתגרת של הכלכלה הישראלית והעולמית. היא מאפשרת לחוסכים לגיל פרישה להגדיל באופן משמעותי את הקצבה שלהם בעתיד, במיוחד אם החיסכון מתחיל בגיל צעיר.

להצטרפות לקופת גמל להשקעה

 

מעוניינים לשמוע עוד על המוצר הזה ועל מוצרים נוספים?
הירשמו לאתר ונעדכן אתכם כשהמוצר יעלה לאוויר.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם.

אהבתם את הכתבה? שתפו עם חברים!
כתבות נוספות שתאהבו
יש שאלות? תשאירו לנו תגובה או הצטרפו לדיון!
  • לפני 2 שנים

    כתבת - "אם המשקיע בקופת הגמל מעוניין לבצע הוראת קבע חודשית, זהו המוצר המתאים עבורו. כאשר מדובר בהפקדה חד פעמית, ישנן אלטרנטיבות אחרות שתקרות דמי הניהול בהן נמוכות יותר."

    על איזה אלטרנטיבות מדובר ?

  • לפני 2 שנים

    אני מבקשת לקבל אינפורמציה יותר מפורטת על פוליסות חסכון

  • לפני 2 שנים

    תודה על הפוסט המחכים. כמו שנכתב פה לפניי, לא כל כך ברורים ההבדלים בין קופת גמל להשקעה (לבין קופת הגמל הקודמת, כמובן ביחס להפקדות לאחר 2008) לבין פוליסת חיסכון; למשל - אני מבין שאם אני מפקיד בפוליסת חיסכון ואם אני מפקיד בקופת גמל ורוצה לבצע משיכה הונית (לפני גיל פרישה), בשני המוצרים אשלם מס (בהנחה ואני חוסך "סטנדרטי" כמובן - בגיל העבודה, ללא פטורים ממס וכדומה). אם כך השאלה מה עדיף עוברת בעצם לזירת התשואות ודמי הניהול, לא? מהם דמי הניהול המקסימליים שמותר לגבות בקופת גמל? האם משיכה (לפני גיל פרישה) מקופת גמל היא נזילה בדיוק באותו אופן כמו בפוליסת חיסכון או בתנאים אחרים? זה מידע רלוונטי גם לכם לפרסם, ולו בגלל שאתם משווקים הרי גם פוליסות חיסכון...

  • לפני 2 שנים

    מה בקשר לתיקון 190 ?
    יש לכם קופת גמל מתאימה לחוסכים מעל גיל 60 ?

  • לפני 2 שנים

    חבל שאין אפשרות ניוד של פוליסות חיסכון לקופות החדשות להשקעה.
    בכלל- מה ההבדל בין פוליסת חיסכון לקופת הגמל להשקעה מלבד אפשרות הניוד?

  • לפני 2 שנים

    אתם מפרסמים שאפשר למשוך את הכסף בקצבה. למיטב ידיעתי אתם לא מאפשרים למשוך את הכסף כקצבה מוכרת ושולחים אותנו לחפש גוף שיסכים לקבל את הכסף ולתת קצבה.

  • לפני 2 שנים

    איך מחושבת הקצבה?

  • לפני 2 שנים

    אני פנסיונרית .עבדתי בחברת כוח אדם שהפרישה עבורי לקופת פנסיה הפניקס. האם יש מצב שהחברה יכולה למשוך את הכספים האלה במקומי בטענה כי לא הייתה חייבת להפריש עבורי היות ואני עברתי גיל פרישה?

  • לפני 2 שנים

    מהם האפשרויותת לאנשים שהם כבר בפנסיה. מהן היתרונות בתכנית בגיל פנסיה והלאה

  • לפני 2 שנים

    שלום רב,אני עצמאי,האם ההפקדה לקופת גמל מוכרת לצרכי מס כהוצאה מוכרת

  • לפני 2 שנים

    ריכטר המלך....

  • לפני 2 שנים

    שלום מירה,
    תודה רבה על המילים החמות.
    תמיד נמשיך להעניק ידע ולהרחיב אופקים ללקוחותינו בכל הפלטפורמות האפשריות.
    שנה טובה לך ולבני משפחתך

  • לפני 2 שנים

    שלום דרורי,
    אין כיסויים ביטוחיים בקופה. מדובר בחסכון הוני בלבד
    שנה טובה לך ולבני משפחתך

  • לפני 2 שנים

    רוצה להודות על הארגון והתכנים המוצלחים של כנס לקוחות וי איי פי מאתמול .הן אנשי מיטב דש והן רביב דרוקר היו מעניינים מחדשים או מעמיקי ידע קיים ומרתקים בדבריהם.יישר כח ושנה טובה

  • לפני 2 שנים

    שאלה: האם קופת גמל מקנה כיסויים ביטוחיים כלשהם ?

  • לפני 2 שנים

    שלום מרים ושנה טובה.
    אין חסמי כניסה הקשורים לגיל. ההפקדה אפשרית לכל אדם ואדם בכל גיל

  • לפני 2 שנים

    האם תוכנית זו מתאימה לאנשים מבוגרים (78).

  • לפני 2 שנים

    שלום שחר,
    הדבר יקבע ברגע שהתיקון יעבור את כל האישורים המתאימים אבל כרגע מדובר על ניהול כחלק מהקופות הקיימות ובמסלולים הקיימים

  • לפני 2 שנים

    שלום יויו,
    א. מיטב דש מציעה את כל פלטפורמות החיסכון העיקריות האפשריות כולל פוליסות חיסכון.
    מי שירצה יכול בהחלט לפתוח פוליסה של מיטב דש ולמען האמת מבחינתי, אני אדיש בין המוצרים מעבר ליתרונות היחסיים של כל מוצר.
    ב. דמי ניהול ממוצעים מטעים מאוד במיוחד לאור העובדה שעמיתים חדשים שמנהלים בקופות גמל זוכים לדמי ניהול נמוכים יותר הן מצבירה והן מהפקדות ושם נמצא היתרון היחסי העיקרי שלהם. בהינתן דמי ניהול נמוכים יותר, יש למצוא את נקודת שיווי המשקל ולבדוק מה עדיף לי יותר, פדיון וכניסה לגמל להשקעה או להישאר בפוליסה. הדבר תלוי בפערים בדמי הניהול, תקופת זמן מנוהלת עתידית ועוד מספר פרמטרים.
    בקיצור, יש להתייחס לכל מקרה לגופו. על כך בדיוק הכתבה מדברת. בהצלחה!

  • לפני 2 שנים

    שלום
    האם הקופה החדשה תנוהל ביחד עם קופות הגמל הקיימות, או תנוהל במסלול נפרד וחדש עם תקנון חדש ?

  • לפני 2 שנים

    קרוב לוודאי שבן צודק, למרות התגובה של תום. הרי המס שעלי לשלם בנקודת הזמן הנוכחית צובר תשואה שנזקפת לזכותי כל עוד המס לא משולם בפועל. צריך שיהיה הבדל ניכר מאוד בתשואות ובדמי הניהול בין המסלול שקיים היום בפוליסת החיסכון למסולל המקביל בקופת גמל החדשה, כדי שבכל זאת זה ישתלם. השוואה פשוטה בגמל נט בין שני המוצרים (פוליסת חסכון וקופות גמל הקימות היום) מלמדת שאין הבדל משמעותי מבחינת הביצועים ודמי הניהול הממוצעים, ואין סיבה להניח שהמוצר החדש יהיה בעל ביצועים טובים יותר מהמוצר הנוכחי של קופת גמל (ישנה), שכאמור לא יותר אטרקטיבי מפוליסת החיסכון.
    לא צריך להיסחף אחר מנהלי מכירות אינטרסנטים הכותבים פה מטעם בית השקעות, שאין לו את המוצר המקביל - פוליסת חיסכון, אותה ניתן לרכוש רק דרך חברות בטוח.

  • לפני 2 שנים

    שלום ישראל,
    תשובה קצת מורכבת. אני מציע שתפנה אלי במייל בנושא.
    בגדול, קופה זו מיועדת לכל אדם ובכל גיל.
    אם אדם אחרי גיל 67 פותח קופה כזו והוא מבקש לקבל ממנה קצבה, יהיה צורך בהעברת הכספים לקרן פנסיה ולקבל ממנה קצבה. מנגנון קצבת שארים יקבע לפי תקנון קרן הפנסיה שנבחרה.

  • לפני 2 שנים

    האם קופת גמל זו מתאימה גם למי שעבר גיל 67 ?
    במידה ויפנה את הכסף לקבלת קיצבה, האם לאחר 120 , יקבלו המוטבים את היתרה? ובאלו תנאים?
    בתודה והדרכת שנה טובה.

  • לפני 2 שנים

    שלום בן, טעות נפוצה היא להשאיר כספים בשביל למנוע את תשלום המס. הרי המס ישולם בכל מקרה. אם אני אעבור לאפיק השקעה שמאפשר לי ניהול כספים בעלויות נמוכות יותר הרי בסופו של דבר מאותו נקודת זמן ששילמתי את המס אני ארוויח יותר באפיק העדיף ואייצר לעצמי רווחים גבוהים יותר (בהנחה שאני אדיש בין תשואות כמובן) מאשר אם הייתי משאיר במסלול הקודם והפחות אטרקטיבי. בקיצור, אפשר ורצוי להעביר גם אם משלמים מס

  • לפני 2 שנים

    שלום זכי, אין יתרון מיוחד לגימלאים. היתרון המרכזי בקופת הגמל החדשה הוא בניהול כספים עד גיל פרישה עם אפשרות לפטור מלא ממס רווח הון בהנחה שהכספים נמשכים כקצבה חודשית. לגימלאים שנולדו טרם שנת 48 ישנה הטבת מס בפוליסת חיסכון של עד 13320 ליחיד פטור ממס רווח הון. השאלה היא מה מתאים לך. אם ישנן שאלות נוספות צור עימי קשר

  • לפני 2 שנים

    מה היתרון לגימלאים המשקיעים בקופה הנזכרת ?

  • לפני 2 שנים

    רק חבל שלא ניתן לנייד פוליסות חיסכון אל קופות הגמל החדשות מבלי לשלם מס רווחי הון. הכסף נשאר כלוא בחברות השונות, דבר שלא יוצר תחרות על דמי הניהול.

רוצים לקרוא עוד בנושאים אלו? הירשמו לאתר וקבלו מאמרים נוספים ישירות למייל.
אתם קוראים: קופת גמל להשקעה - אפיק החיסכון החדש שלכם
Website by:

© 2017 מיטב דש בע”מ
אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ השקעות מוסמך.